粗心的投保人容易忘記每期按時(shí)繳費(fèi)，后果很可能導(dǎo)致保單失效甚至保險(xiǎn)人解除合同，因此，了解寬限期，把握保單復(fù)效時(shí)效很重要。

文 本刊記者 張安立

隨著人們健康意識(shí)的不斷增強(qiáng)，越來越多人已養(yǎng)成每年一次體檢的習(xí)慣，但是，你有為自己的保單做過“定期檢查”嗎？別忘了，保險(xiǎn)可不是一件收藏品，買回家放著就能收獲保障，保單需要你及時(shí)關(guān)心一下，看看是否需要期繳保費(fèi)了、是否變更地址該通知保險(xiǎn)公司了，等等。定期檢查保單，不僅可以依據(jù)自身需求適時(shí)調(diào)整保障結(jié)構(gòu)，更可以避免因忘記繳納保費(fèi)而導(dǎo)致保單失效，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)利益中止。

32歲的王先生是一家IT公司的管理人員，曾于2009年在保險(xiǎn)營銷員的推薦下，購買了一款20年繳費(fèi)型的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品。首次付款后，王先生便漸漸忘記了這張保單。而由于頻繁出差，在之后兩年內(nèi)王先生一直忘記繳納續(xù)期保費(fèi)。直到2012年初，一次很偶然的機(jī)會(huì)讓他接觸了保單失效、復(fù)效的概念，也喚醒了他對自己那份“沉睡”保單的記憶。王先生趕忙聯(lián)系保險(xiǎn)公司，表明自己并不清楚保單復(fù)效是有時(shí)效的，要求保險(xiǎn)公司為他辦理保單復(fù)效，但遭到保險(xiǎn)公司的拒絕。而王先生提出的全額退保的要求也同樣遭到保險(xiǎn)公司拒絕，于是，王先生致電保險(xiǎn)合同糾紛調(diào)解委員會(huì)申請調(diào)解。

了解寬限期、復(fù)效時(shí)效

究竟保單復(fù)效是怎樣一個(gè)概念，無法復(fù)效的保單又會(huì)面臨哪些問題呢？

要了解保單復(fù)效，我們先要了解寬限期的概念。寬限期是指在規(guī)定的每期繳費(fèi)時(shí)間，投保人雖然未及時(shí)付款，但可以獲得一定時(shí)間的寬限，這段時(shí)間一般為60天，稱為寬限期。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十六條規(guī)定，當(dāng)合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除另有約定外，投保人自催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同效力就會(huì)中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。也就是說，當(dāng)寬限期結(jié)束后，保單的合同效力就面臨中止。

在寬限期內(nèi)，被保險(xiǎn)人若發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司仍然應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，不過可以扣減欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)。

一份效力中止的保單是可以復(fù)效的。當(dāng)投保人補(bǔ)交失效期間的保費(fèi)及利息后，保險(xiǎn)合同就能恢復(fù)效力。但需要注意的是，這個(gè)保單“挽救”必須發(fā)生在保單失效起的一定時(shí)期內(nèi)，通常為2年。若超過這個(gè)期限，根據(jù)《保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。一旦合同解除，保險(xiǎn)公司需退還保單的現(xiàn)金價(jià)值，而被保險(xiǎn)人的所有權(quán)益也將終止。

實(shí)際上，對投保人來說，保單復(fù)效遠(yuǎn)比退?；蛑匦沦徺I保單更為有利。因?yàn)殡S著年齡的增長，很多保險(xiǎn)的費(fèi)率設(shè)置是逐年遞增的，若重新投保，期繳保費(fèi)會(huì)高于早年投保的保單。另外，一些產(chǎn)品是需要被保險(xiǎn)人經(jīng)過體檢后才能生效的，若保單失效后重新投保，往往需要再次體檢。