本站訊 任何一個國家的中小企業(yè)都超過９０％，在中國更為突出，中小企業(yè)儼然已經(jīng)成為國民經(jīng)濟的重要補充。“相對于大銀行的大客戶，小企業(yè)和微型企業(yè)與農(nóng)商行最“門當戶對”。因此，在經(jīng)營戰(zhàn)略上，吉村農(nóng)商行將自己定位于“民營企業(yè)的銀行、農(nóng)民自己的銀行、小微型企業(yè)的銀行”。經(jīng)過多年的微小企業(yè)貸款實踐，該行摸索出了一條服務微小企業(yè)的差異化經(jīng)營之路。

    沒有擔保、沒有抵押物向來被認為是微小企業(yè)的缺點，但在大余吉村農(nóng)商行看來，這只是它們的特點而非缺點。沒有不還款的客戶，只有做不好的銀行，銀行應從自身提高技術(shù)和服務水平。

    因地制宜 摸索特色金融服務

    吉村地處山區(qū)，廣大農(nóng)戶缺資金、缺技術(shù)，更缺銀行貸款的抵押物。針對這一特點，吉村農(nóng)商行除了以擔保、抵押品有無作為發(fā)放貸款的標準，還通過農(nóng)戶信用狀況、產(chǎn)業(yè)前景等綜合因素決定是否放款。

    家住大余縣吉村鎮(zhèn)５４歲的果農(nóng)葉逢貴就是一例子。近年，葉逢貴家喜事不斷。去年，他的臍橙果園被贛州市農(nóng)業(yè)局列為“果樹技術(shù)推廣示范點”，今年的臍橙又被收購商搶先預訂一空，預計年純收入將不少于３０萬。“種了１０多年的臍橙，就數(shù)這幾年的最甜，銷路也最好，這多虧了農(nóng)商行給我送的資金和技術(shù)，要不我也種不起來這５０畝的臍橙園”，葉逢貴感激地說。

    近年來，吉村農(nóng)商行不但為葉逢貴發(fā)放了３０萬元貸款，使他的果園規(guī)模也逐步擴大，從最初的１０畝小園發(fā)展成了５０畝的大莊園，還根據(jù)消費者的口味需要，積極做媒，引進先進方法，實行無公害栽培，５０畝臍橙全部改施生物有機肥和新農(nóng)藥，還在果園里安裝頻振殺蟲燈，實施物理和生物殺蟲技術(shù)。目前，在葉逢貴的示范下，全鎮(zhèn)已有無公害臍橙３６００畝 ，過去的荒山已形成了一定規(guī)模的花果山。

    針對小微型企業(yè)的信貸服務模式，吉村農(nóng)商行從過去普通金融服務向特色行業(yè)專業(yè)化服務發(fā)展，從幫助個體發(fā)展到推動整個產(chǎn)業(yè)發(fā)展。該行利用自身金融資源，幫助客戶整合產(chǎn)業(yè)鏈的上下游企業(yè)，整合各類社會資源。

    據(jù)悉，該行在為吉村的竹木加工業(yè)提供普通金融服務的同時，還致力于為整個產(chǎn)業(yè)提供更為專業(yè)的服務，從而推動整個產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，形成了一條從原料種植到粗坯生產(chǎn)加工、到精美產(chǎn)品下線的完整產(chǎn)業(yè)鏈。

    源頭放貸 打造完整產(chǎn)業(yè)鏈

    一直以來，由于缺乏抵押物或是難以承受較高的貸款利息，基層農(nóng)戶要想通過貸款融資擴大生產(chǎn)從而增收并不易。為此，大余縣吉村農(nóng)商行積極探索實施了新型支農(nóng)信貸模式，從產(chǎn)業(yè)源頭放起、以產(chǎn)業(yè)下游訂單為保證，確保了產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)健良性發(fā)展，為解決基層農(nóng)戶融資難、促進農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收提供了一條新路。

    大余縣吉村鎮(zhèn)通天華竹業(yè)有限公司經(jīng)理王長金最近收到了來自吉村農(nóng)商行的１０萬元貸款，據(jù)了解，利用這筆貸款，他今年的毛竹種植面積將由目前的２０余畝擴展至４０畝。而目前已種植的２０余畝毛竹每年能為他增收約３萬元錢。 

    吉村鎮(zhèn)地處贛南山區(qū)，竹林面積２３．１２萬余畝，毛竹生產(chǎn)周期短、再生能力強，正在逐步成為人們青睞的綠色環(huán)保材料。多年來，種植、銷售毛竹為當?shù)厝罕妿韺嵒?，并成為當?shù)剞r(nóng)戶最重要的收入來源之一，同時也是吉村諸多竹木加工業(yè)形成和今后能否持續(xù)發(fā)展的重要因素之一。 

    王長金表示，種植毛竹最大的花費是先期投入，主要包括墾荒以及購置竹母。過去，他曾經(jīng)向部分基層金融機構(gòu)申請過貸款，除要以房屋充當?shù)盅何锿?，還需要付出約９厘的月息。而此番獲得的貸款，他不僅無須提供抵押物，而且只需償還7厘的貸款月息。 

    王長金并非孤例。在他所在的吉村鎮(zhèn)上村村主劉文濤告訴我們，目前吉村鎮(zhèn)已有十多戶農(nóng)戶從農(nóng)商行獲得３萬元到１０萬元不等的貸款，均將用于擴大毛竹種植面積，這為本地的竹木加工業(yè)良性穩(wěn)健發(fā)展奠定了物質(zhì)基礎。現(xiàn)在，全鎮(zhèn)擁有林地總面積２３．１２萬畝，占全縣林地總面積的１/５；小型木竹加工企業(yè)３００多家，成為全縣木竹加工主要交易集散地。 

    轉(zhuǎn)化優(yōu)勢資源 加快脫貧步伐 

    在江西省大余縣“上山片”山區(qū)，流傳著這樣的順口溜：“山區(qū)要想變，先辦小水電”、“山區(qū)要想富，辦電找出路”。這是當?shù)仄髽I(yè)家嘗到興辦小水電的甜頭后發(fā)出的肺腑之言。

    吉村地處章江源頭，水資源豐富，建水電站投入大，回收期長，技術(shù)要求高，如何將這資源轉(zhuǎn)化成當?shù)刂赂坏慕?jīng)濟資源，吉村農(nóng)商行不坐、等、看，而是主動與縣水利，供電部門聯(lián)系，在第一時間掌握了轄內(nèi)的水資源可利用狀況、發(fā)電行業(yè)前景、可選用壩站等資料，為快速放貸做足了準備工作。

    銀河水電站在創(chuàng)業(yè)初期由于資金短缺，技術(shù)落后，“銀河”起步艱難，負責人楊金平在了解到農(nóng)商行辦貸速度快之后，抱著試試看的心理向吉村農(nóng)商行客戶經(jīng)理提出了３０萬元的貸款申請，沒想到所有流程走下來，只用了３天時間貸款就發(fā)放到位。楊金平深有感觸地說：“這樣的速度在其他銀行是難以想象的”。

    有了農(nóng)商行的貸款支持，“銀河”很快步入正軌，規(guī)模越來越壯大，技術(shù)越來越成熟，現(xiàn)在的“銀河”年發(fā)電量高達５００萬度，并進行魚、鴨的立體式套養(yǎng)，其中僅淡水魚養(yǎng)殖就達５０多個網(wǎng)箱，再加上無公害蔬菜種植，年產(chǎn)值可達３００萬元，利潤近３０萬元。

    庫區(qū)養(yǎng)殖不僅讓楊金平自身受益，同時還帶動了周邊群眾發(fā)展農(nóng)副業(yè)的積極性。目前，吉村已有水電站１１個，總裝機１．１萬千瓦/時，水產(chǎn)養(yǎng)殖面積７６５２畝，是全縣水產(chǎn)養(yǎng)殖面積最大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、全縣最大的小水電鄉(xiāng)鎮(zhèn)，不但解決了當?shù)厣a(chǎn)生活用電量，還常年穩(wěn)定供應廣東省的韶關地區(qū)。

    據(jù)大余吉村農(nóng)商行行長王優(yōu)棟介紹，接下來，該行將綜合滿足客戶在資金結(jié)算、賬戶往來、業(yè)務咨詢、財富管理等方面的需求，使無信貸需求的小微客戶也能享受到現(xiàn)代的金融服務，進而增加貸款資金來源，不斷提高小微金融體系自身的流動性。（贛州金融網(wǎng)）