你需要先知道一些事情——保險(xiǎn)公司對疾病的定義、更劃算的方式等，這直接決定你的錢是否花得有價(jià)值。

文：何丹丹 圖：陳哲

重大疾病險(xiǎn)是健康保險(xiǎn)中的基礎(chǔ)配置，能減輕罹患重大疾病給家庭造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但是它的投保和理賠有很多標(biāo)準(zhǔn)，總會買的時候用不到，用的時候買不到。只有在投保前，避開不利因素，利用有利條件，才能達(dá)到最大的效益。

保險(xiǎn)公司眼中的重大疾病

普通人概念里的重大疾病和保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)不完全是一回事。保險(xiǎn)合同里的重大疾病通常意味著：一，得了這病幾乎折上半條命；二，短期內(nèi)需要大筆的醫(yī)療費(fèi)或需要長期治療的經(jīng)濟(jì)支持。

因此，重疾險(xiǎn)的保障范圍首先剔除了重大疾病中病癥較輕的情況，其次剔除了醫(yī)療費(fèi)不太高的病癥或者對生理損傷不是特別大的情況。準(zhǔn)確地說，重疾險(xiǎn)保障的是重大疾病中比較嚴(yán)重的病況。

最常見的惡性腫瘤、急性心肌梗塞、重大器官移植術(shù)、造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)和終末期腎病這6種疾病被中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會要求在重疾險(xiǎn)中必保。同時，疾病或意外導(dǎo)致的深度昏迷、失聰、失明和癱瘓等也在重疾險(xiǎn)的賠付范圍內(nèi)。

不是保障疾病越多越好

在中國內(nèi)地銷售的重疾險(xiǎn)中，有25種疾病的定義會遵守中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，在責(zé)任范圍內(nèi)涵蓋高發(fā)的重大疾病。

據(jù)友邦保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)，2011年12月至2012年11月，該公司在中國內(nèi)地各分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)賠付中，80%以上的重大疾病理賠是因?yàn)閻盒阅[瘤?？坡≡俦ｋU(xiǎn)公司曾經(jīng)在2007年發(fā)布針對中國內(nèi)地各大保險(xiǎn)公司重大疾病數(shù)據(jù)分析所得的《重大疾病調(diào)查》，也得出“96.5％的理賠集中在10種疾病上”的結(jié)論。

除了必保的6種重大疾病，保險(xiǎn)公司還會增加疾病種類到責(zé)任范圍中去，最常見的重大疾病基本在責(zé)任范圍內(nèi)。因此，從罹患重病并獲得賠付的幾率上看，不必對重疾的種類要求齊全，因?yàn)槊吭黾右粋€疾病種類，費(fèi)率就會提高一些。保障疾病越多，保費(fèi)就越高。

投保前要考慮家族遺傳史

鑫山保險(xiǎn)代理有限公司首席行銷經(jīng)理陳佳建議，在投保重疾險(xiǎn)之前，要特別考慮家族遺傳病史。

如果條件許可，就應(yīng)去提供基因檢測服務(wù)的科研機(jī)構(gòu)付費(fèi)做基因檢測。如果結(jié)果顯示患某種重大疾病的幾率更高，那么在買重疾險(xiǎn)時最好為此配置更高的保額。

以防癌險(xiǎn)為例，它比重疾險(xiǎn)便宜，如果家族有惡性腫瘤病史或基因檢測結(jié)果顯示患癌幾率高，最好在購買重疾險(xiǎn)后附加防癌險(xiǎn)。發(fā)生理賠時，就可以用低于雙份重疾險(xiǎn)的保費(fèi)獲得相當(dāng)于甚至高于雙份重疾險(xiǎn)的賠付。

但這種專門的防癌險(xiǎn)在絕大部分保險(xiǎn)公司里是和分紅型的兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品捆綁銷售的，少數(shù)幾家公司可單獨(dú)購買。

在年輕、健康的時候買

保險(xiǎn)公司通常要求被保險(xiǎn)人是健康體——年輕的健康體核保容易通過，產(chǎn)品保額更高，保費(fèi)也更便宜。

如果得了重大疾病的人再申請投保重疾險(xiǎn)，那么即使各項(xiàng)檢查顯示正常，絕大多數(shù)情況下保險(xiǎn)公司也會拒絕。一些重大疾病近年出現(xiàn)年輕化趨勢，35歲至45歲的青壯年罹患癌癥的比例上升。即使得了不重的疾病，但在核保時被認(rèn)為將來有一定幾率發(fā)展成重大疾病，也會被建議延期投保甚至拒保。

因此，最好在年輕、身體較健康的時候投保，等待期內(nèi)發(fā)生重大疾病的可能性也低。30歲以后各種壓力增加和身體機(jī)能下降，會導(dǎo)致患病幾率上升，被拒保的可能性也會變大。

病歷本、病歷卡別外借

什么樣的情況會拒保？很難從保險(xiǎn)公司得到特別具體的判斷標(biāo)準(zhǔn)。從陳佳的經(jīng)驗(yàn)看，她的客戶中有做過開顱手術(shù)，后來成功投保重疾險(xiǎn)的，也有肺部發(fā)現(xiàn)鈣化點(diǎn)而被拒保的。因此，除了建議在年輕、健康時投保，她還特別強(qiáng)調(diào)病歷本不能隨意借給家人親友看病。

保險(xiǎn)公司核保時默認(rèn)病歷本上記錄的就是本人病史。別人借了你的病歷本和病歷卡看病、取藥，他記錄在你的病歷本里的輕性疾病可能就在保險(xiǎn)公司拒保的范圍內(nèi)。一些用藥期間恢復(fù)正常、停藥會復(fù)發(fā)的小毛病，保險(xiǎn)公司也會考慮未來幾十年的潛在風(fēng)險(xiǎn)而拒保。

只要保障，就買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

返還型重疾險(xiǎn)實(shí)際上就是儲蓄型的兩全型分紅保險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)的打包產(chǎn)品。以一個30周歲的健康體的女性連續(xù)投保30年為例，如果只買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，每10萬元的保額，保費(fèi)大約為720元。同樣保障到60歲的儲蓄型重疾險(xiǎn)，需要連續(xù)投保20年，到期返還保費(fèi)及其分紅，這種保險(xiǎn)每10萬元的保額，保費(fèi)為4000元左右。

單純從保障和重大疾病理賠的角度考慮，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)更能將保費(fèi)效益提高到最大化。

儲蓄型重疾產(chǎn)品的強(qiáng)制儲蓄功能對于有儲蓄習(xí)慣和投資紀(jì)律性強(qiáng)的人意義不大，而對投資紀(jì)律性不強(qiáng)或者消費(fèi)欲望強(qiáng)的人更能發(fā)揮作用。但你不必糾結(jié)哪種產(chǎn)品更劃算，如果不發(fā)生理賠，在平均水平下，同樣保額的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和返還型重疾險(xiǎn)的實(shí)際支出保費(fèi)差不多。