借記卡盜刷現(xiàn)象越來越多，有銀行因此推出了盜刷險服務(wù)。

近年來借記卡被盜刷的事件頻發(fā)，深圳有銀行首推借記卡“盜刷險”的服務(wù)，由銀行向保險公司投保，將盜刷風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁。財險專家表示，理賠的關(guān)鍵是明確被盜刷的責(zé)任是否在銀行，若是銀行自身管理的原因產(chǎn)生的盜刷，只要符合合同約定的均可進(jìn)行理賠，但如果是持卡人管理銀行密碼不當(dāng)而造成的盜刷，或難以獲得理賠。律師認(rèn)為，該保險免責(zé)細(xì)則多，持卡人要獲得賠付很不容易。

借記卡被盜刷暫沒有明確適用的法律

借記卡遭盜刷后，持卡人索賠困難是個普遍現(xiàn)象，上述吉先生的案例并非個案。

記者從深圳一家股份制銀行了解到，借記卡屢遭盜刷后，主要困擾持卡客戶的問題是：“克隆卡”暫沒有明確適用的法律法規(guī)。

這家銀行法規(guī)部的工作人員告訴記者，克隆卡和網(wǎng)上盜刷這類案件由于沒有明確適用的法律，持卡人往往陷于舉證難的弱勢，最后往往持卡人需要承擔(dān)大部分損失。持卡人與銀行為了盜刷損失誰來承擔(dān)責(zé)任的問題，經(jīng)常產(chǎn)生糾紛并訴諸法律。

記者從不少盜刷案件的法院判決結(jié)果發(fā)現(xiàn)一個普遍現(xiàn)象：法院通常會追究銀行與持卡人雙方的共同責(zé)任。一方面認(rèn)定銀行存在監(jiān)管缺失，如對POS商戶的安全管理不到位，銀行在安全管理上存在過錯；另一方面認(rèn)定持卡人在使用銀行卡時存在不規(guī)范行為，在銀行卡信息和密碼泄露方面存在過錯。

律師金焰則告訴記者，目前法律對“克隆卡”帶來的盜刷損失并沒有明確規(guī)定，持卡人一旦遭遇盜刷，由于取證困難，法院多會判持卡人保管密碼不善承擔(dān)大部分責(zé)任，而判銀行擔(dān)責(zé)的比重則較小。

近日招商銀行持卡人吉先生借記卡遭盜刷后，微博上引來不少持卡人的強(qiáng)烈反映。不少持卡人認(rèn)為，由于金融業(yè)務(wù)相對專業(yè)，對于普通持卡人來講，在遭遇銀行卡盜刷時，很難為自己保留有利證據(jù)，這往往令個人在索賠時變得被動。而持卡人如果無法證明銀行和商戶存在明顯過錯，法院則可能判持卡人承擔(dān)大部分損失。這往往是持卡人最不愿意得到的結(jié)果，卻又很難避免。不少持卡人認(rèn)為這有違公平。

深圳首推“借記卡盜刷險”

記者近日了解到，在借記卡盜刷風(fēng)險不斷增加而持卡人索賠困難的情況下，平安銀行與平安產(chǎn)險緊密合作，近期推出針對借記卡的“盜刷保險”，根據(jù)持卡人的受損情況，借記卡“盜刷險”最高賠付額度將高達(dá)100萬。

記者了解到，深圳市場上，并非所有銀行都會購買銀行卡被盜刷的保險賠付，目前包括交行、廣發(fā)、華夏等銀行推出了信用卡失卡保障的服務(wù)，由銀行統(tǒng)一投保，通過保險公司購買保險，來減輕持卡人甚至是銀行的責(zé)任。而平安銀行此番推出的“借記卡盜刷險”，在行業(yè)內(nèi)尚屬首次。

據(jù)悉，“借記卡盜刷險”的主要保障范圍涵蓋了目前主要的盜刷風(fēng)險，包括：借記卡因被他人盜刷、復(fù)制而導(dǎo)致的資金損失；借記卡被他人在銀行柜面及ATM機(jī)器上盜取或轉(zhuǎn)賬導(dǎo)致的資金損失；網(wǎng)銀賬戶被他人盜用導(dǎo)致的資金損失；客戶在被歹徒脅迫的狀態(tài)下，將銀行卡或網(wǎng)銀賬號及密碼透露給他人導(dǎo)致的資金損失。

平安產(chǎn)險的理賠專家提醒，理賠的關(guān)鍵是持卡人要如實(shí)提供如下材料：持卡人成功投保后，保險公司發(fā)給持卡人的保單號；持卡人銀行卡及網(wǎng)銀賬戶被盜刷及盜用的交易記錄；有關(guān)損失資金的流向記錄，比如涉及轉(zhuǎn)賬，需提供收款方姓名及賬號等信息；持卡人的身份證明；掛失時間證明；公安機(jī)關(guān)證明。這位理賠專家表示，持卡人報案20天后，仍無法偵破的案件，保險公司將予以理賠，保障期內(nèi)（1年）最高累計賠償分別為20萬元、50萬元及100萬元。

“借記卡盜刷險”獲賠難

不過，市場質(zhì)疑這是否為銀行的炒作之舉。有持卡人在微博上發(fā)問：“盜刷險的賠付是否藏著太多細(xì)則？持卡人如果遭遇盜刷了，想獲得賠償真的有銀行說的那么簡單嗎？盜刷險是否真正能幫助持卡人轉(zhuǎn)嫁盜刷風(fēng)險？”

據(jù)悉，“借記卡盜刷險”的免責(zé)范圍有如下細(xì)則：持卡人的親朋好友、以及持卡人授權(quán)的人員使用持卡人的銀行卡及網(wǎng)銀賬戶，導(dǎo)致的資金損失；在沒有被脅迫的情況下，持卡人向他人透露銀行卡或網(wǎng)銀賬號及密碼，導(dǎo)致的資金損失；持卡人的銀行卡及網(wǎng)銀賬戶在向銀行掛失前48小時以外的損失；持卡人沒有遵循銀行的銀行卡及網(wǎng)銀賬戶的使用條例，導(dǎo)致的資金損失。上述情況，保險公司將不承擔(dān)賠付責(zé)任。

平安產(chǎn)險的理賠專家表示，理賠關(guān)鍵是看被盜刷的責(zé)任是否在銀行。“多數(shù)銀行規(guī)定：凡使用密碼進(jìn)行的交易，發(fā)卡機(jī)構(gòu)均視為持卡人本人所為；若因卡片或密碼保管不善等原因造成的損失，由持卡人自行承擔(dān)”，他告訴記者，“若是銀行自身管理的原因產(chǎn)生的盜刷，只要符合合同約定的均可進(jìn)行理賠，但若是因?yàn)樽约汗芾磴y行密碼不當(dāng)而造成的盜刷，或難以理賠。”

律師金焰分析，從“借記卡盜刷險”的免責(zé)細(xì)則來看，想要通過這個盜刷險獲得賠付很難。雖然宣傳單上說銀行將承擔(dān)被盜刷的損失，但通常情況下，持卡人難以舉證無意識丟失。他認(rèn)為，免責(zé)細(xì)則中“持卡人沒有遵循銀行的銀行卡及網(wǎng)銀帳戶的使用條例，導(dǎo)致的資金損失”這一條，有霸王條款之嫌。在盜刷金額小的時候，保險公司也許會賠付；但一旦遭遇金額較大的盜刷案件，銀行和保險公司可以以任何一個理由拒賠，比如，說持卡人保管卡片不當(dāng)、無意泄漏密碼等等。

他建議，“與其指望通過買保險來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，持卡人不如花點(diǎn)錢主動把磁條卡升級為芯片卡，芯片卡至少可以從技術(shù)上阻截盜刷的發(fā)生。”

與信用卡相比借記卡遭盜刷

損失更大

3月底，上海的吉先生先后收到4則銀行發(fā)送的服務(wù)短信，通知其借記卡在境外共刷卡消費(fèi)近16萬元，可是吉先生并沒有出境，也并沒有用此銀行卡進(jìn)行過大額交易。顯然他的借記卡被盜刷了。為了挽回盜刷損失，吉先生與發(fā)行借記卡的招商銀行各執(zhí)一詞，并對簿公堂。

持卡人在POS或者ATM機(jī)上一個不經(jīng)意的操作，就可能就被不法分子盯上，銀行卡隨后便被克隆復(fù)制。近年來，隨著克隆銀行卡的技術(shù)越來越成熟、銀行卡遭遇盜刷的案件更是層出不窮，已成為持卡人最擔(dān)心的安全隱患之一。

平安銀行信用卡部的一位工作人員表示，與信用卡遭盜刷相比，眼下借記卡盜刷涉及的金額更大、區(qū)域跨度更廣，用卡安全面臨更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。這位工作人員告訴記者，“與信用卡不同，借記卡是客戶重要的資金歸集工具，借記卡內(nèi)往往有較大金額，尤其是銀行的高端財富客戶，一旦遭遇盜刷，資金追回困難，因此借記卡遭盜刷的損失更大。”

正如平安銀行的工作人員所說，借記卡遭遇盜刷，金額往往較大，動輒十幾萬，記者最近所獲悉的一筆借記卡被盜刷金額竟高達(dá)48萬。

據(jù)廣東省銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，2011年，四大國有銀行廣東省分行涉及克隆銀行卡的投訴達(dá)1280件，涉及金額2919萬元。與2010年相比分別增長9倍和5.7倍；2012年仍呈高發(fā)態(tài)勢。