年輕的父母總希望給自己的寶寶最周全的保護，讓孩子們快樂健康地成長。但在采用購買保險表達對孩子的愛意之際，也要做好理性選擇。

文 本刊記者 陳婷

“我的寶寶剛出生，代理人推薦的儲蓄保險合適么？”

“我們沒有本地戶口，該怎么給寶寶買保險，能上當(dāng)?shù)厣賰横t(yī)保么？”

無論是在日常生活中，還是在網(wǎng)絡(luò)“微問”中，記者總能收到這些有關(guān)孩子保險的提問。俗話說，可憐天下父母心，如何為孩子投保，是很多年輕家長都關(guān)心的問題。值此“六一兒童節(jié)”之際，我們不妨一起來梳理梳理，到底怎么給家里的孩子投保是較合適的？

醫(yī)療“雙保險”：社保+商保

現(xiàn)代社會，空氣污染、水質(zhì)污染、裝修污染、頻頻發(fā)生的食品質(zhì)量安全問題，使孩子們正在發(fā)育的稚嫩身體罹患疾病的風(fēng)險在不斷增加。

隨著社會基本醫(yī)保的覆蓋范圍的不斷拓展，現(xiàn)在我國大部分城鎮(zhèn)地區(qū)都將少兒納入社會醫(yī)保的保障范圍，彌補了之前少兒基本醫(yī)療保障的空缺，使孩子們在疾病、意外醫(yī)療上有了基礎(chǔ)的保障。

比如，具有上海戶籍或上海市居住證的少兒學(xué)生，每年一季度都可參加上海少兒學(xué)生基本醫(yī)保，每年支付80元，門急診全年累計300元以上部分，可報銷50%～65%；萬一發(fā)生住院醫(yī)療費用，以及白血病、血友病、再生障礙性貧血、惡性腫瘤放療和化療、腎移植前透析治療和手術(shù)后抗排異治療等?？崎T診（簡稱“門診大病”）醫(yī)療費用，可報銷50%。

在此基礎(chǔ)上，每年9月，上海的少兒學(xué)生還可參加上海少兒住院互助基金，每年費用也是80元，可保障門診大病和重病住院發(fā)生的費用50%，兩者可互補，報銷不沖突。

目前，上海、北京、深圳、廣州、蘇州、杭州等地，均以實現(xiàn)少兒學(xué)生基本醫(yī)療的廣覆蓋。

當(dāng)然，由于少兒基本醫(yī)保和成人的基本醫(yī)保一樣，由于社保報銷制度上的比例問題、藥品目錄的限制問題等，從社保體系中獲得醫(yī)療費用支持力度還是比較有限的。為此，若保費預(yù)算充足的，也可以另外再給孩子購置好商業(yè)醫(yī)療保險，給孩子上好“雙保險”。

比如，商業(yè)少兒重疾險屬于“已經(jīng)確診，即可賠付”的給付型保險，對于疾病種類的限制較寬，無需憑就醫(yī)發(fā)票報銷，資金使用上可以比較靈活。對于大多數(shù)家庭而言，可以選擇可作為主險單獨投保的重疾險產(chǎn)品，這類產(chǎn)品保障責(zé)任清晰明了，保費也相當(dāng)?shù)土?，一?0萬元保額，費用支出大概在200~800元，比較經(jīng)濟實惠。

還有一類是較為綜合的少兒重疾保障計劃，往往由一款兩全保險附加少兒重疾險的形式出現(xiàn)，這類產(chǎn)品突出對少兒的重疾保障，但同時也提供了生存金給付、滿期金給付、身故或殘疾保障等保險利益。這類綜合保障計劃的年繳保費通常要一兩千元、兩三千元甚至更高，適合預(yù)算較高的家長。

少兒意外險：主要保安心

另一方面，兒童作為弱小群體心智尚未完全成熟，自制能力較差，發(fā)生意外的可能性比成人大，因此意外傷害保障顯得格外必要。

根據(jù)全球兒童安全網(wǎng)絡(luò)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，意外傷害是中國0~14歲兒童的首位死亡原因，每年有超過20萬0~14歲的兒童因意外傷害而死亡(死亡率為67.13/10萬), 即每三位死亡的兒童中就有一位是意外傷害所導(dǎo)致，中國0~14歲兒童意外傷害死亡的發(fā)生率是美國的2.5倍, 韓國的1.5倍。

從理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù)來看，少年兒童的小意外、小毛病還是比較多發(fā)的，特別是意外受傷的比例和治療金額都不少。為此，建議家長在為孩子選擇意外險產(chǎn)品的時候，主要著眼于通過意外險（主險）來搭配一些少兒意外門急診費用保險、少兒住院費用保險等（通常只能作為附加險形式購買）。這樣的保險組合不但保障比較全面，而且更經(jīng)濟實惠。

而含有少兒意外、意外醫(yī)療等功能的、可單獨投保的綜合型少兒意外險保障計劃，也是家長不錯的一個選擇。

至于少兒意外險保額選擇，給孩子上高額的意外險，對家長的意義不大。而且，從防止道德風(fēng)險（以免家長做出不利于孩子生命安全的道德逆選擇）的角度上來說，保險監(jiān)管部門也對未成年的身故保障額度有限制。目前，我國18周歲以下未成年人的商業(yè)保險身故保額不得超過10萬元。

儲蓄險：并非越早投保越劃算

至于教育金類保險，當(dāng)然有特定的優(yōu)勢，可強制家長定期進行儲蓄，及早、確定地為孩子儲備教育基金，當(dāng)也并非有些銷售人員宣傳的那樣“給孩子投保儲蓄類險種，越早投保越劃算。”

上海的魏女士最近就急著為2歲的兒子投保一款少兒教育金保險，每年繳保費5150元，繳費至兒子18周歲。魏女士很積極地想為兒子投保的一大原因是，對比費率表之后，魏女士發(fā)現(xiàn)兒子每長大一歲，保費就會增加不少，好像是越早投保越便宜。像自己看中的這款少兒險，要是等到兒子3歲時再投保，每年要繳保費5570元，每年多繳420元，繳至18歲，總保費要多支出1570元(5570×16-5150×17)；而如果自己等到兒子4歲時再投保，每年要繳保費6040元，每年多繳890元，繳至18歲，總保費支出要多3050元(6040×15-5150×17)。

乍一看，每晚一歲投保，費率就漲了好幾百元，但因為繳費期限縮短了，如果晚一年或晚兩年投保，總保費只是稍微多出一點點而已。

其實，魏女士沒有注意到的是，盡管孩子越小投保，總保費的絕對支出總值越便宜，但考慮到保費的時間成本，卻并非越早投保越劃算。

換個角度來說，保險精算師在設(shè)計少兒教育金險(儲蓄型)產(chǎn)品時，每個年齡需要多少保費，都已經(jīng)是綜合考量了每個年齡的死亡率、性別、教育金返還時間和數(shù)額等各項因素的，不大可能出現(xiàn)“哪個年齡投保就特別劃算”這樣的事情。之所以每個年齡投保價格都有所差異，體現(xiàn)的只是不同年齡的各種保險因子不同，而非產(chǎn)品本身的儲蓄報酬率差異有多大。

在為孩子投保儲蓄型保險時，家長一定要留意，應(yīng)該選擇含有“保費豁免”責(zé)任的產(chǎn)品，以保障即便家長發(fā)生意外無法持續(xù)繳納保費，孩子的教育金保險仍然能維持效力。

最后要提醒廣大家長朋友的是，家庭投保仍然一定要以家長為主，孩子為輔。應(yīng)先給夫妻倆安排好保障，再考慮寶寶的各類保險。