10月1日開始，“潛伏”了近一年的新《保險(xiǎn)法》將正式實(shí)施。業(yè)內(nèi)人士表示，新《保險(xiǎn)法》在規(guī)范保險(xiǎn)公司行為、維護(hù)消費(fèi)者利益方面有了更為細(xì)致的規(guī)定，今后理賠可以更加明確了。

　　亮點(diǎn)一：強(qiáng)調(diào)投保人、被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)

　　近年來，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)隱藏著一種“潛規(guī)則”，即保險(xiǎn)人收取保費(fèi)時(shí)不認(rèn)真審查投保人告知的事實(shí)，出險(xiǎn)了則嚴(yán)格審查，非要查出投保人所告知的事實(shí)存在漏洞為止。一些保險(xiǎn)人明知投保人做的是不實(shí)告知，也不加以制止。今后一旦碰到這樣的“潛規(guī)則”，你就可以拿起相關(guān)的法律武器保護(hù)自己了。

　　新法第16條鏈接：自合同成立之日起超過兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　律師解讀：新保險(xiǎn)法借鑒了國際慣例，增設(shè)了保險(xiǎn)合同“不可抗辯”條款，即保險(xiǎn)合同成立滿兩年后，保險(xiǎn)公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)解除合同。此規(guī)則對(duì)于長期人壽保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)意義重大，填補(bǔ)了現(xiàn)行保險(xiǎn)法的空白。

　　該條的立法精神加強(qiáng)了對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，限制了保險(xiǎn)人的法定解除權(quán)，從而使保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人利益更趨于平衡。當(dāng)然，如果投保人一開始就是為了詐騙保險(xiǎn)金或惡意謊報(bào)被保險(xiǎn)人的年齡，保險(xiǎn)公司仍然可以拒賠。

　　亮點(diǎn)二：不知條款不再成問題

　　和一些銀行理財(cái)產(chǎn)品的說明書像天書一樣，客戶發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)合同多為格式條款，文字密密麻麻地寫一大篇，因各種原因沒有仔細(xì)閱讀過；有些保險(xiǎn)代理人為拉到客戶，故意只宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品好的一面，將免責(zé)條款一筆帶過，誤導(dǎo)客戶，導(dǎo)致出險(xiǎn)后出現(xiàn)許多糾紛。新《保險(xiǎn)法》對(duì)上述情況進(jìn)行了更加嚴(yán)格的管束。

　　新法第17條鏈接：訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

　　律師解讀：保險(xiǎn)合同多為保險(xiǎn)公司提供的格式合同，對(duì)于大部分沒有專業(yè)保險(xiǎn)和法律知識(shí)的投保人來說，很難對(duì)合同內(nèi)容進(jìn)行完整的理解，而其中包含的免責(zé)條款，則往往成為保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)的抗辯理由。原《保險(xiǎn)法》第十八條亦規(guī)定保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明免責(zé)條款，否則不產(chǎn)生效力。新保險(xiǎn)法第17條的規(guī)定與之相比，對(duì)保險(xiǎn)人如何說明免責(zé)條款規(guī)定了更為詳細(xì)的要求。

　　亮點(diǎn)三：理賠不用再打“持久戰(zhàn)”

　　以往，有的保險(xiǎn)公司會(huì)以情形復(fù)雜，需要進(jìn)行大量查勘工作等種種理由，在一定時(shí)間內(nèi)，既不支付保險(xiǎn)金，也不作出拒賠的決定，讓受益人感到萬般無奈。今后有了新《保險(xiǎn)法》，雙方的“拉鋸戰(zhàn)”現(xiàn)狀有望得到較大改善。

　　新法第23條鏈接：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)證明和資料，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知對(duì)方；材料齊全后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書面通知對(duì)方；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款；對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。

　　律師解讀：舊法對(duì)于保險(xiǎn)金額的核定期限并沒有規(guī)定明確的法定期限，只規(guī)定應(yīng)當(dāng)“及時(shí)”核定，從而成為保險(xiǎn)公司拖延支付保險(xiǎn)金的可利用的環(huán)節(jié)。而新《保險(xiǎn)法》與舊法相比，則明確了保險(xiǎn)人在收到賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求后的核定時(shí)間。

　　亮點(diǎn)四：二手車轉(zhuǎn)讓期可享保險(xiǎn)

　　“以前，有的車主當(dāng)天買了二手車，因來不及辦理保險(xiǎn)過戶手續(xù)，出了事故保險(xiǎn)公司拒絕理賠，只好自認(rèn)倒霉。從10月1日起，車主就不用再為此事煩惱了，只要車子過了戶，不論是否辦理了保險(xiǎn)過戶手續(xù)，這輛車都可以繼續(xù)享受保險(xiǎn)服務(wù)。”浙江一家汽車工貿(mào)有限公司的業(yè)務(wù)人員宋小姐表示。

　　新法第49條鏈接：保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。

　　律師解讀：新《保險(xiǎn)法》明確了保險(xiǎn)標(biāo)的所有人對(duì)被保險(xiǎn)人權(quán)利和義務(wù)的法定承繼。該條款對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的為財(cái)產(chǎn)權(quán)利的被保險(xiǎn)人尤其具有現(xiàn)實(shí)意義，保險(xiǎn)公司不能再以保險(xiǎn)標(biāo)的所有人和被保險(xiǎn)人的不一致而拒賠，而財(cái)產(chǎn)的繼受人也不用因?yàn)樨?cái)產(chǎn)過戶和保險(xiǎn)過戶的空白期而擔(dān)心不能得到理賠。當(dāng)然，財(cái)產(chǎn)繼受人依然有及時(shí)通知保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人變更的義務(wù)，否則保險(xiǎn)公司依然可以依法拒賠。

　　亮點(diǎn)五： 受害方可直接找保險(xiǎn)公司

　　以前出了事故，明明自己是無責(zé)方，但誰料到索賠的過程如此艱難，肇事方拿各種理由敷衍，拿一筆賠償金有時(shí)比登天還難。今后這樣的事情會(huì)逐漸減少，因?yàn)橹灰鹿守?zé)任明確，你可以撇開肇事方，直接向?qū)Ψ降谋ｋU(xiǎn)公司進(jìn)行索賠。

　　新法第65條鏈接：責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。

　　責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。

　　律師解讀：與舊法相比，新《保險(xiǎn)法》賦予了被保險(xiǎn)人侵害的第三人對(duì)保險(xiǎn)賠償?shù)恼?qǐng)求權(quán)，被受害第三者在賠償責(zé)任明確的情況下可以不通過被保險(xiǎn)人而直接要求保險(xiǎn)人向其賠償保險(xiǎn)金，為受害方的權(quán)益保障提供了新的救濟(jì)途徑。

　　同時(shí)新《保險(xiǎn)法》明確了責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金的前提是被保險(xiǎn)人已向第三者實(shí)際履行了賠償義務(wù)，并提供其向受害人賠償?shù)淖C明。這也從另外一個(gè)方面敦促被保險(xiǎn)人及時(shí)賠償?shù)谌说膿p失，維護(hù)第三方的權(quán)益。

     《 保險(xiǎn)法》頒布?xì)v程

　　１９９５年６月３０日《中華人民共和國保險(xiǎn)法》頒布，同年１０月１日起正式實(shí)施，這是新中國成立以來的第一部保險(xiǎn)法。

　?。玻埃埃材辏保霸箩槍?duì)我國加入世貿(mào)組織承諾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的要求，全國人大常委會(huì)對(duì)保險(xiǎn)法進(jìn)行了修正，修正內(nèi)容重點(diǎn)在保險(xiǎn)業(yè)法部分，保險(xiǎn)私法部分基本沒有改動(dòng)。

　?。玻埃埃茨辏保霸轮袊ｋU(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)會(huì)同有關(guān)部門正式啟動(dòng)保險(xiǎn)法第二次修改準(zhǔn)備工作。２００５年底，形成了保險(xiǎn)法修訂草案建議稿，并上報(bào)國務(wù)院法制辦。此后，國務(wù)院法制辦組織聽取各方意見，修改形成了《中華人民共和國保險(xiǎn)法(修訂草案)》。

　?。玻埃埃纺辏保苍拢慈毡ｋU(xiǎn)法修訂草案建議稿形成并上報(bào)國務(wù)院法制辦公室。

　　２００８年８月１日《中華人民共和國保險(xiǎn)法(修訂草案)》經(jīng)國務(wù)院常務(wù)會(huì)議原則通過，提請(qǐng)全國人大常委會(huì)審議。

　?。玻埃埃改辏冈拢玻等帐粚萌珖舜蟪Ｎ瘯?huì)第四次會(huì)議對(duì)《中華人民共和國保險(xiǎn)法(修訂草案)》進(jìn)行了初次審議。９月１６日，通過網(wǎng)絡(luò)向社會(huì)公開征集意見。

　　２００９年２月２８日十一屆全國人大常委會(huì)第七次會(huì)議表決通過了新修訂的保險(xiǎn)法，并將于今年１０月１日正式實(shí)施。