保障病種越多，保費越高，個別疾病發(fā)生率幾乎為零，沒有必要投保，重疾險不宜50歲后購買

理財周報記者 李滬生/文

上海醫(yī)保“封頂線”自今年4月1日起，已由7萬元調(diào)整為28萬元。事實上，國內(nèi)正有越來越多的城市也在選擇這樣的調(diào)整。

一般而言，重疾險是任何人都會選擇的一個險種，醫(yī)保“封頂線”的調(diào)整是否會對重疾險帶來影響？

重疾險可彌補誤工費、護理費

重疾險，是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫(yī)療費用給予適當補償?shù)纳虡I(yè)保險行為。根據(jù)保費是否返還來劃分，可分為消費型重大疾病險和返還型重大疾病險。

對沒有醫(yī)保的人來說，重疾險尤其重要。而對醫(yī)保覆蓋對象來說，重大疾病險可作為一種必要補充。因為，社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金對醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的，住院費用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對比較高。

如果曾購買過重疾險，只要確診的疾病符合保險條款中的保障對象，那么就可以一次性獲得保險公司的給付，一方面不需要自己在病后墊付醫(yī)療費用，更重要的是減輕了個人的醫(yī)療支出負擔。而且，醫(yī)保的藥品是按甲、乙兩類分別對待的，藥品的實際個人分擔額較大，有些病人因經(jīng)濟困難就少用乙類藥，若能獲得保險賠付，則在治病用藥方面也會有更大的自由度，提高醫(yī)療質(zhì)量。

“有些時候住院期間產(chǎn)生的各種費用，比如誤工費、護理費等，醫(yī)保是無法補貼的，而重疾險則可以彌補這一塊。”業(yè)內(nèi)人士表示。由此可以看出，醫(yī)保和重疾險在保障體系中各自發(fā)揮作用，在賠付過程中并不沖突，能夠在享有醫(yī)保的同時，最好是能及時恰當?shù)匮a充重疾險。

最主要的，醫(yī)保和重疾險的制度不一樣，社保局一般會規(guī)定統(tǒng)籌基金中不予支付的用藥或項目，即自費藥品或自費項目。另外分擔的比例也會不一樣，即醫(yī)保和個人按一定比例共同償付醫(yī)療費用，這個比例在不同的費用項目中是不同的，如某些藥物和醫(yī)用材料、某些項目的治療費用、CT、MRI檢查費用均不是可以全額報銷。而相對于社保的報銷制度，一些商業(yè)重疾險是定額給付型險種，只要達到保險合同約定的條件保險公司就要賠付。

以新華人壽健康福星增額為例，以每年給付3680元的方式交滿20年后，即可終生賠付，最高賠付金額達到10萬元。公司旗下還有另兩款住院補貼保險，分別以60元和267元每年的保費繳付一年，即可在保單生效后一年內(nèi)享受9000-10000萬的住院費用補貼。

但是，上述業(yè)內(nèi)人士表示，雖然一年期的險種看似保費低廉，但沒有太多實質(zhì)的保障意義，因為投保第一年就得大病的幾率很低。如果每年續(xù)保，由于重疾險的費率是隨年齡增大而增加的，顯然投保人的投入更多了。

而長期的重疾險一般是按照你開始投保那年對應的費率，每年均衡繳納。年紀越輕，投保人要繳的保費越低。

重疾險責任范圍并非越廣越好

那么，重大疾病保險，買多少保額才適宜呢？

業(yè)內(nèi)人士向記者羅列了一排數(shù)據(jù)可以充分說明問題，癌癥(亦稱為惡性腫瘤)，治療費用為10萬-40萬元，平均25萬元；慢性腎功能衰竭(亦稱為尿毒癥)，透析每次平均435元，一年5.5萬元，平均8萬元；再生障礙性貧血，治療費用為20萬-50萬元，平均35萬元；腦中風治療費用為5萬元以上，平均15萬元；急性心肌梗塞早期發(fā)現(xiàn)的話治療費用為12萬元，血管復通手術(shù)5萬元以上，平均8萬元；嚴重燒傷換膚完全醫(yī)愈需要20萬元以上；冠狀動脈外科手術(shù)，一條橋5萬元以上，平均7.5萬元；重要器官移植手術(shù)，腎移植手術(shù)10萬元以上，平均10萬元。

所以其向記者分析道，人一生中患重疾的幾率高達72%，平均醫(yī)療費用是8.3萬元，這個數(shù)字每年都在增加，因此，建議購買重疾險保額至少在10萬元以上，這樣才能起到有效的保障作用。目前市場上的重疾險保障疾病已從數(shù)種增加到數(shù)十種不等，許多保險公司經(jīng)常會在宣傳時強調(diào)保障疾病的種類。

但事實上，并非保險責任的范圍越廣越好。重疾險的保險費是保險精算師按照該險所含各種疾病的發(fā)病比率等各種指標綜合得出的，保障的病種越多，保費自然越高。對于具體的投保人來說，有些疾病的發(fā)生率幾乎為零，或者他們原先購買的意外險中已經(jīng)能夠保障到的某些創(chuàng)傷類疾病，那么就沒有必要花錢再去購買有交叉保障項目的重疾險。

上述業(yè)內(nèi)人士認為，選擇重疾險時最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。

還要值得注意的是，有些疾病雖然列入了保障范圍之內(nèi)，但條款對疾病的發(fā)生程度限制相當嚴格，到了條文中規(guī)定程度的患者一般已是重癥中的重癥，即便得到保險金也幾乎沒有機會生還，這類保障其實沒有實際的意義。

同時，由于老年人的發(fā)病幾率較高，保險公司一般不接受60歲以上的投保人，所以重疾險不宜等到50歲以后再買，那樣保費總支出會和保障總額相當，很不劃算。