“富足而退”，是我們每個人的夢想。雖花白了頭發(fā)，依舊有錢有閑、天高海闊、快意人生。但想要享受金色的退休生活更需要及早進行相關的財務準備。保險產(chǎn)品“掛鉤”養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)利，這樣的創(chuàng)新又比較適合哪些人群呢？

文 康泰升 本刊記者 陳婷

“每天看著老人院頭頂上的那片天，心里琢磨著，我這是等死呢，這還活個啥勁呢？”這是電影《飛越老人院》里的一段老頑童式的告白。這部影片給我們留下很深的印象：沉悶的空間、壓抑的氣氛卻無法阻擋一群活力老人“要跳、要唱、要笑”的心。

純真的童年、狂野的少年、瀟灑的中年、神閑的老年，人生的四個樂章本該各有精彩。但現(xiàn)實是，“富足而退”對每個人來說并非觸手可及，整個社會“銀發(fā)浪潮”的驟然洶涌，讓我們每一個人都開始思考中國當前的養(yǎng)老環(huán)境。

中國老齡化問題日益加重

《中國老齡事業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》指出，“十二五”時期，隨著第一個老年人口增長高峰到來，我國人口老齡化進程將進一步加快。從2011年到2015年，全國60歲以上老年人將由1.78億增加到2.21億；老年人口比重將由13.3%增加到16%。

與此同時，老齡化進程與家庭小型化、空巢化相伴隨，與經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型期的矛盾相交織，社會養(yǎng)老保障和養(yǎng)老服務的需求急劇增加，老齡事業(yè)發(fā)展任重道遠。

保險創(chuàng)新應對老齡化加速

面對老齡化進程加速，中國保險業(yè)也在盡力尋找創(chuàng)新之路。

2013年4月26日，主題為“尋夢之園——泰康之家上海養(yǎng)老社區(qū)展示館揭幕”活動在上海舉行，標志著泰康養(yǎng)老社區(qū)建設走向長三角、走向全國的戰(zhàn)略成功地邁出了第一步。據(jù)悉，泰康上海養(yǎng)老社區(qū)是上海首家由保險公司投資建設的養(yǎng)老社區(qū)。上海項目成功落地，為泰康之家布局全國連鎖，為泰康相關客戶將來在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)“候鳥式”養(yǎng)老奠定了堅實的基礎。

早在2012年4月，泰康人壽推出國內(nèi)第一款保險產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合的綜合養(yǎng)老計劃，它不僅變革了中國人傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式，也讓“富足而退”的生活理想在中國有了現(xiàn)實的土壤。

泰康這款名為“幸福有約”的養(yǎng)老計劃是一個全新養(yǎng)老商業(yè)模式的產(chǎn)物，而這一模式正是泰康人壽歷時五年考察、論證、探索的結(jié)晶。在這一全新的養(yǎng)老商業(yè)模式下，保險產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)有機結(jié)合在一起、養(yǎng)老財務規(guī)劃與養(yǎng)老生活安排巧妙地融合在一起，保險的終極保障功能和終極人文關懷屬性得以不斷延伸。

保險與養(yǎng)老社區(qū)的“完美嫁接”

泰康“幸福有約”養(yǎng)老計劃由“樂享新生活養(yǎng)老年金保險（分紅型）”和《泰康人壽保險客戶入住養(yǎng)老社區(qū)確認函》共同組成。

“樂享新生活”是一款養(yǎng)老年金產(chǎn)品，同時也是獲取未來入住養(yǎng)老社區(qū)資格的“綠色通道”。“樂享新生活”繳費起點為200萬元（據(jù)泰康相關負責人介紹今年下半年可能還會提高該門檻至300萬元），可一次性繳清亦可分期繳納。到了退休年齡，保險公司不僅提供按月領取的年金作為養(yǎng)老生活日常費用，還會提供備選的一次性領取生存保險金，作為養(yǎng)老生活的啟動資金。

“入住確認函”則為客戶提供了一個未來養(yǎng)老生活安排的選擇權(quán)?？蛻舨粌H獲得年老時保證入住養(yǎng)老社區(qū)的資格，還可選擇將保險利益直接支付養(yǎng)老社區(qū)的相關費用。也就是說，選擇泰康“幸福有約”，年輕時可享受保險理財服務，通過泰康卓越的投資實力獲得資產(chǎn)的保值增值，積累充足的養(yǎng)老儲備；年老時既可選擇入住泰康之家，也可選擇使用保險金自由安排養(yǎng)老生活。

特別值得介紹的是，泰康之家持續(xù)關愛社區(qū)不同于傳統(tǒng)的養(yǎng)老院或養(yǎng)老機構(gòu)，而是集居家生活、美食餐飲、醫(yī)療護理、文化娛樂、健身運動等全方位的服務與功能于一體的“小社會”，一所真正的老年大學。在這里，老人們可以走出小屋、擁抱自然、回歸自我，真正體驗“生命萬歲、活力萬歲”，讓遲暮的生命更優(yōu)雅、更有尊嚴。

多家險企進軍養(yǎng)老社區(qū)

對保險業(yè)來說，養(yǎng)老社區(qū)的建設被認為是延伸壽險產(chǎn)業(yè)鏈的重要舉措，泰康人壽陳東升表示，養(yǎng)老社區(qū)將使壽險產(chǎn)業(yè)鏈拉長20年，是對保險商業(yè)模式的一大創(chuàng)新和發(fā)展。事實上，近兩年來，國內(nèi)已有多家保險公司先后進軍養(yǎng)老社區(qū)。如中國人壽準備在河北廊坊建立養(yǎng)老社區(qū)，而新華保險也準備在北京密云和延慶開發(fā)養(yǎng)老社區(qū)項目。

據(jù)了解，新華人壽通過獨資設立新華家園尚谷（北京）置業(yè)公司，作為延慶養(yǎng)老社區(qū)前期建設工作的開發(fā)主體。此外，泰康人壽在北京昌平小湯山的養(yǎng)老社區(qū)項目已經(jīng)在今年上半年開工建設。

相比其他公司的養(yǎng)老社區(qū)項目，合眾人壽在這方面步子也不小。據(jù)了解，合眾人壽在武漢已在2010年購入800畝土地，主要是合眾健康養(yǎng)老社區(qū)項目。凡在2012年11月20日至2013年11月19日期間投保并最終承保合眾人壽“優(yōu)年養(yǎng)老定投兩全保險（分紅型）”且保費達到約定標準的保險客戶，在未來可以享受由合眾健康產(chǎn)業(yè)（武漢）投資有限公司武漢合眾優(yōu)年生活養(yǎng)老社區(qū)提供的增值優(yōu)惠入住養(yǎng)老社區(qū)的服務。但是投保該產(chǎn)品并不鎖定消費者年老時入住養(yǎng)老社區(qū)的成本，其入住費用是根據(jù)消費者入住時的實際情況來確定。

此外，合眾人壽還在2012年1月10日出資成立合眾健康產(chǎn)業(yè)項目（沈陽）投資公司，進行不動產(chǎn)及相關配套投資。2012年8月份，合眾人壽與安徽長豐縣政府簽訂了合眾人壽（合肥）健康谷項目，投資48億元建設健康產(chǎn)業(yè)服務基地。

2012年9月，中國平安總投資170億元、總建筑面積約150萬平方米的首個“養(yǎng)生養(yǎng)老綜合服務社區(qū)”落地浙江桐鄉(xiāng)。中國平安旗下不動產(chǎn)公司負責人透露，桐鄉(xiāng)是其在長三角養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資上的首個布點，未來還將在長三角、珠三角、環(huán)渤海、中西部、海南島進行五大戰(zhàn)略布點養(yǎng)老社區(qū)。

購買相關產(chǎn)品尚需注意三大點

不過，雖然保險產(chǎn)品“掛鉤”養(yǎng)老社區(qū)優(yōu)勢不少，優(yōu)點也很多，但值得提醒的是其中也容易隱藏不少問題，今年1月，北京保監(jiān)局就發(fā)布風險提示，建議消費者謹慎購買與養(yǎng)老社區(qū)“掛鉤”的保險產(chǎn)品。

第一，不是購買所有保險產(chǎn)品均可入住養(yǎng)老社區(qū)，需要滿足特定條件方可獲得入住資格；如某公司規(guī)定享有保證入住養(yǎng)老社區(qū)的權(quán)利需要滿足以下條件：一是購買與養(yǎng)老社區(qū)掛鉤的特定分紅險產(chǎn)品；二是在單張保單下單一險種的應繳保險費達到200萬元或以上。所以，若客戶購買保險的主要目的是入住養(yǎng)老社區(qū)，請首先關注自己是否具備相應的經(jīng)濟能力。

第二，若消費者購買與養(yǎng)老社區(qū)“掛鉤”的保險產(chǎn)品，還應關注及簽署入住養(yǎng)老社區(qū)的正式書面文件；如某公司會在送達保單時向獲得入住養(yǎng)老社區(qū)資格的投保人提供加蓋公司公章的“入住養(yǎng)老社區(qū)確認函”，投保人在確認函上簽字且保險合同生效后，該確認函方產(chǎn)生法律效力。

第三，要關注入住養(yǎng)老社區(qū)的后續(xù)收費。目前與保險產(chǎn)品掛鉤的養(yǎng)老社區(qū)，入住后并非費用全免，消費者仍需繳納餐飲費、醫(yī)療費等相關費用。如某公司將養(yǎng)老社區(qū)的全部消費分為保險產(chǎn)品保險金及紅利支付范圍內(nèi)消費以及支付范圍外消費，即消費者除用其保險費及紅利支付房租、房屋維修費用、物業(yè)費及保潔費等費用外，還需另付入住養(yǎng)老社區(qū)期間發(fā)生的護理費、醫(yī)療費及餐飲費等費用。

最后提醒廣大消費者，千萬不要僅憑銷售人員的介紹就草率決定購買保險產(chǎn)品，而是要認真閱讀保險產(chǎn)品的條款，特別需要關注“保險責任”、“責任免除”及“合同變更和解除”等部分，避免因為口頭表述的局限和個人理解方式的差異，為將來產(chǎn)生糾紛埋下隱患。此外，還應積極配合保險公司做好猶豫期內(nèi)的回訪工作，更不要發(fā)生代簽名等行為。