近年來，消費(fèi)者到商業(yè)銀行辦理存款等業(yè)務(wù)時，被銷售人員誤導(dǎo)購買保險產(chǎn)品的現(xiàn)象時有發(fā)生。因此，要更好地保護(hù)自身的合法權(quán)益，投保人在購買銀行保險產(chǎn)品時，需要看清以下四點(diǎn)：

一看產(chǎn)品類型。從保障責(zé)任看，銀行銷售的保險產(chǎn)品主要有壽險、健康險、年金險、意外險等。新型人身險中包括有分紅險、萬能險、投連險，其中分紅險在銀保銷售中占比較大。

二看費(fèi)用扣除。購買投連險、萬能險后均要交納一定的費(fèi)用，如初始費(fèi)用(繳納保費(fèi)后一次性扣除的經(jīng)營管理費(fèi)用)、死亡風(fēng)險保險費(fèi)、保單管理費(fèi)等，所繳保費(fèi)會在扣除上述費(fèi)用后進(jìn)入投資賬戶；如果提前退保，保險公司通常還會按照賬戶價值的一定比例扣除退保費(fèi)用。

三看現(xiàn)金價值。通俗地說，就是看退保時可以拿到多少現(xiàn)金。在此提醒消費(fèi)者要關(guān)注保單“現(xiàn)金價值表”中各保單年度的“現(xiàn)金價值”，避免因中途退保而帶來的損失。

四看繳費(fèi)期限。按照繳費(fèi)類型，保險產(chǎn)品可分為躉繳和期繳兩類。購買期繳產(chǎn)品需要投保人具備持續(xù)的繳費(fèi)能力，中止繳費(fèi)將影響保險合同效力，也可能造成投保人本金損失。

此外，在購買銀保產(chǎn)品時，投保人要充分了解個人的保險需求，不要忽視自身的經(jīng)濟(jì)支付能力和風(fēng)險承受能力。“沒有最好，只有最適合”，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身的繳費(fèi)能力和風(fēng)險承受水平，結(jié)合保險產(chǎn)品的保障責(zé)任、繳費(fèi)期限等因素謹(jǐn)慎選擇購買。通常而言，救急和可能隨時支取的錢不適合買銀保產(chǎn)品，因為保險的變現(xiàn)能力較差，保單質(zhì)押借款需要支付利息。

■俞 悅