2011年3月，江西首家總分制村鎮(zhèn)銀行——贛州銀座村鎮(zhèn)銀行落戶老區(qū)贛州。事實上，最初的確有不少人對其經(jīng)營方向冷眼旁觀，甚至對其是否能投身于經(jīng)濟領(lǐng)域的薄弱環(huán)節(jié)產(chǎn)生過懷疑。然而其兩年多的發(fā)展歷程徹底打消了人們的疑慮，并給出了清晰的回答。截至2013年6月，該行成功開設(shè)了贛州市開發(fā)區(qū)和覆蓋全轄各縣的18個支行，招錄員工529人，累計向城鄉(xiāng)結(jié)合部和縣域的農(nóng)戶、小微企業(yè)主發(fā)放貸款17000多筆，共計100億元，實現(xiàn)盈利3000余萬元，在全國千余家村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)排名中列第四位。以“支農(nóng)支小”為基石的“銀座”，開始散發(fā)出獨特的光彩。日前，記者專程前往贛州銀座村鎮(zhèn)銀行，試圖探尋“銀座”筑成的奧秘。

　　基石一：“共成長”價值理念

　　贛州位于江西南部，東臨福建，南接廣東，是珠江三角洲、海峽西岸經(jīng)濟區(qū)的直接腹地和溝通長江經(jīng)濟區(qū)、華南經(jīng)濟區(qū)的重要樞紐。絕佳的區(qū)位優(yōu)勢使贛州成為首批加工貿(mào)易梯度轉(zhuǎn)移重點承接地，浙港粵商投資、小企業(yè)轉(zhuǎn)移和自主創(chuàng)業(yè)使當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計，目前贛州市小微企業(yè)總戶數(shù)達到25萬余戶，注冊資本190億元，吸納從業(yè)人員110萬人。盡管當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)發(fā)展處于初始階段，但其仍可為銀行尤其是中小銀行提供一片廣闊的市場空間。

　　銀座村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行浙江臺州銀行，通過專注小微企業(yè)金融服務(wù)，堅持“與客戶共成長”價值理念，形成了在全國具有廣泛影響的金融支持小微企業(yè)“臺州經(jīng)驗”和“臺州小微金融品牌”。這一理念在2011年伴隨銀座村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立被引入贛州。作為村鎮(zhèn)銀行，獨立法人資格使其具有決策鏈短，機制靈活的特點，總分行制的設(shè)計使其在一定區(qū)域內(nèi)，相對于僅有1至2家網(wǎng)點的村鎮(zhèn)銀行在吸收存款、提供金融服務(wù)上，更具優(yōu)勢。但是地方性的小銀行，在大項目運作、大金額信貸上，與大型銀行相比并不具備競爭優(yōu)勢，而監(jiān)管部門也規(guī)定在繳足存款準備金后，村鎮(zhèn)銀行的可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)，貸款發(fā)放應(yīng)堅持小額、分散的原則。

　　所有主客觀的因素似乎都為銀座劃定了發(fā)展的軌跡，然而價值理念與經(jīng)營方向之間有時并不能自然契合，它更需要堅定、忍耐與執(zhí)著。在談到“與客戶共成長”的價值理念和“支農(nóng)支小”的經(jīng)營方向時，行長徐正君有獨特的理解：“其實并不存在誰支持誰，銀行也是商業(yè)企業(yè)，與小微企業(yè)是相互依存的合作伙伴關(guān)系，過多地強調(diào)‘支持’，會擾亂金融人的價值判斷。選擇成長性好、影響力大、忠誠度高的小微貸款，雖然短期內(nèi)不能給股東帶來較高的利潤，但這種發(fā)展方式很踏實。從長遠角度看，小微企業(yè)的成長完全可以為銀座發(fā)展提供廣闊的空間。”

　　一組統(tǒng)計數(shù)據(jù)清晰地反映出銀座村鎮(zhèn)銀行秉持“支農(nóng)支小”價值理念的發(fā)展實踐。截至今年6月末，贛州銀座村鎮(zhèn)銀行各項存、貸款余額分別為22.9億元和28.2億元，貸款不良率為0.01%，其中涉農(nóng)貸款占比為75.9%，小微企業(yè)貸款占比為94.2%，戶均貸款余額僅為43.2萬元。從貸款期限和保證方式上，銀座村鎮(zhèn)銀行一年以內(nèi)貸款占全部貸款比重接近100%，信用貸款的占比同樣高達94%。

　　基石二：“三貼近”管理模式

　　“溫馨提示：王行長，有筆貸款，請不要超時！”這是一條客戶經(jīng)理給副行長王成明發(fā)來的短信。“這種溫馨的提示，其實不啻于命令”，王成明笑著解釋道：“但這種命令我會欣然領(lǐng)受。因為這背后不僅是員工的敬業(yè)精神，也聚焦了小微企業(yè)主們充滿期待的目光。”而在記者看來，這偶得的一幕，正是銀座村鎮(zhèn)銀行貼近草根、貼近小微、貼近員工管理模式的形象體現(xiàn)。

　　在一封致客戶公開信中，銀座村鎮(zhèn)銀行向客戶公開承諾減免如跨行匯款手續(xù)費、ATM跨行取款手續(xù)費、網(wǎng)上銀行、手機銀行辦理和使用費等共計42項服務(wù)收費。同時詳細明確了客戶服務(wù)的限時標(biāo)準，如個人活期儲蓄開戶4分鐘，個人網(wǎng)上銀行開通8分鐘，新客戶貸款3天，老客戶貸款2天。 

　　簡單、便捷的貸款審批必然會給銀行帶來更大的風(fēng)險防控壓力。以信用放款為主的信貸風(fēng)險如何防控？南康支行行長曾新仁向記者作了詳細介紹，針對小微客戶資料不健全，財務(wù)無報表，缺乏抵押資產(chǎn)、找不到符合條件的保證人等特征，在貸前調(diào)查采取“十六字”檢驗法：即“上門調(diào)查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗”。通過與客戶當(dāng)面接觸，側(cè)面打聽，將多渠道獲取的信息進行交叉檢查審驗，并通過自編財務(wù)報表將信息簡單直觀地表現(xiàn)出來，以確定貸與不貸、貸多貸少，貸后再定期進行跟蹤檢輔，通過上門走訪或者現(xiàn)金流水情況核查，掌握貸款使用及風(fēng)險狀況。

　　曾新仁曾在當(dāng)?shù)匾患覈猩虡I(yè)銀行當(dāng)過業(yè)務(wù)科長，他告訴記者：“過去是坐等客戶上門，一筆貸款可能要幾個月；現(xiàn)在做小微貸款，客戶數(shù)量大，有時白天走客戶，晚上趕調(diào)查報告，工作雖然很辛苦，但是看到小微客戶拿到貸款的喜悅表情，就什么都值了。”的確，在記者看來，銀座的信貸管理模式，沒有什么訣竅。這種靠花費大量心血，投入大量人力物力，細心耐心地做好每一筆貸款的管理模式，或許其它機構(gòu)也能做到，但關(guān)鍵是是否堅定地去做。

　　據(jù)了解，兩年來，銀座村鎮(zhèn)銀行共與26個村居建立了長期的金融服務(wù)宣傳合作關(guān)系，通過將理財知識講座，反假幣宣傳等大型活動引入村居，為居民解決金融問題，與居民交朋友。僅今年上半年，銀座19家營業(yè)機構(gòu)組織大型社區(qū)宣傳活動207場，參加總?cè)藬?shù)達1500人次。

　　基石三：“草根式”金融產(chǎn)品

　　發(fā)展“支農(nóng)支小”的價值理念決定方向，“三貼近”管理模式提供保障，而“草根式”的信貸產(chǎn)品則有效搭建起聯(lián)系“三農(nóng)”“小微”的橋梁。2013年4月，銀座村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，推出互助擔(dān)?；鹗谛艠I(yè)務(wù)。互助擔(dān)?；鹗谛艠I(yè)務(wù)是符合要求的中小微客戶，依托商會共同發(fā)起設(shè)立的自益信托。商會將各貸款企業(yè)貸款金額的20%集中起來，建立互助擔(dān)?；穑虝鳛榛鸸芾砣藶楦髻J款企業(yè)提供擔(dān)保，依靠貸款企業(yè)的信譽度和誠信度對企業(yè)進行授信實現(xiàn)。

　　銀座村鎮(zhèn)銀行通過詳細考察當(dāng)?shù)仄髽I(yè)資金需求狀況，對基金進行科學(xué)設(shè)計。在貸款額度，設(shè)立了“小額批量、風(fēng)險分散”的管理規(guī)定，要求互助擔(dān)保基金內(nèi)企業(yè)總戶數(shù)不得低于20戶，單戶最高授信限額不高于300萬元，戶均授信限額不高于150萬元。控制貸款上限，不設(shè)下限的模式，保證了小微客戶貸款需求；在擔(dān)保額度上，規(guī)定貸款企業(yè)對其他成員的貸款風(fēng)險承擔(dān)有限責(zé)任，以擔(dān)保金作為最高風(fēng)險額度。這種方式相對傳統(tǒng)聯(lián)保貸款來說，一旦一戶以上出現(xiàn)風(fēng)險，基金內(nèi)其余成員最多承擔(dān)各自獲得貸款金額20%的責(zé)任，而聯(lián)保貸款成員則要承擔(dān)聯(lián)保成員全部貸款風(fēng)險。這種有限責(zé)任的方式極大地降低了貸款風(fēng)險及融資成本。在貸款審批上，銀座村鎮(zhèn)銀行按照“十六字”檢驗法等信貸制度對基金成員進行逐戶調(diào)查、逐戶核定，保證銀行資產(chǎn)質(zhì)量的同時保護基金成員利益不受損害。同時銀座村鎮(zhèn)銀行要求信貸人員以日均10戶企業(yè)的調(diào)查進度，保證貸款及時送達客戶手中。

　　互助擔(dān)?；鹗谛艠I(yè)務(wù)的首次試點選擇在南康太窩家具商會，商會共有105名會員申請加入，經(jīng)過篩選有51名會員成立互助擔(dān)?；?，授信2490萬元，戶均48.8萬元，擔(dān)?；?98萬元。這51名會員，多是從來都沒有從銀行獲得貸款的微型企業(yè)，授信額度的最低值僅為10萬元，從對借款申請人的調(diào)查到貸款發(fā)放不過兩周時間。目前，第二單互?；鹪谝呀?jīng)在蓉江家具協(xié)會啟動，目前已經(jīng)有203戶企業(yè)報名。太窩家具商會會長張岐斌告訴記者：“商會會員大多沒有抵押物、沒有擔(dān)保人，以前是我求銀行給商會貸款，還常常竹籃打水一場空。這次銀座村鎮(zhèn)銀行主動找我談貸款，真沒想到他們能為太窩量身打造的這么好的一個產(chǎn)品，真是為我們草根企業(yè)解煩憂。”