信豐縣西牛鎮(zhèn)的臍橙種植戶呂峰日前遇到一個(gè)大難題，想擴(kuò)大生產(chǎn)的他看中了該縣嘉定鎮(zhèn)的一個(gè)果園，想買下來卻又差點(diǎn)錢，想去銀行借錢，又擔(dān)心前期投入多沒錢還貸。讓呂峰意想不到的是，這個(gè)問題在贛州銀座村鎮(zhèn)銀行的幫助下，很快就得到了解決。呂峰告訴記者：“我在贛州銀座村鎮(zhèn)銀行申請小本貸款的第二天，10萬元的一年期貸款就打到了我的賬上，在還款方面還能根據(jù)我們果農(nóng)的經(jīng)營特點(diǎn)，淡季少還一點(diǎn)，旺季就多還一點(diǎn)。”

    這是我市引進(jìn)新型金融機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的一個(gè)縮影。

    小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶等的統(tǒng)稱。截至目前，我市小微企業(yè)總戶數(shù)達(dá)到24.57萬戶，注冊資本達(dá)188.68億元。一季度金融數(shù)據(jù)顯示，我市小微企業(yè)貸款余額為311.44億元，占企業(yè)貸款總量的一半以上。小微企業(yè)貸款新增額為29.03億元，超過了企業(yè)貸款新增量的八成。

    “門不當(dāng)戶不對”

    小微企業(yè)融資一直是個(gè)“老大難”

    小微企業(yè)的融資問題一直是個(gè)“老大難”。為解決這個(gè)“老大難”，自2005年起，銀監(jiān)會(huì)就指導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)建立和完善小企業(yè)金融服務(wù)“六項(xiàng)機(jī)制”（利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、高效審批機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制、專業(yè)人員培訓(xùn)機(jī)制和違約信息通報(bào)機(jī)制）。2008年，銀監(jiān)會(huì)又明確要求銀行小企業(yè)信貸增長實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”，即增速不低于全部貸款平均增速、增量不低于上年同期水平。

    即便如此，中小微企業(yè)嗷嗷待哺的狀況并未根本改變。社會(huì)對銀行“嫌貧愛富”的指責(zé)也日益加深。

    2011年年底，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》，從市場準(zhǔn)入、非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)等方面提出差異化的監(jiān)管政策，積極推動(dòng)銀行加大小企業(yè)信貸支持力度。

    2012年，在小微企業(yè)成為全國“兩會(huì)”的經(jīng)濟(jì)熱詞后不久，我市出臺(tái)《關(guān)于貫徹落實(shí)省政府支持小型微型企業(yè)發(fā)展若干政策實(shí)施辦法》，為支持小型微型企業(yè)做大做強(qiáng)提出32條政策措施。

    為了讓“高富帥”的大銀行和小微企業(yè)相結(jié)合，政府不可謂不用心。然而，大銀行和小微企業(yè)“門不當(dāng)戶不對”的問題靠“大棒+胡蘿卜”政策真能解決嗎？

    “與‘大而公’的企業(yè)相比，小微企業(yè)相對而言資金需求量不大。同樣是貸款，大企業(yè)動(dòng)輒百萬元、千萬元，小微企業(yè)則是幾萬元、十幾萬元。在程序一樣、勞動(dòng)量相同的情況下，誰不愿做‘大而公’，而要去做‘小而微’呢？再說，小微企業(yè)還可能因逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題而產(chǎn)生更多的不良率，這顯然是大金融機(jī)構(gòu)不愿意承擔(dān)的。”江西理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士、副教授賴娟說。

    “有人吃肉，自然就有人喝湯”

    地方法人金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“找上門來”

    “有人吃肉，自然就有人喝湯。”4月19日，人民銀行贛州市中心支行貨幣信貸管理科負(fù)責(zé)人廖振宙告訴記者，大金融機(jī)構(gòu)把主要視線放在我市的優(yōu)質(zhì)企業(yè)上，容易形成同質(zhì)化競爭，造成資源浪費(fèi)。而小金融機(jī)構(gòu)專注于小微企業(yè)，與大金融機(jī)構(gòu)形成了錯(cuò)位經(jīng)營、各跑其道的態(tài)勢。

    “對小微企業(yè)主的服務(wù)，是我市的一塊金融短板。引進(jìn)小金融機(jī)構(gòu)，填補(bǔ)了我市在完善金融服務(wù)方面的一個(gè)重要空白。”廖振宙說。

    放眼全國，包商銀行、臺(tái)州銀行等地方法人金融機(jī)構(gòu)都是崛起于小微之間，成為服務(wù)小微企業(yè)的生力軍。而目前，我市的地方法人金融機(jī)構(gòu)包括贛州銀行、贛州農(nóng)村商業(yè)銀行和3家村鎮(zhèn)銀行。

    “小微企業(yè)貸款的不良率，其風(fēng)險(xiǎn)是可控的。”4月24日，贛州銀座村鎮(zhèn)銀行副行長王成明對記者說，“給大企業(yè)做貸款，是資本密集型行業(yè)，而給小微企業(yè)做貸款，是勞動(dòng)密集型行業(yè)，我們現(xiàn)有500多人的隊(duì)伍里，有40%是客戶經(jīng)理，通過人力優(yōu)勢加上我們自有的一套考評機(jī)制，控制不良率。”

    據(jù)王成明介紹，今年一季度，贛州銀座村鎮(zhèn)銀行累計(jì)向城鄉(xiāng)接合部和縣域的農(nóng)戶、小微企業(yè)主發(fā)放貸款5195筆，累積發(fā)放金額25億元，其中不良貸款僅有3筆，共計(jì)26.6萬元。

    作用不可替代

    小微企業(yè)漸成新的利潤增長點(diǎn)

    “我市不少大中型企業(yè)如章源鎢業(yè)、耀升工貿(mào)等無一不是從小微企業(yè)成長起來的。在擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)、增加城鄉(xiāng)居民收入、孕育企業(yè)成長、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力等方面，小微企業(yè)都發(fā)揮著不可替代的作用。”4月25日，市民營企業(yè)局企業(yè)發(fā)展科負(fù)責(zé)人袁建在接受記者采訪時(shí)說。

    據(jù)袁建介紹，《若干意見》出臺(tái)后，我市小微企業(yè)增長態(tài)勢明顯。去年，個(gè)體工商戶注冊資金期末存量同比增長了92.72%，接近翻番，從業(yè)人員達(dá)到了110萬人。

    “盡管從2011年以來經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜多變，但全市小微企業(yè)總體保持了平穩(wěn)運(yùn)行、較快發(fā)展的態(tài)勢。”袁建說。

    業(yè)內(nèi)人士表示，小微企業(yè)處于高成長中，能夠承受更高的利率，這對于銀行沖銷利率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)有很大幫助。通過和中小微企業(yè)的合作，銀行能夠提高資產(chǎn)負(fù)債管理水平。另外，隨著大中型企業(yè)等優(yōu)質(zhì)資源被瓜分，小微企業(yè)無疑成為金融業(yè)新的利潤增長點(diǎn)。

    記者從市民營企業(yè)局了解到，目前，我市正醞釀設(shè)立小微企業(yè)扶持基金，通過發(fā)揮基金的“種子”作用、激勵(lì)作用和放大效應(yīng)，廣泛吸引社會(huì)資金，著力支持創(chuàng)業(yè)型、創(chuàng)新型、勞動(dòng)密集型小微企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新、專業(yè)化生產(chǎn)、與大企業(yè)的協(xié)作配套等。

    短評

    小微企業(yè)期待春暖花開

    受世界金融風(fēng)暴、歐債危機(jī)的接連影響和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)多年來的高速飛奔，中國經(jīng)濟(jì)由實(shí)體經(jīng)濟(jì)“貧血”造成的產(chǎn)業(yè)“空心化”，已經(jīng)成為影響可持續(xù)發(fā)展的重大潛在風(fēng)險(xiǎn)。要避免經(jīng)濟(jì)硬著陸，整體提振小微企業(yè)應(yīng)是關(guān)鍵的一招。

    因此也不難理解，小微企業(yè)由過去的“燙山芋”變成了新型金融機(jī)構(gòu)眼中的“香餑餑”。而小微企業(yè)這一經(jīng)濟(jì)熱詞的“走紅”，也正是近年來中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢下做出戰(zhàn)略調(diào)整的必然選擇。

    盡管如此，小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、管控難度大、運(yùn)營成本高等問題仍然沒有得到根本解決。欣喜的是，從我市支持小型微型企業(yè)做大做強(qiáng)32條政策措施的高位推動(dòng)，到新型金融機(jī)構(gòu)的接連進(jìn)駐，再到金融產(chǎn)品的量身打造，困擾小微企業(yè)多年的融資問題正逐步得到解決。若我市正在醞釀中的小微企業(yè)扶持基金能順利落地，小微企業(yè)融資中最難解決的抵押問題也有望得到緩解。

    迎著贛南蘇區(qū)振興發(fā)展的政策陽光，遇冷多年的小微企業(yè)期待春暖花開。