道路交通一直是安全事故多發(fā)領(lǐng)域，由此引發(fā)的保險(xiǎn)糾紛層出不窮。《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者選取了幾個(gè)涉及交通事故的保險(xiǎn)案例，這些案例中的車主或存在酒駕、無(wú)證駕駛行為，或因交強(qiáng)險(xiǎn)脫保使其利益難獲保障。業(yè)內(nèi)人士建議，車主在安全合法駕駛同時(shí)，不僅要為愛車投保適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)，更應(yīng)該為自己投保相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)，保證萬(wàn)無(wú)一失。

酒駕肇事保險(xiǎn)公司該不該賠

案例：李某駕駛一輛小型客車駛?cè)敕菣C(jī)動(dòng)車道，撞上正在騎自行車的劉某，造成劉某死亡。經(jīng)交警部門認(rèn)定，李某系酒后駕車，負(fù)事故全部責(zé)任。據(jù)此，劉某家屬要求李某投保的保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)給付死亡賠償金20余萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司認(rèn)為李某是酒后駕車，屬于免賠條款。

解讀：本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是因酒駕肇事保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該免賠。明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司李杰告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，無(wú)論肇事人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司均必須按照《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》以及交強(qiáng)險(xiǎn)條款的具體要求在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。至于酒后，還要看是否達(dá)到醉酒標(biāo)準(zhǔn)，如果沒有達(dá)到醉酒標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司要進(jìn)行賠付。如果達(dá)到醉酒標(biāo)準(zhǔn)，依據(jù)保險(xiǎn)條例二十二條，保險(xiǎn)公司也應(yīng)該先行賠付，然后向肇事方進(jìn)行追償賠付費(fèi)用。

有人擔(dān)心，保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)為酒駕司機(jī)賠付，可能會(huì)降低酒駕司機(jī)的違法犯罪成本。李杰認(rèn)為，醉酒駕駛行為中的受害人本身并不存在放任的過錯(cuò)，他與普通交通事故中的受害人并沒有任何區(qū)別，也理應(yīng)享受交強(qiáng)險(xiǎn)帶來的最基本的醫(yī)療救助權(quán)益保障。如果硬性區(qū)分肇事人的過錯(cuò)種類而使受害人基本權(quán)益受到傷害，才真正違背了交強(qiáng)險(xiǎn)設(shè)立的初衷。這種賠付不會(huì)縱容司機(jī)，因?yàn)闆]有人為了肇事而犯罪，且其第二年的保費(fèi)會(huì)大幅提高。

李杰認(rèn)為，設(shè)立交強(qiáng)險(xiǎn)的目的，在于讓在交通事故中遭受到損害的“第三者”能夠及時(shí)得到賠償，尤其是人身傷害中的賠償，以此避免因肇事人個(gè)人賠付能力、財(cái)產(chǎn)狀況、信譽(yù)程度、參保范圍等客觀因素，導(dǎo)致受害人自身無(wú)法及時(shí)得到最基本的醫(yī)療救助，并最終導(dǎo)致更深一層的家庭悲劇甚至社會(huì)危機(jī)。

交強(qiáng)險(xiǎn)脫保三責(zé)險(xiǎn)如何賠

案例：被告羅某某駕駛小汽車在南昌市富大有堤水產(chǎn)品市場(chǎng)門口段與原告鄧某某所騎的電動(dòng)車發(fā)生碰撞，造成原告受傷、車輛受損的交通事故，其中被告羅某某負(fù)全部責(zé)任，原告不負(fù)責(zé)任。經(jīng)查，事故車輛在永誠(chéng)保險(xiǎn)江西分公司投保了商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，而在都邦保險(xiǎn)江西分公司投保的交強(qiáng)險(xiǎn)在交通事故發(fā)生時(shí)已脫保。因雙方協(xié)商不成，原告訴至南昌市東湖區(qū)法院要求被告及肇事車承保公司永誠(chéng)保險(xiǎn)江西分公司賠償各項(xiàng)費(fèi)用共計(jì)100609.45元。

解讀：本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)主要是，未繳納機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的是否應(yīng)當(dāng)在商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)中予以全部賠償。

明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司陳宇紅告訴記者，發(fā)生交通事故產(chǎn)生損失時(shí)，投保人如投有交強(qiáng)險(xiǎn)，則在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)先行賠付，如交強(qiáng)險(xiǎn)先行賠付仍不足額，再根據(jù)事故責(zé)任比例在交強(qiáng)險(xiǎn)限額之外由商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)予以賠償，此為常理。但本案特殊在于，發(fā)生交通事故時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)已處于脫保狀態(tài)，不能獲得交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償，商業(yè)險(xiǎn)能否予以理賠呢？

陳宇紅認(rèn)為，如果因事故責(zé)任人羅某某個(gè)人原因忘記投保交強(qiáng)險(xiǎn)了，要看交強(qiáng)險(xiǎn)的限額，如果限額高于100609.45元，則由羅某自行承擔(dān)這筆費(fèi)用；如果交強(qiáng)險(xiǎn)的限額低于100609.45元，羅某某需要賠償交強(qiáng)險(xiǎn)限額部分，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分。

無(wú)證駕駛傷自己難獲賠

案例：陳某無(wú)證駕駛?cè)喣ν熊囋谀喜邪嗽潞蟮佬旭?，因操作錯(cuò)誤撞上電線桿，倒地受傷。經(jīng)交警部門認(rèn)定，陳某負(fù)事故主要責(zé)任，南昌縣供電有限公司負(fù)事故次要責(zé)任。陳某受傷后小腿截肢，經(jīng)鑒定為六級(jí)傷殘，需配備假肢。經(jīng)查，三輪摩托車在人保南昌縣支公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)。因協(xié)商不成，原告訴至南昌縣人民法院，請(qǐng)求供電公司、南昌新城管委會(huì)及保險(xiǎn)公司賠償各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)損失共計(jì)42萬(wàn)余元。

解讀：本案焦點(diǎn)是駕駛員受傷能否成為交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償對(duì)象。明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司許黎娜給出的答案是“確定不賠”，因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)條款中明文規(guī)定“交強(qiáng)險(xiǎn)合同中的受害人是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人”。也就是說，強(qiáng)制險(xiǎn)保的是因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車造成的對(duì)第三者人身和財(cái)務(wù)的損失，對(duì)于本車車主和車上人員發(fā)生的事故屬于不保范疇。

許黎娜分析，即使不是陳某受傷，而是陳某誤傷的第三者，按照交強(qiáng)險(xiǎn)條款第四條中的定義，即交強(qiáng)險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)?，因陳某是無(wú)證駕駛，屬于違法行為，也不予賠付。

“交強(qiáng)險(xiǎn)作為強(qiáng)制險(xiǎn)存在保障責(zé)任極低，萬(wàn)一肇事者無(wú)力賠償案例中截肢和假肢安裝以及后期誤工和生活費(fèi)的補(bǔ)償，將使雙方都陷入一個(gè)兩難的境地。”許黎娜提醒廣大車主安全合法駕駛同時(shí)，不僅要為愛車投保商業(yè)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)，更應(yīng)該為自己投保適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)，保證萬(wàn)無(wú)一失。