2011年3月，江西首家總分制村鎮(zhèn)銀行——贛州銀座村鎮(zhèn)銀行落戶老區(qū)贛州。事實(shí)上，最初的確有不少人對(duì)其經(jīng)營(yíng)方向冷眼旁觀，甚至對(duì)其是否能投身于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的薄弱環(huán)節(jié)產(chǎn)生過(guò)懷疑。然而其兩年多的發(fā)展歷程徹底打消了人們的疑慮，并給出了清晰的回答。截至2013年6月，該行成功開(kāi)設(shè)了贛州市開(kāi)發(fā)區(qū)和覆蓋全轄各縣的18個(gè)支行，招錄員工529人，累計(jì)向城鄉(xiāng)結(jié)合部和縣域的農(nóng)戶、小微企業(yè)主發(fā)放貸款17000多筆，共計(jì)100億元，實(shí)現(xiàn)盈利3000余萬(wàn)元，在全國(guó)千余家村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)排名中列第四位。以“支農(nóng)支小”為基石的“銀座”，開(kāi)始散發(fā)出獨(dú)特的光彩。日前，記者專程前往贛州銀座村鎮(zhèn)銀行，試圖探尋“銀座”筑成的奧秘。

　　基石一：“共成長(zhǎng)”價(jià)值理念

　　贛州位于江西南部，東臨福建，南接廣東，是珠江三角洲、海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)的直接腹地和溝通長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)區(qū)、華南經(jīng)濟(jì)區(qū)的重要樞紐。絕佳的區(qū)位優(yōu)勢(shì)使贛州成為首批加工貿(mào)易梯度轉(zhuǎn)移重點(diǎn)承接地，浙港粵商投資、小企業(yè)轉(zhuǎn)移和自主創(chuàng)業(yè)使當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前贛州市小微企業(yè)總戶數(shù)達(dá)到25萬(wàn)余戶，注冊(cè)資本190億元，吸納從業(yè)人員110萬(wàn)人。盡管當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)發(fā)展處于初始階段，但其仍可為銀行尤其是中小銀行提供一片廣闊的市場(chǎng)空間。

　　銀座村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行浙江臺(tái)州銀行，通過(guò)專注小微企業(yè)金融服務(wù)，堅(jiān)持“與客戶共成長(zhǎng)”價(jià)值理念，形成了在全國(guó)具有廣泛影響的金融支持小微企業(yè)“臺(tái)州經(jīng)驗(yàn)”和“臺(tái)州小微金融品牌”。這一理念在2011年伴隨銀座村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立被引入贛州。作為村鎮(zhèn)銀行，獨(dú)立法人資格使其具有決策鏈短，機(jī)制靈活的特點(diǎn)，總分行制的設(shè)計(jì)使其在一定區(qū)域內(nèi)，相對(duì)于僅有1至2家網(wǎng)點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行在吸收存款、提供金融服務(wù)上，更具優(yōu)勢(shì)。但是地方性的小銀行，在大項(xiàng)目運(yùn)作、大金額信貸上，與大型銀行相比并不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而監(jiān)管部門(mén)也規(guī)定在繳足存款準(zhǔn)備金后，村鎮(zhèn)銀行的可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，貸款發(fā)放應(yīng)堅(jiān)持小額、分散的原則。

　　所有主客觀的因素似乎都為銀座劃定了發(fā)展的軌跡，然而價(jià)值理念與經(jīng)營(yíng)方向之間有時(shí)并不能自然契合，它更需要堅(jiān)定、忍耐與執(zhí)著。在談到“與客戶共成長(zhǎng)”的價(jià)值理念和“支農(nóng)支小”的經(jīng)營(yíng)方向時(shí)，行長(zhǎng)徐正君有獨(dú)特的理解：“其實(shí)并不存在誰(shuí)支持誰(shuí)，銀行也是商業(yè)企業(yè)，與小微企業(yè)是相互依存的合作伙伴關(guān)系，過(guò)多地強(qiáng)調(diào)‘支持’，會(huì)擾亂金融人的價(jià)值判斷。選擇成長(zhǎng)性好、影響力大、忠誠(chéng)度高的小微貸款，雖然短期內(nèi)不能給股東帶來(lái)較高的利潤(rùn)，但這種發(fā)展方式很踏實(shí)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度看，小微企業(yè)的成長(zhǎng)完全可以為銀座發(fā)展提供廣闊的空間。”

　　一組統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)清晰地反映出銀座村鎮(zhèn)銀行秉持“支農(nóng)支小”價(jià)值理念的發(fā)展實(shí)踐。截至今年6月末，贛州銀座村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存、貸款余額分別為22.9億元和28.2億元，貸款不良率為0.01%，其中涉農(nóng)貸款占比為75.9%，小微企業(yè)貸款占比為94.2%，戶均貸款余額僅為43.2萬(wàn)元。從貸款期限和保證方式上，銀座村鎮(zhèn)銀行一年以內(nèi)貸款占全部貸款比重接近100%，信用貸款的占比同樣高達(dá)94%。

　　基石二：“三貼近”管理模式

　　“溫馨提示：王行長(zhǎng)，有筆貸款，請(qǐng)不要超時(shí)！”這是一條客戶經(jīng)理給副行長(zhǎng)王成明發(fā)來(lái)的短信。“這種溫馨的提示，其實(shí)不啻于命令”，王成明笑著解釋道：“但這種命令我會(huì)欣然領(lǐng)受。因?yàn)檫@背后不僅是員工的敬業(yè)精神，也聚焦了小微企業(yè)主們充滿期待的目光。”而在記者看來(lái)，這偶得的一幕，正是銀座村鎮(zhèn)銀行貼近草根、貼近小微、貼近員工管理模式的形象體現(xiàn)。

　　在一封致客戶公開(kāi)信中，銀座村鎮(zhèn)銀行向客戶公開(kāi)承諾減免如跨行匯款手續(xù)費(fèi)、ATM跨行取款手續(xù)費(fèi)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理和使用費(fèi)等共計(jì)42項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)。同時(shí)詳細(xì)明確了客戶服務(wù)的限時(shí)標(biāo)準(zhǔn)，如個(gè)人活期儲(chǔ)蓄開(kāi)戶4分鐘，個(gè)人網(wǎng)上銀行開(kāi)通8分鐘，新客戶貸款3天，老客戶貸款2天。 

　　簡(jiǎn)單、便捷的貸款審批必然會(huì)給銀行帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn)防控壓力。以信用放款為主的信貸風(fēng)險(xiǎn)如何防控？南康支行行長(zhǎng)曾新仁向記者作了詳細(xì)介紹，針對(duì)小微客戶資料不健全，財(cái)務(wù)無(wú)報(bào)表，缺乏抵押資產(chǎn)、找不到符合條件的保證人等特征，在貸前調(diào)查采取“十六字”檢驗(yàn)法：即“上門(mén)調(diào)查、眼見(jiàn)為實(shí)、自編報(bào)表、交叉檢驗(yàn)”。通過(guò)與客戶當(dāng)面接觸，側(cè)面打聽(tīng)，將多渠道獲取的信息進(jìn)行交叉檢查審驗(yàn)，并通過(guò)自編財(cái)務(wù)報(bào)表將信息簡(jiǎn)單直觀地表現(xiàn)出來(lái)，以確定貸與不貸、貸多貸少，貸后再定期進(jìn)行跟蹤檢輔，通過(guò)上門(mén)走訪或者現(xiàn)金流水情況核查，掌握貸款使用及風(fēng)險(xiǎn)狀況。

　　曾新仁曾在當(dāng)?shù)匾患覈?guó)有商業(yè)銀行當(dāng)過(guò)業(yè)務(wù)科長(zhǎng)，他告訴記者：“過(guò)去是坐等客戶上門(mén)，一筆貸款可能要幾個(gè)月；現(xiàn)在做小微貸款，客戶數(shù)量大，有時(shí)白天走客戶，晚上趕調(diào)查報(bào)告，工作雖然很辛苦，但是看到小微客戶拿到貸款的喜悅表情，就什么都值了。”的確，在記者看來(lái)，銀座的信貸管理模式，沒(méi)有什么訣竅。這種靠花費(fèi)大量心血，投入大量人力物力，細(xì)心耐心地做好每一筆貸款的管理模式，或許其它機(jī)構(gòu)也能做到，但關(guān)鍵是是否堅(jiān)定地去做。

　　據(jù)了解，兩年來(lái)，銀座村鎮(zhèn)銀行共與26個(gè)村居建立了長(zhǎng)期的金融服務(wù)宣傳合作關(guān)系，通過(guò)將理財(cái)知識(shí)講座，反假幣宣傳等大型活動(dòng)引入村居，為居民解決金融問(wèn)題，與居民交朋友。僅今年上半年，銀座19家營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)組織大型社區(qū)宣傳活動(dòng)207場(chǎng)，參加總?cè)藬?shù)達(dá)1500人次。

　　基石三：“草根式”金融產(chǎn)品

　　發(fā)展“支農(nóng)支小”的價(jià)值理念決定方向，“三貼近”管理模式提供保障，而“草根式”的信貸產(chǎn)品則有效搭建起聯(lián)系“三農(nóng)”“小微”的橋梁。2013年4月，銀座村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，推出互助擔(dān)?；鹗谛艠I(yè)務(wù)?；ブ鷵?dān)?；鹗谛艠I(yè)務(wù)是符合要求的中小微客戶，依托商會(huì)共同發(fā)起設(shè)立的自益信托。商會(huì)將各貸款企業(yè)貸款金額的20%集中起來(lái)，建立互助擔(dān)保基金，商會(huì)作為基金管理人為各貸款企業(yè)提供擔(dān)保，依靠貸款企業(yè)的信譽(yù)度和誠(chéng)信度對(duì)企業(yè)進(jìn)行授信實(shí)現(xiàn)。

　　銀座村鎮(zhèn)銀行通過(guò)詳細(xì)考察當(dāng)?shù)仄髽I(yè)資金需求狀況，對(duì)基金進(jìn)行科學(xué)設(shè)計(jì)。在貸款額度，設(shè)立了“小額批量、風(fēng)險(xiǎn)分散”的管理規(guī)定，要求互助擔(dān)?；饍?nèi)企業(yè)總戶數(shù)不得低于20戶，單戶最高授信限額不高于300萬(wàn)元，戶均授信限額不高于150萬(wàn)元。控制貸款上限，不設(shè)下限的模式，保證了小微客戶貸款需求；在擔(dān)保額度上，規(guī)定貸款企業(yè)對(duì)其他成員的貸款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)有限責(zé)任，以擔(dān)保金作為最高風(fēng)險(xiǎn)額度。這種方式相對(duì)傳統(tǒng)聯(lián)保貸款來(lái)說(shuō)，一旦一戶以上出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，基金內(nèi)其余成員最多承擔(dān)各自獲得貸款金額20%的責(zé)任，而聯(lián)保貸款成員則要承擔(dān)聯(lián)保成員全部貸款風(fēng)險(xiǎn)。這種有限責(zé)任的方式極大地降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)及融資成本。在貸款審批上，銀座村鎮(zhèn)銀行按照“十六字”檢驗(yàn)法等信貸制度對(duì)基金成員進(jìn)行逐戶調(diào)查、逐戶核定，保證銀行資產(chǎn)質(zhì)量的同時(shí)保護(hù)基金成員利益不受損害。同時(shí)銀座村鎮(zhèn)銀行要求信貸人員以日均10戶企業(yè)的調(diào)查進(jìn)度，保證貸款及時(shí)送達(dá)客戶手中。

　　互助擔(dān)?；鹗谛艠I(yè)務(wù)的首次試點(diǎn)選擇在南康太窩家具商會(huì)，商會(huì)共有105名會(huì)員申請(qǐng)加入，經(jīng)過(guò)篩選有51名會(huì)員成立互助擔(dān)?；穑谛?490萬(wàn)元，戶均48.8萬(wàn)元，擔(dān)?；?98萬(wàn)元。這51名會(huì)員，多是從來(lái)都沒(méi)有從銀行獲得貸款的微型企業(yè)，授信額度的最低值僅為10萬(wàn)元，從對(duì)借款申請(qǐng)人的調(diào)查到貸款發(fā)放不過(guò)兩周時(shí)間。目前，第二單互?；鹪谝呀?jīng)在蓉江家具協(xié)會(huì)啟動(dòng)，目前已經(jīng)有203戶企業(yè)報(bào)名。太窩家具商會(huì)會(huì)長(zhǎng)張岐斌告訴記者：“商會(huì)會(huì)員大多沒(méi)有抵押物、沒(méi)有擔(dān)保人，以前是我求銀行給商會(huì)貸款，還常常竹籃打水一場(chǎng)空。這次銀座村鎮(zhèn)銀行主動(dòng)找我談貸款，真沒(méi)想到他們能為太窩量身打造的這么好的一個(gè)產(chǎn)品，真是為我們草根企業(yè)解煩憂。”