在第三方網(wǎng)站購買保險(xiǎn)很方便？但要小心碰上保險(xiǎn)監(jiān)管的真空地帶。在線下，保險(xiǎn)公司展業(yè)及理賠必須在被監(jiān)管機(jī)構(gòu)許可的經(jīng)營地域進(jìn)行；而保險(xiǎn)網(wǎng)銷卻無形中突破了這一規(guī)定，如果出現(xiàn)理賠糾紛可能給消費(fèi)者帶來意想不到的麻煩。

“被許可經(jīng)營地域”中的秘密

在法律界以保險(xiǎn)維權(quán)著稱的律師李濱最近很煩惱。他在自己的網(wǎng)站上發(fā)表長文抨擊保險(xiǎn)監(jiān)管部門的行政不作為，起因就是在網(wǎng)購保險(xiǎn)發(fā)生糾紛后，逐層向上海保監(jiān)局及中國保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)公開大眾保險(xiǎn)公司經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)被許可地域范圍的信息，但答復(fù)并不能令他滿意。

2012年5月，身在哈爾濱的律師李濱在慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)為不到兩歲的兒子購買“惠擇兒童健康保障計(jì)劃A”，在另一家保險(xiǎn)公司也購買了類似保險(xiǎn)產(chǎn)品。2012年6月起，孩子三次發(fā)生保險(xiǎn)事故。在向大眾保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠的時(shí)候，李濱發(fā)現(xiàn)大眾保險(xiǎn)公司在黑龍江省竟然沒有分支機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)單的承保機(jī)構(gòu)是大眾保險(xiǎn)公司上海分公司。經(jīng)過查詢得知，大眾保險(xiǎn)公司在全國僅有八家分支機(jī)構(gòu)，但卻在網(wǎng)上向全國的保險(xiǎn)消費(fèi)者銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

就李濱要求公開大眾保險(xiǎn)公司上海分公司被許可經(jīng)營地域范圍的申請(qǐng)，上海保監(jiān)局回函稱：大眾保險(xiǎn)公司上海分公司經(jīng)營的地域范圍應(yīng)當(dāng)遵守《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第41條、第42條的規(guī)定，并引用了上述規(guī)定。中國保監(jiān)會(huì)則在回復(fù)中列舉了大眾保險(xiǎn)在現(xiàn)有省級(jí)和計(jì)劃單列市分公司的8家機(jī)構(gòu)，其中不包括黑龍江省及哈爾濱市。

李濱昨天接受本報(bào)記者采訪說，監(jiān)管機(jī)構(gòu)為什么不能直接說明大眾保險(xiǎn)的被許可經(jīng)營地域呢？如果直接說明，就等于承認(rèn)大眾保險(xiǎn)公司在黑龍江銷售保險(xiǎn)是違規(guī)經(jīng)營。

網(wǎng)購消費(fèi)者異地維權(quán)成本高

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，該案件的雙方李濱律師與保監(jiān)會(huì)爭議的關(guān)鍵在于網(wǎng)銷跨地經(jīng)營的合法性，即保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)在沒有分支機(jī)構(gòu)的地方銷售產(chǎn)品是否違規(guī)。

《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第41條規(guī)定：保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)不得跨省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

李濱介紹說，保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)電銷的規(guī)定是，保險(xiǎn)公司電銷的落地必須通過專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行，而且在該專業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)必須配備合格的專業(yè)組織。保監(jiān)會(huì)還有規(guī)定稱，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)銷售，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的銷售監(jiān)管則參照電銷。

在沒有分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)，保險(xiǎn)消費(fèi)者的保險(xiǎn)服務(wù)如何提供和完成，保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法利益如何得到有效的保護(hù)？按照現(xiàn)行民事訴訟法的規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)合同發(fā)生爭議，要到被告即保險(xiǎn)公司所在地進(jìn)行訴訟。李濱說，維權(quán)成本高企，可能導(dǎo)致一些消費(fèi)者放棄訴訟，自認(rèn)倒霉。

另一方面，在沒有分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)，保險(xiǎn)公司的查勘成本也比較高，間接導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益受損。

保險(xiǎn)銷售網(wǎng)“曲線救國”代理賠

對(duì)于李濱的主張，大眾保險(xiǎn)公司卻另有看法。大眾保險(xiǎn)公司曾在官方微博發(fā)布公開信堅(jiān)稱自己經(jīng)營的合法性，并稱委托代理銷售產(chǎn)品的慧擇網(wǎng)具有在全國開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的資質(zhì)。其理賠部工作人員也多次要求李濱提供被保險(xiǎn)人的病歷、發(fā)票等索賠文件寄往上海以供審核、理賠，但均被李濱以未到現(xiàn)場查勘不能決定如何理賠為由拒絕。

對(duì)于李濱與大眾保險(xiǎn)的糾紛，深圳另一第三方保險(xiǎn)銷售網(wǎng)站的負(fù)責(zé)人認(rèn)為，李濱案例確實(shí)反映了現(xiàn)有的監(jiān)管法規(guī)已經(jīng)趕不上互聯(lián)網(wǎng)銷售的形式，但業(yè)內(nèi)就此已經(jīng)形成了默契，在尚無明確法律監(jiān)管規(guī)定的情況下，以保險(xiǎn)銷售網(wǎng)站代為理賠的方式繞開了監(jiān)管的真空地帶。

他介紹說，李濱案例之后，對(duì)于保費(fèi)比較高的健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等，網(wǎng)銷方一般只針對(duì)保險(xiǎn)公司具有銷售資質(zhì)的地區(qū)銷售；而對(duì)于保費(fèi)較低、理賠程序簡單的意外險(xiǎn)等，如果的確是在沒有銷售資質(zhì)的地區(qū)銷售，則會(huì)告知消費(fèi)者將由保險(xiǎn)網(wǎng)站代為收遞及理賠。該負(fù)責(zé)人也提醒消費(fèi)者，在網(wǎng)絡(luò)購買保險(xiǎn)時(shí)，一定要看清自己所購保險(xiǎn)是否可以在本地理賠，以免日后產(chǎn)生不必要的糾葛。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授、中國社會(huì)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)理事庹國柱也指出，事實(shí)上，跨地理賠問題可以“曲線”解決。承保公司如果在當(dāng)?shù)貨]有分支機(jī)構(gòu)，可以委托當(dāng)?shù)卦O(shè)有分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司代為現(xiàn)場勘查并理賠。雙方只需簽訂合作協(xié)議，并支付一定的委托費(fèi)用即可，“雖然這種做法較為復(fù)雜，但與本埠勘查人員跨地勘查相比，成本相對(duì)低很多。”