[導(dǎo)讀]截至2012年底，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)3747家，資產(chǎn)總額133.6萬億元，同比增17.9%；不良貸款余額1.07萬億元，比年初增234億元。

李靜瑕 董云峰

“繼續(xù)嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線。”昨日發(fā)布的《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2012年報(bào)》（下稱《年報(bào)》）如是稱。這是銀監(jiān)會(huì)自2006年起連續(xù)第7年發(fā)布年報(bào)，也是銀監(jiān)會(huì)連續(xù)兩年將“嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線”作為重中之重。

《年報(bào)》披露，截至2012年底，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)3747家，資產(chǎn)總額133.6萬億元，同比增長(zhǎng)17.9%；不良貸款余額1.07萬億元，比年初增加234億元，不良貸款率1.56%，同比下降0.22個(gè)百分點(diǎn)。

具體到商業(yè)銀行，去年末，其整體加權(quán)平均資本充足率13.25%，同比上升0.54個(gè)百分點(diǎn)；貸款損失準(zhǔn)備金余額1.46萬億元，比年初增加2653億元；撥備覆蓋率295.5%，同比上升17.3個(gè)百分點(diǎn)。

銀行不良貸款規(guī)模上升引起市場(chǎng)的擔(dān)憂，《年報(bào)》數(shù)據(jù)顯示，2012年東部地區(qū)的不良貸款總額以及不良率均有不同程度的上升，如江浙地區(qū)上升明顯。對(duì)于2013年銀行業(yè)監(jiān)管重點(diǎn)，銀監(jiān)會(huì)指出“守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)底線是首要任務(wù)”，同時(shí)還特別強(qiáng)調(diào)要注意防控信用違約風(fēng)險(xiǎn)、表外關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)以及外部風(fēng)險(xiǎn)傳染。

江浙不良上升較快

2012年，我國商業(yè)銀行不良貸款余額為4929億元，比年初增加647億元，不良率為0.95%，同比下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。“不良貸款增加僅在部分地區(qū)和行業(yè)，沒有出現(xiàn)全國大范圍反彈。”銀監(jiān)會(huì)表示。

《年報(bào)》披露的2012年商業(yè)銀行不良貸款分地區(qū)情況顯示，2012年末，中西部地區(qū)資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，東部地區(qū)不良貸款余額較上一年增加655億元，不良率由去年初的0.9%上升至1%。

其中，浙江省商業(yè)銀行不良貸款新增額就占到東部地區(qū)新增不良不小比例，該省不良貸款余額和不良率均為全國最高。去年末，浙江省商業(yè)銀行不良貸款余額由2011年末的387.2億元翻倍至790.5億元，增加額達(dá)到403.3億元，不良率由年初的0.91%上升至1.68%，上升0.77個(gè)百分點(diǎn)。

2011年下半年以來，以溫州為典型的浙江民間金融體系瀕于崩潰，極大地影響了當(dāng)?shù)劂y行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量。溫州當(dāng)?shù)啬炽y行信貸部門人士曾對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》表示，在當(dāng)?shù)孛耖g借貸頻現(xiàn)資金鏈斷裂期間，該行的不良貸款從之前的幾千萬飆升到幾個(gè)億。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2013年1月末，溫州不良貸款率環(huán)比再上升4個(gè)BP至3.79%。

除了浙江，江蘇省的不良貸款余額上升也較快，規(guī)模上升至全國第二。去年末，江蘇省商業(yè)銀行不良貸款余額為528.9億元，較年初增加168.7億元，不良率為1.04%，較年初上升0.23個(gè)百分點(diǎn)。

東部地區(qū)中，2011年不良貸款以及不良率最高的廣東省，到2012年末不良貸款為521.2億元，低于江浙地區(qū)，較上一年下降40.7億元，不良率下降0.23個(gè)百分點(diǎn)至0.93%。

從商業(yè)銀行不良貸款行業(yè)分布來看，去年末，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)貸款不良率最高，為2.35%，與2011年持平。批發(fā)和零售業(yè)不良貸款余額增加507.3億元至1071.4億元，不良率更是上升了45個(gè)BP至1.61%。制造業(yè)不良貸款余額增加316.8億元至1770.7億元，不良率上升6個(gè)BP至1.6%。

對(duì)于不良貸款的監(jiān)管工作，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在今年一季度經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析會(huì)上指出，當(dāng)前銀行不良貸款問題出現(xiàn)了兩個(gè)趨勢(shì)性變化，一是未來一段時(shí)期不良貸款的規(guī)?？赡苓€會(huì)繼續(xù)攀升，二是不良貸款偏離度有所上升。

今年3月末，商業(yè)銀行不良貸款余額為5243億元，同比增長(zhǎng)20.7%，比年初增加339億元，商業(yè)銀行不良貸款率為0.99%，比年初上升0.02個(gè)百分點(diǎn)。對(duì)此，尚福林表示，要高度關(guān)注不良貸款問題，做實(shí)五級(jí)分類，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)處置和前瞻性管理。

防控三類風(fēng)險(xiǎn)

“風(fēng)險(xiǎn)”一直都是銀行業(yè)的敏感詞，隨著銀行不良貸款的上升及信用違約風(fēng)險(xiǎn)增加等，銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行未來的風(fēng)險(xiǎn)更加關(guān)注。

與去年銀行業(yè)監(jiān)管重點(diǎn)有所不同的是，《年報(bào)》在對(duì)2013年銀行業(yè)監(jiān)管重點(diǎn)進(jìn)行展望時(shí)表示，銀監(jiān)會(huì)將繼續(xù)嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，提出要特別注意防控三類風(fēng)險(xiǎn)，明確提出了嚴(yán)防信用違約風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)控表外業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)管外部風(fēng)險(xiǎn)傳染。

首先，在嚴(yán)防信用違約風(fēng)險(xiǎn)中，銀監(jiān)會(huì)提出了地方融資平臺(tái)貸款、房地產(chǎn)貸款、企業(yè)集群以及產(chǎn)能過剩行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的防范。

平臺(tái)貸方面，尚福林在上述會(huì)議上指出平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)總體可控，但監(jiān)管依然面臨較為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。目前中國地方融資平臺(tái)貸款余額已經(jīng)達(dá)到了9.3萬億元，并且到2012年末，將有3.49萬億元在未來3年內(nèi)到期。2012年末，房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額為279.1億元，較年初下降了74.1億元，不良率為0.71%，下降26個(gè)BP，尚福林表示，房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)情況值得密切關(guān)注。

對(duì)于嚴(yán)控表外業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)表示，要嚴(yán)格監(jiān)管理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售和資金投向，對(duì)股東收益和浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行分賬經(jīng)營(yíng)、分類管理等。

《年報(bào)》數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共存續(xù)理財(cái)產(chǎn)品32152只，理財(cái)余額為7.1萬億元。從理財(cái)資金投向上來看，約有34%投向了債券和貨幣市場(chǎng)工具，21%投向了存款，30%投向信貸類資產(chǎn)，11%投向了權(quán)益類資產(chǎn)，1%投向金融衍生工具，代客境外理財(cái)、另類資產(chǎn)及其他類資產(chǎn)投資不足3%。

今年3月底，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問題的通知》（“8號(hào)文”）就要求每個(gè)理財(cái)產(chǎn)品單獨(dú)管理、建賬和核算，并要求理財(cái)資金投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)的余額在任何時(shí)點(diǎn)均以理財(cái)產(chǎn)品余額的35%與商業(yè)銀行上一年度審計(jì)報(bào)告披露總資產(chǎn)的4%之間孰低者為上限。

此外，銀監(jiān)會(huì)還表示要嚴(yán)管外部風(fēng)險(xiǎn)傳染。重點(diǎn)防范民間融資和非法集資等外部風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系傳染滲透，同時(shí)禁止銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及員工參與民間融資，禁止銀行客戶轉(zhuǎn)借貸款資金。getty圖