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新國五條掀動“假離婚”購房潮，但婚姻險難救脆弱感情，一旦假戲真做，可能落得人財兩空。南都漫畫：陳婷

新國五條下，“假離婚”明顯增多，部分保險企業(yè)去年推出的“婚姻險”，再次引起市場關注。記者了解到，目前市場上的“婚姻險”，多是以重大疾病保障為主要內容的分紅型產品，對于離婚財產分割內容并無涉及。業(yè)內人士提醒，“婚姻險”的目的主要是提倡夫妻恩愛，而不是保障離婚后的權益，以假離婚方式避房產交易稅需謹慎。

案例分析

婚姻險主要防“單親貧困母親”出現(xiàn)

陳先生30歲，有房有車。為了表達對妻子的關愛，他投保了“陽光人壽愛你一生婚姻保障計劃”，作為結婚禮物送給妻子。他選擇一次性交納50萬元保費，保險期50年，保單所有權益歸其妻子享有。在第五年，全部保費50萬元將返還進入萬能賬戶累積生息，作為他們的木婚祝賀金，這部分錢妻子可隨時領取。如果不領取，一直在萬能賬戶累積生息。到了第五十年滿期即金婚之際，按照中檔紅利測算萬能賬戶累積生息金額將高達400萬元，作為金婚祝賀金。此外，在陳先生65周歲之前，還可享受120萬意外身故或全殘保障。期間萬一發(fā)生婚變，妻子將獲得100%的相應權益。

陽光人壽相關負責人表示，目前國內的“婚姻險”更關注婚姻存續(xù)期間夫妻雙方的健康生存狀況以及財富累積。這類保險一般規(guī)定如果婚變，退保金會偏重女方，這可以避免更多“單親貧困母親”出現(xiàn)。

“婚姻險”與普通分紅險差異不大

近期各大城市婚姻登記處也顯示，在新國五條催動下，北京、上海、廣州等多地出現(xiàn)離婚小高潮。上海某民政局婚姻登記處甚至專門豎立警示牌，提示“樓市有風險，離婚須謹慎”，為買房而離婚的夫婦，假如中間有人假戲真做，法律不保護另一半。

據(jù)了解，2011年婚姻法司法新解釋出來后，“婚姻險”才開始在市場上出現(xiàn)。由于后來出現(xiàn)一些與名人相關的“小三”風波，婚姻險也被人戲稱為“防小三險”。

不管如何稱呼，目前市場上跟婚姻相關的保險產品本質上是一款分紅險。如陽光人壽的“愛你一生婚姻保障計劃”、生命人壽“生命紅玫瑰年金保險(分紅型)”、利安人壽的“牽手一生”等。

記者查詢相關保單資料了解到，這類產品只有一部分內容跟婚姻有關外，其余的內容與普通分紅險并無差異。如陽光人壽的愛你一生A款，在購買五年后，保險公司會返還保費作為婚慶金。利安人壽的產品也有金婚保險金、銀婚保險金等。

實際上，“婚姻險”大部分內容與普通分紅險差異不大，主要以保障為主，除了婚姻慶賀金外，主要還包括被保險人身故或全殘保險金、投保人意外身故或全殘保險金等。

比同類產品便宜兩三成

陽光人壽某分公司負責人石經(jīng)理告訴記者，顧客在購買這類產品時，除了平時所需的材料外，還需要結婚證，保額可自主調整。

該人士表示，“婚姻險”有兩個主要特點，一是針對性強，主要保護作為婚姻弱勢一方的女性，這在2011年婚姻司法新解釋后顯得更為迫切。保險要求丈夫作為投保人，且保障權益主要是給妻子。

另一個特點是價格方面有優(yōu)勢?！盎橐鲭U”比起相似保障功能、保額相同的普通分紅險，價格要便宜兩到三成。至于造成價格優(yōu)勢的原因，該人士表示這是根據(jù)保單風險程度和內容設置，由精算師計算得出。

市場對“婚姻險”反應一般

記者咨詢多家保險公司獲悉，這類“婚姻險”推出市場后，盡管引起多家媒體關注和報道，但消費者反響并不熱烈。這一點得到保險企業(yè)的證實。

“銷售情況一般”，陽光人壽保險公司石經(jīng)理向記者透露，盡管婚姻險在價格上有優(yōu)勢，且保障比較全面，但是大概是推出時間比較短的緣故，市場接受還需要一個過程。

婚姻險的市場認同度方面，有調查數(shù)據(jù)顯示，近四成受訪者認為婚姻險體現(xiàn)了丈夫對妻子的關愛、責任與承諾，女性對這類產品認同度更高。另外，有兩成的受訪者表示婚姻險只與錢有關，體現(xiàn)不出愛情的價值。

在銀行工作的張女士認為，夫妻雙方的感情深厚，才是婚姻穩(wěn)定器，單憑一份保險并不能保障婚姻，不過多一份保險，可以帶來額外的保障，這跟婚姻沒有多大聯(lián)系。

“如果老公因為要避那20%稅假離婚，我可能不會接受。”張女士表示，一個真正愛自己的男人，不會以任何理由說出“離婚”二字。如果他這樣做，自己會覺得他不可靠。

“要警惕以房產交易稅作為離婚的借口”，中國人壽一名女主管告訴記者，她最近也留意到市場關注“婚姻險”。作為女性，她還是希望提醒一下，“假離婚”是建立在情感深厚、互相信任的基礎上。如果雙方平時感情比較平淡，還是不要冒這個險，以免“賠了丈夫又傷財”。對于夫妻雙方，其實互相為對方購買一份保險更能體現(xiàn)真愛。