0-6歲的嬰幼兒最需要意外險(xiǎn)，少兒保險(xiǎn)并非越多越好，少兒重大疾病險(xiǎn)可備不時(shí)之需

理財(cái)周報(bào)記者 李滬生/文

傳統(tǒng)的衣服、文具已不能引起家長(zhǎng)們的興趣。

如今，越來(lái)越多的家長(zhǎng)選擇在即將到來(lái)的六一兒童節(jié)為孩子們買(mǎi)上一份保險(xiǎn)。

理財(cái)周報(bào)記者從多家保險(xiǎn)公司了解到，少兒險(xiǎn)的銷(xiāo)售正處于多年久違的旺季。

少兒險(xiǎn)首選意外險(xiǎn)

目前市場(chǎng)上的少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，按產(chǎn)品性質(zhì)可分為保障型和教育型兩類。保障型少兒保險(xiǎn)多以少兒發(fā)生意外傷害和罹患疾病為保險(xiǎn)責(zé)任，側(cè)重孩子的人身保障。教育型少兒保險(xiǎn)兼具了保障型保險(xiǎn)中的意外傷害身故保障和孩子教育保障。

不少家長(zhǎng)在選取少兒險(xiǎn)時(shí)，往往側(cè)重教育型產(chǎn)品，其實(shí)這是一種錯(cuò)誤的選擇，業(yè)內(nèi)人士提倡應(yīng)該先為孩子購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)。

“為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的選擇順序應(yīng)是意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、少兒重大疾病險(xiǎn)。在上述保障都齊全的基礎(chǔ)上，再考慮為孩子購(gòu)買(mǎi)教育保險(xiǎn)金等。”業(yè)內(nèi)人士表示。

理賠數(shù)據(jù)顯示，在0-18歲兒童的理賠案件中，意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類型的理賠案占比超過(guò)70%。0-6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，占比超過(guò)80%，并且其中將近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次的理賠金額在900元左右。

家長(zhǎng)在考慮為嬰幼兒購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，要多考慮健康風(fēng)險(xiǎn)，多側(cè)重醫(yī)療保障功能。一般來(lái)說(shuō)，新生寶寶出生7天后即可以進(jìn)行投保。目前市場(chǎng)上的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)往往是以附加險(xiǎn)的形式銷(xiāo)售的，建議為小寶寶投保時(shí)，可以選擇一份物美價(jià)廉的意外傷害保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，同時(shí)附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣的保險(xiǎn)組合不但保障比較全面，而且更經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。

在0-18歲的理賠案件中，7-18歲的小朋友發(fā)生理賠的總體比例顯著降低，僅占比13%。從理賠原因看，與0-6歲的幼兒不同，這一階段的小朋友發(fā)生疾病理賠的比例較低，而因意外造成外傷顯著上升，比如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”以及小臂、小腿和肩部等身體部位的骨折等等，總占比超過(guò)60%。由于傷情輕重不同、治療情況各異以及所購(gòu)買(mǎi)險(xiǎn)種的差異，理賠金額也浮動(dòng)較大。不過(guò)一般外傷的理賠金額在百元至一千元之間，骨折的治療費(fèi)用則較高。

“在孩子長(zhǎng)大后，健康風(fēng)險(xiǎn)降低后，就可以開(kāi)始選擇教育險(xiǎn)了。相比于銀行的單純儲(chǔ)蓄計(jì)劃，教育金類少兒險(xiǎn)的主要優(yōu)勢(shì)在于為孩子儲(chǔ)備一筆足額教育基金的同時(shí)，還能夠?yàn)楹⒆犹峁┮环葜虚L(zhǎng)期的保障，更有“保費(fèi)豁免”這一重獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)保障。”上述業(yè)內(nèi)人士表示。

投保謹(jǐn)防四大誤區(qū)

記者了解到，國(guó)內(nèi)多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均存在少兒險(xiǎn)項(xiàng)目。這里以中國(guó)平安為例。平安旗下推出其首款直銷(xiāo)少兒險(xiǎn)，涵蓋7年教育金和一次性婚假創(chuàng)業(yè)金。

其最大的特色是在孩子出生滿28天且出院即可購(gòu)買(mǎi)，只需交費(fèi)8年，即可在孩子15-21周歲每年領(lǐng)取教育金，年滿25周歲更有創(chuàng)業(yè)基金。

在其官網(wǎng)上，記者看到，其稱該產(chǎn)品有5大保障優(yōu)勢(shì)，1、只繳8年；2、提前領(lǐng)取，18周歲即可領(lǐng)取大學(xué)教育金，可選每年領(lǐng)取或一次性領(lǐng)??；3、附加意外傷害、醫(yī)療保險(xiǎn)；4、保費(fèi)豁免，可附加投保人，投保人若遭受意外，傷害身故或全殘，將免予繳納剩余保費(fèi)；5、網(wǎng)絡(luò)投保，支付便捷。

具體來(lái)看，其享有三項(xiàng)保障，首先是高中教育保險(xiǎn)金，給付時(shí)間為15-17周歲，給付比例為基金保險(xiǎn)金額的20%，給付金額為每年1萬(wàn)元連續(xù)三年。其次是大學(xué)教育保險(xiǎn)金，給付時(shí)間為18-21周歲，給付比例為基金保險(xiǎn)金額的40%，給付金額為每年2萬(wàn)元連續(xù)四年。而滿期生存保險(xiǎn)金（婚嫁創(chuàng)業(yè)基金）的給付時(shí)間為25周歲，給付比例為按基本保險(xiǎn)金額給付，給付金額為一次性給付5萬(wàn)元。另有身故保險(xiǎn)金，按下列兩者的較大值給付：1）本主險(xiǎn)合同所交保險(xiǎn)費(fèi)；2）被保險(xiǎn)人身故當(dāng)時(shí)本合同的現(xiàn)金價(jià)值。

業(yè)內(nèi)人士表示，年保費(fèi)是年收入的10%-15%左右是合理的。但是其也勸誡家長(zhǎng)注意四大誤區(qū)，首先并不是少兒保險(xiǎn)越多越好，“最好不要重復(fù)投保”。其次，其稱不少家長(zhǎng)希望借少兒險(xiǎn)來(lái)起到投資作用，但這種做法是不對(duì)的，更多的應(yīng)該是保險(xiǎn)保障問(wèn)題。少兒教育金保險(xiǎn)一般都有保費(fèi)豁免條款，即在交費(fèi)期間，如果家長(zhǎng)發(fā)生意外或者罹患重疾而失去交納保費(fèi)能力，保險(xiǎn)合同依然有效，孩子上學(xué)所需的花費(fèi)仍能得到保障。

“另外，千萬(wàn)不要給孩子購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)！”上述業(yè)內(nèi)人士向記者表示，“終身壽險(xiǎn)只有在孩子身故以后，才能獲得保險(xiǎn)賠付。因此，家長(zhǎng)在孩子年幼時(shí)就給孩子考慮終身保障問(wèn)題，顯然為時(shí)過(guò)早。此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品在不斷更新，等孩子長(zhǎng)大后，他們自己買(mǎi)保險(xiǎn)也許會(huì)更好。”

“不給孩子投保重疾險(xiǎn)也是一個(gè)很大的誤區(qū)，隨著住院、手術(shù)等醫(yī)療費(fèi)用越來(lái)越高，一旦孩子罹患重病，對(duì)一個(gè)普通家庭來(lái)說(shuō)將是不能承受之重。因此，在經(jīng)濟(jì)條件許可的情況下，家長(zhǎng)最好還是給孩子買(mǎi)一份少兒重疾險(xiǎn)，以備不時(shí)之需。”