在我市印刷行業(yè)工作的張然無論如何也想不到，在購買婚房的過程中，看房、議價(jià)、簽訂購房合同、過戶……事事都順風(fēng)順?biāo)瑓s在銀行審核個(gè)人信用的環(huán)節(jié)卡了殼。

　　個(gè)人信用記錄“不良”，意味著張然在所有金融機(jī)構(gòu)都無法辦理按揭貸款。而這個(gè)“不良”來源于他多年前辦理的一張信用卡。“這張卡我根本就沒有使用過，但是因?yàn)樗⒖ù螖?shù)不夠，所以要繳年費(fèi)。正是這些年費(fèi)，讓我莫名其妙地上了金融機(jī)構(gòu)的‘黑名單’。”

　　今年3月15日，醞釀了10年之久的國內(nèi)首部《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式施行；4月12日，中國人民銀行對(duì)外公布《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，并向社會(huì)公開征求意見。

　　素有“經(jīng)濟(jì)身份證”之稱的個(gè)人信用報(bào)告，到底都記錄了哪些內(nèi)容？應(yīng)該如何避免出現(xiàn)不良信用記錄？建立并完善征信體系的意義何在？記者對(duì)此展開了調(diào)查。

　　小心不經(jīng)意間造成的信用“污點(diǎn)”

　　4月19日，記者在中國人民銀行贛州市中心支行看到，前來查詢個(gè)人信用記錄的市民在這里排起了長隊(duì)。

　　“僅3月1日至今（4月18日），市中心城區(qū)就有2183人次打印個(gè)人信用報(bào)告。” 中國人民銀行贛州市中心支行調(diào)查統(tǒng)計(jì)科郭夏告訴記者。

　　個(gè)人信用報(bào)告記錄了哪些信息？郭夏告訴記者，貸款還款信息、貸記卡還款信息、公積金參繳信息、電信繳費(fèi)信息以及法院判決執(zhí)行信息都屬于個(gè)人信用報(bào)告的記錄范疇。

　　那么，哪些行為容易導(dǎo)致信用報(bào)告上出現(xiàn)不良記錄？郭夏告訴記者，一般來說，信用卡透支消費(fèi)沒有按時(shí)還款、按揭貸款沒有按期還款等是常見的逾期記錄產(chǎn)生的原因。“貸款利率上調(diào)后仍按原金額支付月供而產(chǎn)生的欠息逾期，以及電信賬戶停用后因欠月租費(fèi)而形成的逾期，這些是常常被市民忽視、卻會(huì)留下不良記錄的行為。”

　　正因?yàn)橛行┎涣加涗浫菀自谑忻竦拇中拇笠庀略斐?，所以大?ldquo;經(jīng)濟(jì)身份證”上已經(jīng)出現(xiàn)“污點(diǎn)”的市民對(duì)此毫無知覺，而這些人將來可能面臨無法貸款買房買車、無法辦理信用卡、甚至無法出國的窘境。由于我國的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫已于2006年實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，這也意味著，一旦出現(xiàn)不良記錄，在全國各地都“無路可走”。

　　在“硬約束”中培養(yǎng)重視信用的自覺意識(shí)

　　當(dāng)前，我國正處于經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型過程中，社會(huì)信用體系不健全導(dǎo)致守信受損、失信受益屢見不鮮。據(jù)有關(guān)方面測算，我國每年因信用缺失導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)6000億元。

　　從2002年全國兩會(huì)提出要構(gòu)建社會(huì)信用體系至今已經(jīng)走過了11個(gè)年頭，社會(huì)信用體系建設(shè)越來越成為社會(huì)公眾的迫切要求和普遍愿望。

　　“征信體系建設(shè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的物質(zhì)和技術(shù)基礎(chǔ)。建立并完善征信系統(tǒng)對(duì)于社會(huì)信用體系建設(shè)的意義是顯而易見的。”4月18日，江西理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士、副教授賴娟在接受記者采訪時(shí)表示。

　　賴娟認(rèn)為，對(duì)參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人信用狀況進(jìn)行記錄，使有不良信用記錄者得到懲戒，使有良好信用記錄者得到激勵(lì)，有助于在全社會(huì)形成守信光榮、失信可恥的氛圍和環(huán)境。“有了‘硬約束’之后，在社會(huì)上形成重視信用的自覺意識(shí)只是時(shí)間問題，如果一個(gè)擁有不良信用記錄的人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中處處碰壁，就會(huì)因此而重視自己的信用。同時(shí)，這種教訓(xùn)在當(dāng)事人的社會(huì)關(guān)系中也會(huì)對(duì)他人起到一種警示作用。”賴娟說。

　　根據(jù)剛剛施行的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，今后市民每年都將有兩次機(jī)會(huì)免費(fèi)獲得自己的信用報(bào)告，而個(gè)人信用的不良記錄，有效期也確定為5年。這意味著，如果個(gè)人的不良信用信息記錄已經(jīng)超過5年，那么將會(huì)在信用檔案中被刪除。

　　需要注意的是，新規(guī)定的5年有效期僅針對(duì)已還清的欠款，即從欠款全部還清之日起計(jì)算，5年后逾期記錄將被消除。而沒有還清欠款的逾期記錄仍然存在。

　　“制定實(shí)施相關(guān)條例的目的不在于懲罰，更不是為了將某個(gè)有過不良信用記錄的人永遠(yuǎn)排除在社會(huì)信用體系之外，而是希望通過硬性的約束來慢慢形成人們的重視信用的自覺意識(shí)。從‘無期’改為‘五年’，這是一個(gè)很大的進(jìn)步。”賴娟說。

　　■短評(píng)

　　讓守信成為守信者的通行證

　　孟子曾說：“誠者，天之道也；思誠者，人之道也。”意思是，誠信是自然的規(guī)律，追求誠信是做人的規(guī)律。

　　在種種誠信的規(guī)則中，欠債還錢是最基本的規(guī)則之一。然而，在現(xiàn)代社會(huì)中，這條最基本的規(guī)則都常常被一些人懷著僥幸和無賴的心理刻意違背。

　　當(dāng)然，也有無心違背者，比如部分背著不良個(gè)人信用記錄的人。他們違背誠信規(guī)則只是因?yàn)?ldquo;不了解”“沒注意”。但是，這些“不了解”“沒注意”產(chǎn)生的緣由又何嘗不是“不重視”“不珍惜”？

　　我市目前正處在贛南蘇區(qū)振興發(fā)展的歷史機(jī)遇期，建立誠實(shí)守信的社會(huì)秩序是實(shí)現(xiàn)振興發(fā)展的迫切要求。讓守信成為守信者的通行證，讓失信者處處受阻，從而營造守信光榮、失信可恥的社會(huì)氛圍，這需要全社會(huì)的共同努力。