隨著新《保險(xiǎn)法》正式施行日期的日益臨近，社會(huì)各界對(duì)于這部新法即將帶來(lái)的改變充滿好奇和期待。“新舊法如何承接？保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益究竟有哪些變化？保險(xiǎn)糾紛的裁判標(biāo)準(zhǔn)是否有所變動(dòng)？既有保單是否需要重新修改或補(bǔ)充……”一系列新問(wèn)題的出現(xiàn)使得新《保險(xiǎn)法》成為街頭巷尾熱議的焦點(diǎn)話題。
“不可抗辯條款”
禁止公司濫用解除權(quán)
“新《保險(xiǎn)法》的最大亮點(diǎn)莫過(guò)于不可抗辯規(guī)則的引入，既解決了保險(xiǎn)合同特別是長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人利益長(zhǎng)期處于不穩(wěn)定狀態(tài)的問(wèn)題，也對(duì)保險(xiǎn)公司的核保能力提出了巨大挑戰(zhàn)。”在保險(xiǎn)學(xué)會(huì)日前舉辦的新《保險(xiǎn)法》專(zhuān)家座談會(huì)上，北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授鄭偉直言新《保險(xiǎn)法》將對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平帶來(lái)挑戰(zhàn)?！?br />
所謂不可抗辯條款，主要存在于人壽保險(xiǎn)合同和其他長(zhǎng)期性的人身保險(xiǎn)合同當(dāng)中，屬于一種責(zé)任限制條款。它把保險(xiǎn)人可以因投保人或被保險(xiǎn)人不告知、不實(shí)陳述、隱瞞、違反條件等享有的使合同無(wú)效或其他抗辯的權(quán)利限制在一定時(shí)段以?xún)?nèi)，一般為兩年。兩年以后，保險(xiǎn)人不得再以上述理由對(duì)抗被保險(xiǎn)人的索賠主張，不得對(duì)保險(xiǎn)單的有效性提出爭(zhēng)議。
“英美法系中稱(chēng)之為不可抗辯條款，而我國(guó)屬于大陸法系，新《保險(xiǎn)法》中的合同解除權(quán)理論上屬于形成權(quán)，保險(xiǎn)合同解除權(quán)的行使期限，屬于除斥期間。”據(jù)保監(jiān)會(huì)法規(guī)部處長(zhǎng)劉學(xué)生介紹，新《保險(xiǎn)法》對(duì)于合同解除權(quán)設(shè)置了行使期限，保險(xiǎn)人不得再以投保人未履行告知義務(wù)而逃避保險(xiǎn)責(zé)任。“這既是反映和解決現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，也是對(duì)成熟國(guó)家立法和行業(yè)慣例的有益借鑒。”
“禁止反言”
還原保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原貌
根據(jù)新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。但保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的，保險(xiǎn)人不得解除合同，并且一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人必須要承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
“這是此次修訂新增加的內(nèi)容，既是對(duì)保險(xiǎn)人給予告知義務(wù)享有的權(quán)利進(jìn)行限制，也賦予投保人、被保險(xiǎn)人和受益人法定的抗辯權(quán)。”劉學(xué)生表示，告知義務(wù)的本質(zhì)在于保險(xiǎn)人充分了解信息，正確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，確定承保條件，如果有關(guān)情況已經(jīng)為其所明知，出于風(fēng)險(xiǎn)管理的要求和誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)作為，否則視為權(quán)利放棄。這與英美法上的棄權(quán)和禁止反言制度有相似之處，都是對(duì)保險(xiǎn)人某些作為或者不作為賦予一定效力，側(cè)重保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人一方的信賴(lài)和期待，真正將最大誠(chéng)信原則貫徹到具體訂約和履約行為當(dāng)中。
據(jù)了解，在新《保險(xiǎn)法》即將實(shí)施之際，各保險(xiǎn)公司都對(duì)原有的保險(xiǎn)產(chǎn)品和條款進(jìn)行了梳理，并且重新向監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行報(bào)備。而由于新《保險(xiǎn)法》加大了對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本加大，因而保險(xiǎn)產(chǎn)品有漲價(jià)的可能。更有甚者，有的銷(xiāo)售人員甚至以新《保險(xiǎn)法》實(shí)施為噱頭，揚(yáng)言保險(xiǎn)產(chǎn)品將普遍漲價(jià)、很多產(chǎn)品即將停售，誤導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品。對(duì)于這樣的現(xiàn)象，劉學(xué)生稱(chēng)，新《保險(xiǎn)法》保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的條文增加，從某種程度而言是對(duì)原有法律缺失的糾偏而非增加保險(xiǎn)公司義務(wù)。“換句話說(shuō)，新《保險(xiǎn)法》盡量在恢復(fù)保險(xiǎn)合同最大誠(chéng)信原則的原貌，而管理經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也是保險(xiǎn)公司存在的原意。如果簡(jiǎn)單以提高產(chǎn)品價(jià)格來(lái)維系成本，這樣的保險(xiǎn)公司就已經(jīng)違背了保險(xiǎn)的本義，其可信賴(lài)程度也將遭受質(zhì)疑。”
詳解溯及力
消費(fèi)者教育同樣不可或缺
當(dāng)前的任務(wù)主要是做好各項(xiàng)貫徹落實(shí)工作，這至少要從兩個(gè)方面為新法實(shí)施做準(zhǔn)備。”南開(kāi)大學(xué)朱銘來(lái)教授認(rèn)為，首先，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)出臺(tái)與新法相適應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)條款，為行業(yè)提供細(xì)化的、具有可操作性規(guī)范性的條款模塊。其次，推進(jìn)相關(guān)司法解釋的出臺(tái)，這將有助于行業(yè)乃至公眾對(duì)新法確定的權(quán)利義務(wù)有更為明確的認(rèn)識(shí)。
由于新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同部分的規(guī)定作了大篇幅的修訂，因而使得新老法律的銜接成為一個(gè)復(fù)雜的工程。如何實(shí)現(xiàn)兩部法律的承接與換代升級(jí)，新老保單的法律適用該如何確定等問(wèn)題都引發(fā)了公眾的關(guān)注和猜想。尤其是新法對(duì)老保單的溯及力問(wèn)題，需要具體的司法解釋來(lái)予以明確。
據(jù)了解，有關(guān)新《保險(xiǎn)法》溯及力問(wèn)題的司法解釋目前已初步形成，最高人民法院于9月23日公布了《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋(一)》。這個(gè)總共6條的司法解釋?zhuān)瑢⒂?009年10月1日起施行，為規(guī)范保險(xiǎn)合同糾紛案件審理，切實(shí)維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益提供了具體的、可操作的審判規(guī)則。
對(duì)于新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后的工作，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)羅忠敏表示：“新《保險(xiǎn)法》出臺(tái)不僅牽動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的神經(jīng)，也涉及廣大人民群眾的利益。在保險(xiǎn)業(yè)積極應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)法做各種準(zhǔn)備的同時(shí)，如何向廣大消費(fèi)者宣傳新《保險(xiǎn)法》，讓社會(huì)公眾更加了解保險(xiǎn)，熟知相關(guān)的法律規(guī)則，正確行使法律賦予的權(quán)利，維護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益，這也是保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)同樣關(guān)注的問(wèn)題。畢竟，保險(xiǎn)消費(fèi)者的教育過(guò)程本身就是保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育過(guò)程，提高保險(xiǎn)消費(fèi)者的法律意識(shí)，減少因糾紛導(dǎo)致的社會(huì)成本，于各方而言都是大有裨益的。”
