對于人感染H7N9禽流感致病或身故，各類壽險、醫(yī)療保險均能有所保障和經(jīng)濟補償，意外險則無法保障。至于重大疾病險，則要視具體的情況才能判斷能否獲賠，不能一概而論。

文 本刊記者 陳婷

近期，本該春暖花開樂享春意之際，可惜由于H7N9禽流感來襲，加之其高致死率，人心難免有些惶惶。

一旦不幸“中招”，人感染禽流感的治療費用能否轉(zhuǎn)嫁給保險公司？又有哪些保險產(chǎn)品能為感染禽流感的人買單呢？

各類壽險：均能為禽流感身故賠償

“壽險方面，無論是定期壽險、終身壽險，還是兩全保險、分紅險、萬能壽險或投連險形態(tài)的壽險，由于其中都對身故負(fù)有保障責(zé)任，包括意外身故和疾病身故，因此，客戶如果因感染H7N9病毒而不幸身故，則可以按照合同約定獲得理賠。”平安人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人回答記者提問時表示。

平安養(yǎng)老、中國人壽、太平人壽、友邦保險、大都會人壽、中德安聯(lián)人壽等各家公司也都是如此規(guī)定。

意外險：無法理賠

但各家公司表示，如果身前投保的是意外險，由于意外險僅針對由于意外傷害而造成的身故或高殘有所保障，而不保障被保險人疾病身故，所以這一險種無法承擔(dān)被保險人因感染H7N9而身故的保障責(zé)任。

醫(yī)療險：按約定獲補償及津貼

傳統(tǒng)的醫(yī)療保險方面，常見的住院費用補償型保險、住院津貼型保險，對疾病的原因和類別沒有過多的限制，在H7N9這樣突發(fā)的疾病狀況下尤其能體現(xiàn)其重要性。

附加費用補償型醫(yī)療險能夠作為醫(yī)保報銷的補充，附加津貼型醫(yī)療險則彌補了客戶因為自費項目和住院期間營養(yǎng)費用無法報銷帶來的損失。發(fā)生合同規(guī)定的住院治療，滿足理賠的標(biāo)準(zhǔn)，都可以得到保險公司相應(yīng)的賠付。

因此，各家公司均表示，客戶因感染H7N9病毒而產(chǎn)生的住院治療費用，只要符合保險合同的約定，均可獲得住院費用補償型保險、住院津貼型保險的賠付。

團體保險：亦可發(fā)揮作用

中意人壽團險專家表示，各企事業(yè)單位團體保險時，通常都會投保壽險、醫(yī)療保險等，其中團體醫(yī)療保險即可補償被保險人因感染H7N9所發(fā)生的門診及住院費用。而團體壽險則對疾病身故有保障作用。

平安養(yǎng)老險總公司相關(guān)負(fù)責(zé)人則表示，H7N9等禽流感導(dǎo)致的疾病，不在重病種范圍內(nèi)，可按一般疾病賠付，團體保險中的醫(yī)療保險可對此有所保障和補償。

重疾險：能否保障要看具體情況

目前，各家保險公司的重大疾病保險采用的都是“中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會共同制定重大疾病保險的疾病定義”，再加一些差異病種，但賠付標(biāo)準(zhǔn)都是需要達(dá)到重疾條款約定的各項重疾標(biāo)準(zhǔn)。由于H7N9禽流感本身不屬于已確定的各種重大疾病，因此如果僅僅是出現(xiàn)禽流感癥狀，無法通過重大疾病險理賠。

如果是感染H7N9后出現(xiàn)身故，有些重大疾病保險含有身故保障責(zé)任的，則可以對疾病身故承擔(dān)賠償。

值得一提的是，有些情況下，重疾險還是能對人感染禽流感有所保障。不少保險公司負(fù)責(zé)人均提及，人感染H7N9禽流感后，如果發(fā)生并發(fā)癥，進而達(dá)到重疾險約定的一些重大疾病或危重狀態(tài)，則重疾險也是可以承擔(dān)保障責(zé)任的。

如中意人壽專家就回答說：“未來不排除H7N9禽流感患者會出現(xiàn)重大疾病條款約定的某些涉及嚴(yán)重臟器損傷的疾病狀態(tài)，如昏迷、失明或喪失生活能力等，保險公司就可以按照原有重疾險的相關(guān)條款規(guī)定進行賠付。若能達(dá)到我司重疾條款約定的賠付標(biāo)準(zhǔn)的，我們肯定會第一時間予以跟進處理。”

太平人壽總公司專家也表示：“如果客戶投保了‘太平康頤金生終身健康保障計劃’，保障期內(nèi)不幸罹患禽流感，并確診為疾病的終末期狀態(tài)或者達(dá)到自主生活能力完全喪失定義的狀態(tài)，即可進行理賠；如果不幸罹患禽流感而身故，將給付身故保險金。因為太平康頤金生終身健康保障計劃，引入了‘全面保障責(zé)任’，既能保有原有疾病種類，又可將客戶實際生活狀態(tài)納入理賠標(biāo)準(zhǔn)，即使客戶罹患的疾病沒有被包含在重疾列表中，但只要滿足該責(zé)任中關(guān)于自主生活能力完全喪失定義，就可以得到理賠。”

友邦保險上海分公司專家表示，友邦目前的大部分重疾產(chǎn)品都涵蓋了多重保障。以《友邦尊享全佑一生“六合一”加強版保障計劃》為例，它含有多類保障責(zé)任，其中“疾病終末期階段保障”可根據(jù)實際情況對由H7N9等各類疾病引發(fā)治療無效而被認(rèn)定達(dá)到疾病終末期階段即將辭世的被保險人進行賠付。換句話說，若被保險人不幸罹患H7N9禽流感而被認(rèn)定達(dá)到疾病終末期階段的話，根據(jù)實際情況，可申請理賠，某種程度上減少了H7N9禽流感對自己和家人的傷害，更顯出對病人的臨終關(guān)懷和人性化。

大都會人壽保險專家則說，重疾確實只針對特定重大疾病，但是，不排除個別保險公司以“保單批注”方式將H7N9納入重疾保障范圍，“非典時”就有保險公司這么操作過，大都會人壽一直并將繼續(xù)關(guān)注H7N9病毒的發(fā)展和對公眾的影響。

日常保障規(guī)劃要做足

針對H7N9禽流感等未來可能越來越常見的新病種，中意人壽保險專家建議，對于易感人群或高危人群來說，需要重點加強醫(yī)療險、住院津貼險和壽險的配置比例。同時，風(fēng)險保障忌諱顧此失彼。盡管重疾險目前的承保范圍可能很難囊括此類新病種，但并不意味著重疾險應(yīng)該被忽視，考慮到罹患惡性腫瘤的概率可能要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于感染新病種，因而從長期來看，重疾保障仍然是我們制定保障計劃時不可或缺的部分。

大都會人壽建議廣大市民，日常保險規(guī)劃時應(yīng)購買足夠的人壽、重疾和醫(yī)療費用保額；定期做“保單體檢”，根據(jù)收入狀況、個人或家庭生活階段及時調(diào)整保險規(guī)劃；同時要改變“高保費等于高保額”的保險消費認(rèn)知，保險買的是風(fēng)險保障，而不是儲蓄或投資回報，有時候保費多不等于保障高，建議客戶要更多從風(fēng)險保障角度考慮購買適當(dāng)保險，提高保費支出性價比。

同時，平安人壽專家提醒說，在投保時需重點注意以下幾個原則。首先，先大人，后小孩，父母才是孩子最大的保障；其次，先保障，后理財；最后，建議家庭主要成員之間還需互保，投保不是一個人的事兒，主要成員之間一定要形成互保關(guān)系，才能最大限度防范風(fēng)險。

附表：各類人身保險能否為禽流感買單