香港保險業(yè)監(jiān)理處日前公布今年首季香港保險業(yè)臨時統(tǒng)計數(shù)字，向內地訪客發(fā)出的新保單保費為28億元（港幣，下同），占所有個人業(yè)務總新保單保費的12.5%。內地訪客香港買保險繼續(xù)呈現(xiàn)上升趨勢。

內地訪客在香港保險市場所占的份額，近年來節(jié)節(jié)攀升。2008年還只有5.4%，隨后幾年逐漸升高至6.4%、7.5%、9.0%。去年，香港保險業(yè)向內地訪客所發(fā)出的新保單保費為99億元，占全年個人業(yè)務總新保單保費的12.8%。

賴志鋒在內地出生長大，香港科技大學博士畢業(yè)后，留在香港一家保險公司任業(yè)務員。他介紹，自己的客戶中，有六七成是內地人。

香港保險業(yè)監(jiān)理處介紹，香港保險業(yè)有170年歷史。目前香港保險公司總數(shù)達154家，保險中介人超過7萬，提供種類繁多的保險和風險管理服務。

優(yōu)勢：費率低、收益高、覆蓋廣

為何越來越多的內地人到香港買保險？業(yè)內人士分析，與內地同類產品相比，香港的保險具有費率低、收益高、覆蓋廣三個特點，這是吸引內地客人的最重要因素。

賴志鋒以香港某保險公司和內地某保險公司的兩款類似產品為例，解釋了兩地產品的異同。兩個產品都是繳納20年左右，總保費約74000元。香港的產品可以覆蓋53種嚴重疾病，3種非嚴重疾病，2種男性癌癥，內地的產品只覆蓋12種嚴重疾病。對疾病的定義，內地公司也更為嚴格。比如，原位癌內地多數(shù)公司不賠，癌癥則要求到“擴散”階段才賠。此外，“遺傳性疾病、先天染色體異常”、“被保險人2年內自殺”等許多情況，都不在內地保險公司承保之列，而香港則只有“被保險人1年內自殺”和“觸犯法律”兩項屬于“不保”。

兩款產品雖然總保費相當，賠付額卻有很大差別。比如，假若投保人65歲患有嚴重疾病或身故，香港產品可以賠償115.9萬元，內地產品只能賠償42.6萬元。

費率之所以低，是香港保險公司使用的是以香港人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)為基礎制作的生命表計算費率，因為香港人健康習慣較好，所以港人壽命長、生病少，整體出險概率較低。賴志鋒介紹，以前香港的保險公司賣大病保險產品給內地人，費率上都有少許加成，但目前已經與港人相若。“來香港購買保險的內地人，多來自北京、上海、廣州、深圳等發(fā)達地區(qū)，經濟社會地位較高，健康狀況也較好。”

據(jù)一位業(yè)內人士透露，香港對不同國籍的投保人，費率有浮動。比如，美國人需要加成50%。“主要原因是美國人飲食習慣不好。”對于某些環(huán)境、衛(wèi)生或交通安全狀況特別差的國家，則會拒絕其國民投保。

風險：糾紛投訴如何解決

香港買保險，聽起來是不錯的選擇。但是，畢竟是在境外，一旦發(fā)生糾紛，投訴、索賠會不會很麻煩？

今年4月30日，香港保險索償投訴局宣布，次日起將處理索償投訴的服務范圍擴大至非香港居民，內地人也可以享有同樣的服務。投訴局說，過去數(shù)年，非香港居民在香港購買保單的數(shù)量顯著增加。投訴局的宗旨，是為保單持有人或其受益人提供有效免費渠道，協(xié)調、排解他們與投訴局會員公司就個人保單產生的索償糾紛，投訴局可裁決的限額為80萬港元。

香港保險業(yè)一直是在自律監(jiān)管機制下運作。保險索償投訴局并非政府機構，而是執(zhí)行自律監(jiān)管計劃，專責處理個人保單引起的索償投訴的自律機構，其營運經費來自會員公司，為投訴人提供免費服務。

賴志鋒認為，香港買保險，最大的風險來自人民幣匯率變化。因為香港買保險，計價貨幣是港幣或美元，如果人民幣一直升值，無形中保額會逐年降低。“的確很多人短期內看漲人民幣，但保險期限都是數(shù)十年計，人民幣兌美元的匯率走向，沒有人能說得清。”

香港買的大病保險，在內地醫(yī)院住院能否賠償？賴志鋒說，這一點并不需要擔憂。以友邦保險為例，內地指定醫(yī)院有1100多家，基本包括了內地所有的三甲醫(yī)院。

在香港投保，發(fā)生賠付后，能否順利把錢寄到內地呢？賴志鋒介紹，一般的理賠程序是，投保人把所有單據(jù)寄到香港，7個工作日之內保險公司審核完畢并賠付。“因為牽涉內地醫(yī)保理賠等問題，原件會再寄回投保人。”賠付方法有兩種，一是寄送支票（涉及到身故賠償?shù)男枰芤嫒擞H自來港），二是寄送匯票。

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香港保險索償投訴局特別提醒：

內地游客來港購買保險時，要留意以下事項：1.基于保單的有效性，保單申請人及見證人必須要在香港簽署，保單才獲得香港法例保障；反之若保單并不是在香港簽署（例如在內地的城市），則違反內地及香港的法規(guī)，保單的有效性不受保障。

2.保費宜直接交給保險公司，切勿以中介人的名字為抬頭收款人，并應向保險公司索取正式收據(jù)。投保人應與保險中介人建立多種聯(lián)系方法，必要時亦應直接聯(lián)絡保險公司。由于投保人身處內地，投保人應不時上網(wǎng)瀏覽保險公司的資訊或查閱自己保單賬戶的情況。