出門在外旅游，意外隨時可能發(fā)生。但假如發(fā)生的意外并非人身傷害，而是因自然災(zāi)害導(dǎo)致行程受阻，那保險公司是否也該賠付呢？

文 黃 丹 本刊記者/邢 力

與遭遇嚴(yán)重的人身意外傷害相比，旅游時遭遇飛機延誤、景點關(guān)門、行程更改、半路迷途等旅途意外的概率要大得多。張?zhí)烊A一家就遭遇了這樣的囧事。

臺風(fēng)阻斷澳洲游程

2011年底，張?zhí)烊A（化名）與家人打算利用2012年春節(jié)的機會去國外旅行，經(jīng)過反復(fù)挑選，最終選定了一家旅游公司推出的“澳洲大堡礁逍遙純玩”團隊游。之后，張?zhí)烊A與旅游公司簽訂了《上海市出境旅游合同》，4人的行程安排從2012年1月28日起至2012年2月4日共計6晚8天，其中2012年2月3日的安排為“凱恩斯-大堡礁-凱恩斯”，并支付旅游費用共計108300元。經(jīng)旅游公司推薦，張?zhí)烊A等人還購買了一份“安心游”旅游保險。

然而2012年2月，一場號稱百年最強的臺風(fēng)襲擊了澳大利亞東北部的昆士蘭州，其登陸點正好在舉世聞名的澳洲旅游勝地大堡礁附近，臺風(fēng)帶寬達(dá)500多公里，最大風(fēng)速每小時280公里，所經(jīng)之處，大量房屋被毀、樹木被連根拔起，近十萬家庭電力供應(yīng)中斷。數(shù)以千計游客和居民不得不撤離澳東北部沿海城市。

然而此時，張?zhí)烊A等人已經(jīng)跟團順利到達(dá)悉尼，開始了期待已久的澳洲之旅。誰知當(dāng)玩到第四天時，旅行團被告知，由于臺風(fēng)來襲，原計劃游程受阻，既無法回國，也無法繼續(xù)在當(dāng)?shù)赜瓮妫瑸榇苏麄€旅行團不得不滯留在澳洲的黃金海岸地區(qū)，直到2月5日才得以返滬。

保險條款如何解釋

旅游中途遭到意外，玩得不盡興，張?zhí)烊A便想到了當(dāng)時投保的那份旅游意外險。于是他拿著當(dāng)時旅游公司交付的保單向保險公司申請理賠。不料，保險公司卻表示，張?zhí)烊A保單上陳列的理賠項目另有解釋，為此出示了一份長達(dá)12頁的 “個人旅游意外保險條款”，每項賠償事項都有附加的前提條件，依據(jù)這些附加條件，張?zhí)烊A顯然不符合要求。

拿到這份條款后，張?zhí)烊A越想越氣，便將保險公司告上法庭，要求保險公司按照保單上列明的項目賠償原告旅程延誤900元、行李延誤1500元、隨身財產(chǎn)受損1500元、旅程變更7500元及事涉慰問費用補償8000元等，共計人民幣19400元。

法庭上，張?zhí)烊A表示，未曾收到詳細(xì)的保險條款，只有一張保單和保險發(fā)票；被告在保單中對保險項目和權(quán)利義務(wù)均做了明確的規(guī)定，符合合同構(gòu)成的要件，原告訴請沒有超出協(xié)議范圍，被告未告知保險條款，被告所述條款應(yīng)認(rèn)定無效。

保險公司則認(rèn)為，保單和保險條款是一個合同關(guān)系，如果旅行社沒有把保險條款交給張?zhí)烊A則不構(gòu)成保險合同關(guān)系；即使張?zhí)烊A有證據(jù)證明保險合同關(guān)系的存在，旅行延誤、行李延誤等事項在保險條款中有明確的定義，根據(jù)條款定義，被告僅認(rèn)可發(fā)生了旅行變更的情況，并且僅對原告的“預(yù)付的實際未使用且不可退還的旅行費用”進行賠償，但原告沒有證據(jù)證明該筆損失的具體數(shù)額。

兩項賠償獲得認(rèn)可

法院經(jīng)審理后認(rèn)為，被告雖然簽發(fā)了保單，卻未履行交付保險條款的法定義務(wù)，若在本案中適用被告單方制作卻未交付的格式條款解釋雙方之間的保險合同則顯失公平，故原被告保險合同關(guān)系成立，涉案的保險條款在本案中不能適用。

法院同時認(rèn)為，原告能否獲得理賠的關(guān)鍵在于如何解釋保單約定的保險項目，以及原告能否證明相應(yīng)的事實和損失的發(fā)生；法院根據(jù)合同解釋的基本原則對原告所主張的各項保險項目賠償金額的訴請進行合理的認(rèn)定；對于旅程延誤和旅程變更事項，原告有證據(jù)證明事實的發(fā)生，故予以支持；而對行李延誤、隨身財產(chǎn)受損、及事涉慰問費用補償事項，既沒有證據(jù)證明事實的發(fā)生，也不合常理故不予支持。故法院最終判決被告保險公司賠付原告張?zhí)烊A保險金人民幣8400元。

理財金手指：購買旅游意外險注意事項

如今隨著生活水平的日益提高，越來越多的國人開始把旅游當(dāng)成充實人生體驗和享受人生樂趣的重要渠道。出門在外，難保不出意外。而旅游意外保險由于低廉的保險費率、特定的保障范圍、加上一般不會受到性別、工作、年齡等個人因素制約，網(wǎng)上輕點鼠標(biāo)就能完成投保，因此成了驢友在旅途中必不可少的好幫手。

但在購買旅游意外保險時，有幾點需要消費者特別注意：

首先，買保險和買其他日常消費品一樣，要挑選適合自己的。所謂適合自己，指的是保險的具體保障范圍應(yīng)該符合自己此次旅游的特點，并非保得越多越好，也并非越便宜越好。

因為旅游意外險產(chǎn)品的保障范圍雖然大體類似，但具體的保障利益會有一些差別。比如境外自助游可能會面臨的意外就比跟團游多，包括發(fā)生迷路、意外受傷、出入境受限的可能性要更大，因此自助游的保險覆蓋要求就更高；又如常規(guī)城市景點項目和參與登山、攀巖、滑翔、潛水、沖浪等高危旅游項目所面臨的意外風(fēng)險系數(shù)大不相同，前者沒必要購買包含那些高危項目的保險，否則多交保費反而浪費，而后者則一定要購買包含這些高危項目的保險，否則一旦出險，很可能遭遇拒賠的窘境；再如旅游目的地國家的治安不太好，偷竊、搶劫事件時常發(fā)生，社會構(gòu)成復(fù)雜或出現(xiàn)自然災(zāi)害的可能性較大的（如每年特定季節(jié)經(jīng)常有臺風(fēng)、颶風(fēng)出沒），在投保時應(yīng)該格外注意。保險合同中一定要有針對行李丟失、盜竊、護照丟失、旅程更改進行相應(yīng)賠償?shù)臈l款。在上述案例中，正是由于保險條款中對旅行延誤的賠償有明確的規(guī)定，才使得張?zhí)烊A的這部分賠償請求得到了法院的支持。

其次，雖然旅游意外保險價格不高，但買保險也應(yīng)貨比三家，挑選物美價廉的。與其他保險相比，旅游意外險的保費和保險賠償金額的設(shè)定都較簡單，保障范圍也比較明確，通過簡單對比就能發(fā)現(xiàn)性價比最高的保險。

第三，在填寫旅游意外險的投保單時，一定要仔細(xì)、正確、規(guī)范填寫投保相關(guān)信息，切不可因為保險金額低、時間短而疏忽大意，萬一真發(fā)生意外，如果填寫了錯誤信息，保險公司可以拒賠。

第四，對于跟團游的消費者來說，應(yīng)在簽署旅游合同時了解清楚旅行社的報價在包含了旅行社責(zé)任險之外，是否還另外包含了個人旅游意外險。如已包含，則應(yīng)了解具體的保障范圍和賠償金額，如果認(rèn)為保障范圍不夠或意外賠償金額過低，則還可另行補充購置保險。一般來說，醫(yī)療類旅游意外險屬于補償性險種，沒必要重復(fù)投保形成超額保險，而意外身故保險則應(yīng)根據(jù)自身年齡、負(fù)債和家庭情況而定，對于有未成年子女尚待撫養(yǎng)或身負(fù)房貸的消費者來說，意外身故的保險金額可以適當(dāng)設(shè)置得高些。

最后，在選購旅游意外保險時，經(jīng)常能看到保險公司喊出類似“保費僅需20元，意外保障高達(dá)20萬元”等口號吸引消費者，盡管合同約定的保險最高賠付金額可能有20萬元，但意外發(fā)生后，所能得到的很可能并不是最高賠付金額。最高賠付金額往往需要以意外身故為條件，而意外致殘則只能根據(jù)殘疾級別給予相應(yīng)比例的保險賠付。此外，保險公司經(jīng)過界定認(rèn)為投保人傷害并非完全由意外事故造成，而是部分由自身機理性原因造成的話，保險賠償金也會打折扣，或者界定為意外事故但沒有按約定及時救治導(dǎo)致身故的話，也可能得不到100%賠償。對于保險公司可能在出險后想盡辦法減少賠償金額或拒賠的情況，消費者在旅途中一定要保留好相關(guān)的憑證，為今后可能發(fā)生的訴訟做好準(zhǔn)備。