贛州銀行員工為小微企業(yè)主熱情服務(wù)。（資料圖片）
 

   近日，記者見到了江西華美建設(shè)工程有限公司負(fù)責(zé)人丁小敏，說起贛州銀行，他贊不絕口，稱贛州銀行是“雪中送炭銀行”。

    丁小敏緣何如此青睞贛州銀行，事情還得從今年年初說起。江西華美建設(shè)工程有限公司憑借經(jīng)營優(yōu)勢成功中標(biāo)一項(xiàng)大工程，卻苦于資金缺口，遲遲不敢簽下合同，這成了丁小敏的一塊心病。正當(dāng)該公司為資金缺口多次向銀行求助，卻因自身無法提供銀行要求的有效抵押物而無法獲得銀行支持發(fā)愁時(shí)，贛州銀行小企業(yè)貸款中心主動找上門，為其量身定做了一套以擔(dān)保方式為主的融資方案，讓公司在兩天內(nèi)就獲得了200萬元的貸款額度，這讓丁小敏的心情豁然開朗起來。

    記者了解到，截至2013年4月底，贛州銀行小微企業(yè)貸款余額107.89億元，占各項(xiàng)貸款比重的62.10%，比年初增長13.07%。

    數(shù)字是枯燥的，但往往最有說服力。而這些數(shù)字的支撐，是贛州銀行將小微企業(yè)金融服務(wù)提高到了該行發(fā)展戰(zhàn)略的高度。該行持續(xù)加大信貸投放，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，深化服務(wù)方式改革，真誠為小微企業(yè)扶“微”解困，探索出了一條便捷、高效的小微企業(yè)金融服務(wù)之路。

    戰(zhàn)略開拓

    開啟特色化經(jīng)營步伐

    隨著全球金融風(fēng)暴、歐債危機(jī)、美債危機(jī)相繼爆發(fā)和中國經(jīng)濟(jì)多年高速發(fā)展，小微企業(yè)作為解決產(chǎn)業(yè)“空心化”問題，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的核心抓手，被擺到了更加重要的位置。

    “小微企業(yè)是中小銀行的天然盟友”“小企業(yè)也可以有大作為”……贛州銀行領(lǐng)導(dǎo)班子在深入調(diào)研、反復(fù)論證后，達(dá)成這樣的共識。

    該行在實(shí)施差異化、特色化發(fā)展戰(zhàn)略過程中，著重打好“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”“服務(wù)小微企業(yè)”兩張牌，邁開了特色化經(jīng)營的步伐，翻開了發(fā)展的新篇章。2009年7月，該行成立了贛州市第一家小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)——贛州銀行小企業(yè)貸款中心，將其打造成該行小微企業(yè)授信改革發(fā)展的試驗(yàn)田地、產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新中心和人才培養(yǎng)輸送基地。同時(shí)，在總行設(shè)置專門的部門，負(fù)責(zé)全行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的管理和考核，在全行推廣小企業(yè)貸款中心成功經(jīng)驗(yàn)、先進(jìn)做法和最新研究成果。

    在機(jī)構(gòu)延伸的過程中，贛州銀行將小微企業(yè)金融服務(wù)需求作為首要考慮因素，根據(jù)萬安、安福等縣小企業(yè)融資需求旺盛的特點(diǎn)，在吉安分行設(shè)立了小企業(yè)貸款中心；根據(jù)南昌洪城大市場這一小企業(yè)聚集地授信需求旺盛的特點(diǎn)，在南昌分行下設(shè)立了洪大支行；根據(jù)豐城、樟樹等地小企業(yè)需求旺盛情況，設(shè)立了宜春分行豐城支行和樟樹支行……

    考核機(jī)制是指揮棒。贛州銀行優(yōu)化考核激勵機(jī)制，聘請了國內(nèi)知名的管理咨詢公司，對績效、薪酬體系進(jìn)行優(yōu)化改造，將小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)新增額度、新增客戶數(shù)、戶均余額等指標(biāo)單列，要求所有分支機(jī)構(gòu)80%以上的新增信貸規(guī)模必須用于小微企業(yè)金融服務(wù)，并把小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)發(fā)展和管理能力作為績效考核的重要指標(biāo)。

    靈活授信

    為“小巨人”插上“金翅膀”

    贛州市貿(mào)易廣場金泰商貿(mào)公司負(fù)責(zé)人李運(yùn)財(cái)，在企業(yè)成立之初在贛州銀行辦理了一筆20萬元的抵押貸款，隨著企業(yè)經(jīng)營規(guī)模的不斷擴(kuò)大，贛州銀行先后多次以抵押、聯(lián)保等形式給予該企業(yè)資金支持。2012年11月，因該企業(yè)步入年底銷售旺季急需資金進(jìn)行年底備貨，李運(yùn)財(cái)再次來到贛州銀行，該行根據(jù)企業(yè)處于成長期的特點(diǎn)，通過擔(dān)保公司擔(dān)保的方式，在3個(gè)工作日內(nèi)就把300萬元資金發(fā)放給了該企業(yè)。目前，該公司已成為年銷售5000萬元的中型批發(fā)企業(yè)，李運(yùn)財(cái)也成為贛州銀行的“外聘營銷員”，一聽到有朋友需要融資，他最先推薦的總是贛州銀行。

    依據(jù)小微企業(yè)的發(fā)展特性，贛州銀行按照訂立服務(wù)周期長、擔(dān)保和用款方式靈活、辦理快捷方便的產(chǎn)品設(shè)計(jì)宗旨，以擔(dān)保方式創(chuàng)新為著力點(diǎn)，重點(diǎn)研發(fā)推廣了便捷式、標(biāo)準(zhǔn)化、審批高效、使用方便的信貸產(chǎn)品套餐。重點(diǎn)推出了“小巨人”成長計(jì)劃產(chǎn)品體系，根據(jù)小微企業(yè)成長發(fā)展的階段特征，將其劃分為創(chuàng)業(yè)期、興業(yè)期和宏業(yè)期3個(gè)階段，并對處于不同階段的小微企業(yè)量身定做個(gè)性化的金融產(chǎn)品，推出了“手拉手”聯(lián)戶擔(dān)保貸款、“旺季寶”專業(yè)大市場銷售旺季貸款、“旺鋪寶”個(gè)人營業(yè)房抵押循環(huán)貸款、“客家”系列金融產(chǎn)品、創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款、股權(quán)和倉單質(zhì)押貸款、林權(quán)抵押貸款、擔(dān)保公司擔(dān)保貸款、流動資金循環(huán)貸款、應(yīng)收賬款等權(quán)利質(zhì)押貸款等一系列信貸產(chǎn)品，為小微企業(yè)從“小”變“大”提供全方位貼心服務(wù)，受到許多小微企業(yè)的青睞。

    流程再造

    形成雙向共贏金融服務(wù)模式

    鑒于小微企業(yè)存在信息不對稱、財(cái)務(wù)不規(guī)范、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等先天性缺陷，以及自身的小微企業(yè)信貸技術(shù)不成熟的特點(diǎn)，贛州銀行以促進(jìn)銀行與小微企業(yè)雙向共贏、可持續(xù)發(fā)展為原則，通過商業(yè)化、市場化的路徑，有效解決小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)高成本和高風(fēng)險(xiǎn)問題，創(chuàng)造了服務(wù)小微企業(yè)“六個(gè)三”模式，即：實(shí)行總行小微企業(yè)信貸事業(yè)部、區(qū)域小微企業(yè)信貸推廣部、小微企業(yè)信貸特色或?qū)I機(jī)構(gòu)“三級管理服務(wù)架構(gòu)”，訂立服務(wù)周期長、擔(dān)保和還用款方式靈活、辦理快捷方便“三條產(chǎn)品設(shè)計(jì)宗旨”，采取價(jià)值鏈營銷、行業(yè)營銷和區(qū)域營銷“三條服務(wù)主渠道”，堅(jiān)持利率收益覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)、控制戶均信貸額度、強(qiáng)化信貸員和客戶誠信管理“三項(xiàng)風(fēng)控原則”，確保信貸調(diào)查現(xiàn)場看、當(dāng)面談、側(cè)面聽“三個(gè)必須做到”，保證“三個(gè)工作日”內(nèi)將貸款放到客戶賬戶中，讓企業(yè)主充分感受到了“辦事效率高、辦事成本低”的優(yōu)質(zhì)、高效、貼心的金融服務(wù)。

    規(guī)范發(fā)展，制度先行。該行緊密結(jié)合小微企業(yè)融資“短、頻、急”的特點(diǎn)，對小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)流程實(shí)施改造，相繼出臺了《贛州銀行小貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程》和《贛州銀行微貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程》，建立了標(biāo)準(zhǔn)化管理流程，實(shí)現(xiàn)了從貸款申請受理到貸款發(fā)放的全流程規(guī)范管理。

    銀行的貼心服務(wù)助力小微企業(yè)成長，小微企業(yè)的壯大也促進(jìn)了銀行的發(fā)展。截至2012年底，贛州銀行資產(chǎn)總額達(dá)到636.8億元，各項(xiàng)存款余額達(dá)到491.68億元。今年，該行預(yù)計(jì)資產(chǎn)總額達(dá)到760億元，各項(xiàng)存款余額達(dá)到590億元。據(jù)《銀行家》雜志公布，贛州銀行綜合競爭實(shí)力在中部六省城市商業(yè)銀行排名第一，在全國中小型城市商業(yè)銀行排名第六，并榮獲“中國銀行業(yè)星級服務(wù)機(jī)構(gòu)”稱號。