保費(fèi)便宜、保障全面、賠付方便、高回報(bào)率，形成香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的四大優(yōu)勢(shì)，但其中潛藏的法律、匯率等風(fēng)險(xiǎn)亦不可忽視。

文/郭冀川

去一趟香港要帶些什么回來(lái)，恐怕選購(gòu)的單子要長(zhǎng)長(zhǎng)地拖到地上：化妝品、首飾、數(shù)碼產(chǎn)品、奶粉……現(xiàn)如今又有一樣?xùn)|西需要記在購(gòu)物單上了——保險(xiǎn)。

根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處最新發(fā)布的數(shù)據(jù)，2012年內(nèi)地投保人新契約保單保費(fèi)為99億港幣，占個(gè)人業(yè)務(wù)總新契約保單保費(fèi)的12.8%，而2008年這一比例只有5.4%。僅2013年一季度，香港向內(nèi)地訪客所發(fā)保單中，新契約保單保費(fèi)就達(dá)到28億港幣，較去年增長(zhǎng)了10億港元。

為何香港保險(xiǎn)產(chǎn)品深受內(nèi)地顧客的青睞？實(shí)際上和其它商品一樣，相比于內(nèi)地的同類保險(xiǎn)，香港保險(xiǎn)性價(jià)比更高，費(fèi)用更便宜，因此，越來(lái)越多的內(nèi)地游客赴港旅游歸來(lái)的時(shí)候，很愿意將塞滿紀(jì)念品和商品的旅行包騰出一小片空地，放置一份厚厚的保單。

性價(jià)比是硬道理

理財(cái)師小何的客戶是一位戶外愛(ài)好者，經(jīng)常參與高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，因?yàn)閲?guó)內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品往往把這類運(yùn)動(dòng)計(jì)入免責(zé)條款，所以他一直都沒(méi)能在國(guó)內(nèi)購(gòu)買合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。小何在為這位客戶進(jìn)行財(cái)產(chǎn)規(guī)劃的時(shí)候幫他選擇了香港的一款醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)觀念不同，香港的很多保險(xiǎn)并不視滑雪、沖浪等為危險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，該客戶于是利用一次香港旅游的機(jī)會(huì)購(gòu)買了一份保險(xiǎn)。

在一次滑雪過(guò)程中，小何的客戶摔傷了腿，小何幫助他整理了醫(yī)院的急診診斷書(shū)、化驗(yàn)單和檢查憑證，以傳真的形式發(fā)送給保險(xiǎn)公司，很快對(duì)方就實(shí)施了賠付，手續(xù)不僅不復(fù)雜，而且十分高效。

香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅賠付方便，在保障內(nèi)容上也具有優(yōu)勢(shì)。以國(guó)內(nèi)的重大疾病保險(xiǎn)為例，普遍的保障種類在30-40種，而香港的重大疾病保障種類達(dá)到50種以上，雖然有些疾病是經(jīng)過(guò)細(xì)分后單獨(dú)分立的，但是整體保障性上要優(yōu)于國(guó)內(nèi)產(chǎn)品。

除了保障內(nèi)容更多，保費(fèi)相對(duì)便宜也是一個(gè)主要特征。相同保障內(nèi)容，香港保險(xiǎn)的保費(fèi)要比國(guó)內(nèi)的保費(fèi)低三分之一甚至二分之一，尤其在重大疾病保險(xiǎn)方面，香港保險(xiǎn)的價(jià)位優(yōu)勢(shì)更為明顯。保險(xiǎn)的費(fèi)率是按照當(dāng)?shù)氐娜丝趬勖?、疾病發(fā)病率、死亡率等各種因素精算出來(lái)的，香港人口平均壽命85歲，內(nèi)地人口則大約是75歲左右，由于內(nèi)地人口發(fā)病率和死亡率的數(shù)值偏高，因此國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的費(fèi)率要比香港保險(xiǎn)公司高不少。

實(shí)際上，香港保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，不僅表現(xiàn)在其保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品的性價(jià)比更高，而且表現(xiàn)在其投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的回報(bào)率更加誘人。內(nèi)地的壽險(xiǎn)預(yù)定利率被定為2.5%，演示利率普遍分為高中低三檔，最高檔收益不過(guò)7%；而香港的投資型壽險(xiǎn)演示利率往往只有兩檔，收益水平為8%-12%，這種收益水平是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司無(wú)法企及的。

出于安全考慮，保監(jiān)會(huì)限定了國(guó)內(nèi)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品的最高利率，并且對(duì)保險(xiǎn)公司的投資方向和領(lǐng)域進(jìn)行了限制，因此保險(xiǎn)公司的收益水平不高。香港、臺(tái)灣地區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品都是開(kāi)放利率，根據(jù)公司盈利水平進(jìn)行分紅；而且很多香港保險(xiǎn)公司都是國(guó)際保險(xiǎn)集團(tuán)的香港分部，這些保險(xiǎn)集團(tuán)的總部都位于歐洲和美國(guó)等發(fā)達(dá)地區(qū)，可以將世界各地的投保資金匯集到總部進(jìn)行整體投資運(yùn)作，所投資的領(lǐng)域與范圍遠(yuǎn)比國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司廣闊，因此投資收益更高，這也使得香港投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品越發(fā)吸引國(guó)內(nèi)投資者。

不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)規(guī)劃師張建斌具有十多年的保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，近日，他的一位朋友從香港旅游歸來(lái)，同時(shí)從香港購(gòu)買了一款投資相連型保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是不確定是否符合自身的投資需求，想請(qǐng)張建斌做個(gè)分析。香港保險(xiǎn)必須本人親自赴港簽字購(gòu)買，如果退保也需要本人到香港親自辦理，幸好該保險(xiǎn)的猶豫期是21天，有著充足的考慮時(shí)間。

張建斌通過(guò)閱讀該投資相連保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款發(fā)現(xiàn)，這是一款類似于國(guó)內(nèi)投連險(xiǎn)與基金定投結(jié)合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，按月繳費(fèi)，每年繳費(fèi)28.8萬(wàn)港幣，連續(xù)繳費(fèi)時(shí)間25年，每年分紅收益預(yù)計(jì)最高能夠達(dá)到12%。雖然該保險(xiǎn)的收益水平不固定，而且繳費(fèi)期限較長(zhǎng)，但是從分散投資角度來(lái)看，這款保險(xiǎn)產(chǎn)品要比國(guó)內(nèi)的投資保險(xiǎn)產(chǎn)品收益水平高。

但是通過(guò)與這位朋友溝通，張建斌先生發(fā)現(xiàn)了一個(gè)重大紕漏，原來(lái)這位朋友在購(gòu)買這款保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，銷售人員介紹該保險(xiǎn)產(chǎn)品的繳費(fèi)期限是三年，三年后就可以享受分紅，而由于整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品由繁體字和英文組成，這位投保人并未看清具體投保時(shí)間是25年。最終這位投保人與保險(xiǎn)公司聯(lián)系退保。

盡管香港保險(xiǎn)產(chǎn)品有諸多優(yōu)勢(shì)，但內(nèi)地居民赴港投保時(shí)，可能會(huì)遇到法律、服務(wù)和匯率等方面的問(wèn)題，由于內(nèi)地法律對(duì)香港保險(xiǎn)公司沒(méi)有約束力，投保人只能依照香港的法律制度請(qǐng)求司法援助。一旦發(fā)生保險(xiǎn)糾紛問(wèn)題，如保險(xiǎn)營(yíng)銷欺詐、條款內(nèi)容不符等問(wèn)題，投保人就需要與香港當(dāng)?shù)氐姆蓹C(jī)構(gòu)接洽，處理相關(guān)法律糾紛，有時(shí)需要請(qǐng)當(dāng)?shù)芈蓭煷碓V訟，維權(quán)成本較高。

匯率風(fēng)險(xiǎn)也是不能回避的風(fēng)險(xiǎn)之一。所有香港保險(xiǎn)均不能以人民幣直接結(jié)算，需要兌換成港幣或者保險(xiǎn)條款中允許的支付幣種，如果人民幣升值，這就意味著以港幣結(jié)算的保單年收益率會(huì)相應(yīng)減少。

雖然香港保險(xiǎn)公司的理賠速度快，一些額度較少的理賠申請(qǐng)往往不需要提供材料原件，但是由于投保人與保險(xiǎn)公司相隔甚遠(yuǎn)，如果發(fā)生理賠申請(qǐng)資料不齊或其它疑問(wèn)的情況，解決問(wèn)題的時(shí)間必然就會(huì)延長(zhǎng)，不及親自去保險(xiǎn)公司面對(duì)面交談來(lái)得迅速。

對(duì)國(guó)內(nèi)投保人來(lái)說(shuō)，最大的危險(xiǎn)則是“地下保單”。所謂“地下保單”，是指非法在境內(nèi)銷售的境外(主要是香港和澳門(mén))保險(xiǎn)公司保單。按照我國(guó)當(dāng)前的法規(guī)，內(nèi)地居民赴港期間向香港保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)是符合法律規(guī)定的，但僅限在香港簽署保單；在內(nèi)地投保，或在內(nèi)地填寫(xiě)投保書(shū)，繳納保費(fèi)，再由推銷人員將投保單、保費(fèi)帶到香港的保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單的行為都是違法的。

杜絕非理性消費(fèi)

雖然香港保險(xiǎn)的性價(jià)比要比國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)高，但是就如同去香港購(gòu)物一樣，當(dāng)時(shí)覺(jué)得很多東西又便宜又實(shí)惠，于是不惜血本瘋狂購(gòu)買，一旦冷靜下來(lái)，會(huì)發(fā)現(xiàn)有很多東西自己并不需要，或者某些產(chǎn)品反而沒(méi)有在國(guó)內(nèi)買的好，甚至因?yàn)椴欢I到了假貨。

張建斌建議，選購(gòu)香港保險(xiǎn)前一定要針對(duì)自己的需求進(jìn)行購(gòu)買，雖然香港的投資型保險(xiǎn)收益更有誘惑力，但是保險(xiǎn)最終還是要回歸其保障功能，而且國(guó)內(nèi)可投資的金融領(lǐng)域有很多，像基金、信托等收益水平與香港投資型保險(xiǎn)相近，安全系數(shù)也很高，只有基于分散投資角度考慮才應(yīng)該選擇香港投資型保險(xiǎn)。

他同時(shí)指出，香港保障型保險(xiǎn)品種多樣，它們提供全球理賠服務(wù)，賠付效率高，并有很高的性價(jià)比，如果投保人有時(shí)間與精力，可以選擇合適的保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品赴港購(gòu)買，但必須在仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款與了解自身需求的前提下，充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行投保。

目前香港擁有大大小小保險(xiǎn)公司200多家，競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，一些小的保險(xiǎn)公司為了吸引客戶，提供更多優(yōu)惠服務(wù)與讓利，通過(guò)價(jià)格戰(zhàn)吸引國(guó)內(nèi)投保人，但是香港保險(xiǎn)公司是有倒閉風(fēng)險(xiǎn)的，如果保險(xiǎn)公司倒閉了，那么保單也就成為了一疊廢紙。因此在選擇保險(xiǎn)公司的時(shí)候，應(yīng)該選擇大型的保險(xiǎn)公司，最好是全球性的保險(xiǎn)集團(tuán)。