一起國內(nèi)游客巴黎遭遇搶劫的事件近來引起關注，相關保險產(chǎn)品也受到出行者的青睞。但投保時我們除了關注基本的保額、保費外，更該細究條款的保障內(nèi)容，不然出險后恐怕難以達到預期賠付水平。

由20多位游客組成的歐洲六國游團隊在剛剛抵達巴黎的第一天就遭到了搶劫。根據(jù)有關報道，旅行團領隊的隨身挎包被拉斷搶走，內(nèi)有所有游客的護照，另外幾位游客的背包也遭到搶奪，不僅遺失了現(xiàn)金、身份證、銀行卡，還有高血壓、心臟病的藥品被一并搶走。

所幸的是，在事發(fā)后不久，這批游客就到達了中國駐法國大使館進行登記，申請臨時護照，而且他們將比一般進度更快地拿到護照。

對于此次突發(fā)事件，有旅行社工作人員提醒說，由于中國游客在海外購物太過高調(diào)，所以一些犯罪分子就把目光瞄向了中國游客。而一些保險公司專家則建議說，無論是否必須投保，出境游前游客最好能購買一定額度的境外旅行保險。

境外游前應細選保險產(chǎn)品

我們知道，包括法國、德國、意大利、瑞典、希臘、丹麥、芬蘭、挪威、葡萄牙、西班牙等在內(nèi)的二十多個國家都是申根國家。申根簽證醫(yī)療保險作為簽發(fā)申根簽證的基本前提，所有申請人都必須辦理。根據(jù)申根協(xié)議，必須在申辦簽證時就提供醫(yī)療保險，在入境申根國家前，所有申請人必須購買并出示醫(yī)療保險，否則后果就是禁止入境。此外還規(guī)定醫(yī)療保險額超過3萬歐元，并帶有緊急救援功能。

實際上，該規(guī)定只是強調(diào)了游客必須投保的保險額度，至于在哪家公司投保并沒有限定說明，因此，游客可根據(jù)自己的需要來選擇境外旅游產(chǎn)品。

那么，此次發(fā)生的法國搶劫事件是否在境外游保險保障范圍之內(nèi)呢？記者對平安、美亞、安聯(lián)等保險公司的相關產(chǎn)品進行了了解，我們發(fā)現(xiàn)，境外旅行保險的主險通常是對個人意外風險予以賠償?shù)?，最基本的境外險產(chǎn)品通常只包含個人意外、醫(yī)療、緊急救援這些方面，而包括個人隨身攜帶的行李、物品丟失、證件遺失、家居保障、個人責任在內(nèi)的保障則需要通過附加險來實現(xiàn)。

如美亞的“萬國游蹤”鉆石計劃中就包含美亞附加旅行個人錢財保險、附加旅行證件遺失保險；安聯(lián)“卓悅”白銀（及黃金）國際旅行保障計劃中就包含附加個人行李及隨身物品保險、附加個人現(xiàn)金丟失保險；平安境外旅游保險中豪華型產(chǎn)品就包含附加旅行票證損失保險及附加隨身行李損失保險。因此，此次事故中的受害人是否能獲得保險公司的相關賠付，與他們事前投保的產(chǎn)品保障范圍有密切關系。

了解免賠項目及免賠額度

在查閱上述三家保險公司具體條款后我們發(fā)現(xiàn)，因偷盜、搶劫所導致的隨身行李、物品丟失的確可在保障范圍內(nèi)，但在細節(jié)上各家的規(guī)定有有所不同。

美亞附加旅行個人錢財保險規(guī)定，“被保險人隨身攜帶的錢財被盜竊或被搶劫，且在發(fā)現(xiàn)盜竊或搶劫發(fā)生后二十四小時內(nèi)向當?shù)鼐缴陥?，并取得書面警方報告?rdquo;的情況下，損失現(xiàn)金、旅行支票、匯票的，可在實際損失范圍內(nèi)扣除免賠額（如有）后進行賠償。但任何信用卡、代幣卡；旅行支票遺失后，未及時向簽發(fā)行在當?shù)胤种C構或代理機構掛失的免賠。

安聯(lián)將個人現(xiàn)金丟失與個人行李及隨身物品丟失分列在兩個附加險保障范圍內(nèi)，兩者都可以對盜竊、搶劫造成的、且在24小時內(nèi)向有關部門報案并領取事故證明的情況予以賠償。但信用卡、代幣卡或旅行支票丟失均不在保障范圍內(nèi)。

而平安的附加隨身行李損失保險盡管能對盜竊、搶劫、企圖盜竊、交通事故、火災、爆炸、暴風等自然災害及任何第三方責任導致的隨身行李遺失或意外損壞進行陪產(chǎn)，但范圍不包括現(xiàn)金、票據(jù)、代幣卡等財產(chǎn)。另外條款中明確指明，攝影、照相、錄像等相關器材的最高賠付額為該附加險保額的50%，禮品紀念品的最高賠付額為該附加險的10%。

可見，我們在選擇境外游旅行產(chǎn)品時，還應細究其具體的保險條款，特別注意免賠項目、免賠額度、最高賠付限額等關鍵點，必要時通過提高保險額度達到理想的保障能力。