出國留學(xué)或游學(xué)最需要考慮的保障應(yīng)當(dāng)包括醫(yī)療保險、意外保險和境外緊急救援。醫(yī)療險和意外險可以在突發(fā)疾病或遭遇意外事故時，予以現(xiàn)金補(bǔ)償；而境外緊急救援也許是關(guān)鍵時刻的“救命稻草”。

文 本刊記者 陳婷

近日，韓亞航空墜機(jī)事件中，又有一位浙江江山中學(xué)女生因病重不治身亡，至此，該事件已引發(fā)3人去世的慘劇。

而在不久前的6月14日晚間，6名中國留學(xué)生在法國西部吉倫特省遭到了當(dāng)?shù)夭涣记嗄暌u擊，其中一人傷勢嚴(yán)重。這也是近年來屢屢發(fā)生的中國留學(xué)生海外遭遇事故的一個縮影。

種種事故讓準(zhǔn)備讓孩子去留學(xué)或游學(xué)的家長難免心有余悸。雖然非常理解家長的擔(dān)憂，不過也不能應(yīng)因噎廢食。目前選擇到國外短期交流或長期進(jìn)修的大中學(xué)生越來越多，在出國留學(xué)或游學(xué)前，主動、有意識地選擇合適保險計劃的卻沒有同步增長。境外旅行險、留學(xué)生醫(yī)療險都是長、短期海外學(xué)習(xí)時最需要的保險，值得大家一起好好研究。

留學(xué)和游學(xué)逐年趨多，保險必備

近年來，國內(nèi)日趨嚴(yán)峻的就業(yè)形勢使得出國留學(xué)成為中國學(xué)生繼續(xù)深造的熱門選擇；同時，人民幣升值，留學(xué)成本降低，金融危機(jī)下的各國高校紛紛降低招生門檻，或者提供優(yōu)惠政策，更加積極地來華爭搶生源；而國內(nèi)依然嚴(yán)峻的高考制度也“逼著”很多高中生甚至初中生去海外上大學(xué)。

而隨著家庭經(jīng)濟(jì)條件的逐步富裕，不少家庭也會選擇在暑期讓孩子們參加一些海外游學(xué)、出國夏令營等活動，讓孩子多多開闊眼界。對于中國遍布世界各國的留學(xué)生而言，經(jīng)常會遭遇一些人身意外和醫(yī)療上的風(fēng)險，比如以前曾發(fā)生的海外留學(xué)生因?yàn)榛馂?zāi)、車禍、毆打、綁架、槍擊等事件而遭遇傷亡或發(fā)生意外。

對于廣大留學(xué)和游學(xué)學(xué)子而言，保險其實(shí)是出國的“必備品”，務(wù)必在孩子出國之前落實(shí)好相關(guān)的計劃，讓孩子從踏出家門開始就享有周全的保障。

先選留學(xué)國的學(xué)生保險計劃

如果是長期留學(xué)，家長首先要確認(rèn)學(xué)校是否能為孩子提供代辦保險的服務(wù)，優(yōu)先選擇留學(xué)所在國強(qiáng)制或推薦的學(xué)生保險計劃。有些學(xué)校在留學(xué)計劃中就為留學(xué)生提供了代為購買當(dāng)?shù)乇ｋU的服務(wù)，非常便捷。如果學(xué)校沒有提供類似的服務(wù)，則需要家長在出國前選擇一家有海外服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的國內(nèi)保險公司購買。

此外，有些國家在辦理簽證時就要求出國人員先行購買規(guī)定數(shù)額的保險，這就要在辦理之前先咨詢目的地國家的簽證要求。

國內(nèi)購買首選境外旅行險

若需要在國內(nèi)為準(zhǔn)備出國留學(xué)的孩子購買保險，專家建議首選境外旅行險。

如果是去歐洲的申根國家留學(xué)，因?yàn)樯旮炞C中有一項(xiàng)保險要求，具體為赴歐之前要購足3萬歐元（約合30萬元人民幣）的醫(yī)療費(fèi)用保險，現(xiàn)在市場上大部分境外旅行保險，都可以滿足這一需求。

再者，相對于國內(nèi)一般的醫(yī)療險或意外險，境外旅行險在產(chǎn)品設(shè)計時已經(jīng)考慮到不同國家醫(yī)療費(fèi)用水平的差異，賠償金水平相對更高。此外，境外旅行險還包括了國際救援服務(wù)，更適合出國人員購買。

國際緊急救援實(shí)際上是一系列服務(wù)，對于初到海外的留學(xué)生或游學(xué)人員來說非常實(shí)用。如果在境外發(fā)生意外或者其他意想不到的情況，可以通過24小時多語種的救援熱線得到各種援助，包括呼叫最近的醫(yī)療機(jī)構(gòu)前往救治、提供最近的網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院地址、安排住院、墊付醫(yī)藥費(fèi)、代為尋找丟失的行李或證件，甚至提供周邊餐廳賓館信息等等。一個電話就能獲得多種非常實(shí)用的信息和貼心的服務(wù)，當(dāng)緊急情況發(fā)生時，不啻于雪中送炭。

以這次韓亞航空墜機(jī)事件為例，購買了境外旅游險的乘客可以立即聯(lián)系保險公司的海外救援機(jī)構(gòu)，除了可以申請一系列的醫(yī)療援助和醫(yī)療費(fèi)用墊付外，有些海外救援機(jī)構(gòu)還可以提供多種生活信息咨詢和當(dāng)?shù)胤稍确?wù)。

市場上還專門推出了針對留學(xué)生朋友的“留學(xué)保險”，其實(shí)際就是境外旅行險產(chǎn)品的“變異品”。只是更有針對性，比較適合留學(xué)之用。

目前市場上， 美亞、華泰、太平、平安、陽光、人保財險、中德安聯(lián)等公司的境外旅行（留學(xué)生）保險計劃都屬于比較有特色的，或性價比較高的，游學(xué)或留學(xué)的朋友們可以按需選擇。

留學(xué)生及家長朋友在選擇境外旅行（留學(xué)）類保險產(chǎn)品時，主要可以從以下幾個方面進(jìn)行考量：保障額度及相應(yīng)費(fèi)率水平，自己的保費(fèi)預(yù)算；保障項(xiàng)目及細(xì)分范圍，如除了基本的意外、醫(yī)療、隨身財物損失、親屬探望費(fèi)用、個人第三方責(zé)任等，是否能報銷留學(xué)地的自費(fèi)醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目費(fèi)用，是否含有牙科門診費(fèi)用，是否承保高風(fēng)險體育休閑項(xiàng)目，是否含有恐怖責(zé)任保險，等等；除外責(zé)任范圍多寡、合理程度；是否有比較針對性的保障項(xiàng)目，如“學(xué)業(yè)中斷保險”（因?yàn)楸槐ｋU人生病、意外或直系親屬亡故，無法繼續(xù)留學(xué)生涯，已交學(xué)費(fèi)無法退回的損失）；合作的國際救援組織實(shí)力強(qiáng)弱；等等。

分兩步投保避免“保險空白期”

那么，留學(xué)生及其家長，到底是選擇在國內(nèi)買保險，還是到留學(xué)國買保險？不妨“兩步走”，以求購買到性價比最高的保險。

因?yàn)橐话惝?dāng)?shù)貙W(xué)校會推薦或強(qiáng)制要求當(dāng)?shù)氐谋ｋU計劃，但留學(xué)生在到達(dá)留學(xué)地后，在購買的當(dāng)?shù)乇ｋU生效之前會有一段保障的空白期。這段空白期一般不會長過一個月，一份僅需數(shù)百元的境外旅游險就會避免在國外動輒高達(dá)萬元的醫(yī)療費(fèi)用，并獲得及時的救助服務(wù)，建議作為留學(xué)生出國前采購清單的必選項(xiàng)。

國內(nèi)直接購買的境外旅行險產(chǎn)品，保障期間通常從3天到一年不等，時間越長價格也相對更高?？紤]到留學(xué)簽證一般先簽90天，滿期之前須在當(dāng)?shù)仡I(lǐng)館續(xù)簽，為此可以先在國內(nèi)購買與留學(xué)簽證時間相當(dāng)?shù)?，為?0天的境外旅行險。這樣即使剛到國外，也能享有意外、門急診及住院醫(yī)療、海外救援服務(wù)等綜合保障。在保險快要期滿之前，則可以再通過詢問有購買經(jīng)驗(yàn)的留學(xué)生或?qū)W校相關(guān)機(jī)構(gòu)，繼續(xù)在當(dāng)?shù)刭徺I保險產(chǎn)品，作為后續(xù)保障。

還有另一種選擇方式，是在國內(nèi)購買全球醫(yī)療保險，可以享有一年之內(nèi)在多個國家的醫(yī)療保障，不需要在出國后再另行購買，但費(fèi)用相對較高。

不論是購買境外旅行保險還是全球醫(yī)療保險，留學(xué)生購買保險之后，都應(yīng)當(dāng)將保險卡與身份證明一起隨身攜帶，以備不時之需。萬一發(fā)生意外事故，所有相關(guān)的單證都要妥善保管，比如醫(yī)院診斷證明、事故情況證明、醫(yī)療費(fèi)用原始收據(jù)等等，以保證理賠的順利進(jìn)行。如果購買的是境外旅行險，通常會由保險公司合作的國際救援組織協(xié)助完成報案、救援和理賠流程。

最后需要特別提醒的是，根據(jù)保險法的規(guī)定，如果被保險人年滿18歲，可以自行購買，為自己投保；不滿18周歲的，需要家長作為投保人。