強(qiáng)臺風(fēng)“尤特”致廣東吳川一帶受災(zāi)，8月15日，廣東省吳川市部分農(nóng)田受淹。新華社發(fā)

本版撰文 信息時報(bào)記者 陳有天

8月14日至8月21日，受強(qiáng)臺風(fēng)“尤特”和強(qiáng)烈南海西南季風(fēng)共同影響，廣東省19個地市、90個縣（市、區(qū)）先后遭受洪澇災(zāi)害，部分地區(qū)災(zāi)情十分嚴(yán)重。日前，記者從占據(jù)財(cái)險市場前四位的人保、平安、太平洋、中華保險駐廣東分公司（不包括廣東其他分公司）了解到，四大公司接到報(bào)案件數(shù)已經(jīng)超過1.8萬件，其中絕大部分為車險報(bào)案。據(jù)了解，保險公司在理賠中發(fā)現(xiàn)不少問題，如車主未投發(fā)動機(jī)涉水險、不足額投保，絕大部分農(nóng)作物、禽畜和水產(chǎn)養(yǎng)殖、家庭、中小企業(yè)和個體工商業(yè)都沒有購買保險等。

存在問題

部分人不足額投保，導(dǎo)致無法全額理賠

2013年第11號超強(qiáng)臺風(fēng)“尤特”剛離開，“潭美”接踵而至。據(jù)統(tǒng)計(jì)，受強(qiáng)臺風(fēng)“尤特”和強(qiáng)烈南海西南季風(fēng)共同影響，截至8月21日下午6時30分，全省19個地市、90個縣（市、區(qū)）共有805.94萬人受災(zāi)；因?yàn)?zāi)死亡43人，緊急轉(zhuǎn)移安置110.67萬人；農(nóng)作物受災(zāi)面積558.33萬畝，其中絕收36.33萬畝；倒塌房屋2.62萬間；直接經(jīng)濟(jì)損失134.46億元。

記者聯(lián)系廣東保監(jiān)局獲悉，該局暫時還沒有統(tǒng)計(jì)到確切的數(shù)據(jù)。但記者從人保、太平洋、平安、中華這財(cái)險排名前四位駐廣東分公司了解到，截至8月22日這四大財(cái)險接到報(bào)案數(shù)據(jù)已經(jīng)超過2萬多起。其中中國人保財(cái)險廣東省分公司截至22日就接到報(bào)案1.39萬件，預(yù)估損失上億元。

中華保險廣東分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，在理賠中發(fā)現(xiàn)市民投保時存在不少問題，比如部分車主未投保發(fā)動機(jī)涉水損失險，導(dǎo)致發(fā)動機(jī)因涉水導(dǎo)致的損失得不到賠償，或某些被保險人為了減少保費(fèi)，嚴(yán)重不足額投保，導(dǎo)致理賠時無法全額賠償?shù)取?/p>

在人身險方面，壽險公司接到報(bào)案則少很多。平安壽險廣東分公司相關(guān)人士也表示，壽險報(bào)案的件數(shù)比較少，主要是市民在選擇險種的時候投保的險種比較單一。據(jù)了解，該公司截至21日僅有4起人身險報(bào)案。

企業(yè)參保率不高，災(zāi)害損失無法獲補(bǔ)償

記者從中國人保財(cái)險廣東分公司了解到，中國人保財(cái)險廣東省分公司近幾年新開拓的險種，如自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險、政策性蔬菜種植保險也在本次臺風(fēng)中起到了特有的作用。比如，茂名高州市當(dāng)?shù)鼐用?人死亡失蹤，此前茂名高州市投保了自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險，中國人保財(cái)險廣東省分公司獲知險情后，第一時間對死亡人員每人支付10萬元保險金。

據(jù)介紹，自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險由地方政府財(cái)政出資，統(tǒng)一向保險公司投保。凡符合條件的居民（或者農(nóng)村居民），將自動納入該保險的保障范圍，無需自行辦理并支付保險費(fèi)。受保障居民由于暴風(fēng)、暴雨、崖崩、雷擊、洪水、龍卷風(fēng)、颮線、臺風(fēng)（熱帶風(fēng)暴）、海嘯、泥石流、突發(fā)性滑坡、冰雹等自然災(zāi)害以及在上述自然災(zāi)害中的搶險救災(zāi)行為導(dǎo)致人身傷亡事故，可獲得自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險的保障。

據(jù)了解，從去年開始，上述公司推動各地開展自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險試點(diǎn)，目前已先后統(tǒng)保了韶關(guān)市、清遠(yuǎn)市清新縣、茂名高州市的自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險，為當(dāng)?shù)鼐用褚蜃匀粸?zāi)害遭受的人身傷亡提供保險保障。

不過，在此次臺風(fēng)災(zāi)難中，絕大部分農(nóng)作物、禽畜和水產(chǎn)養(yǎng)殖、家庭、中小企業(yè)和個體工商業(yè)都沒有購買保險。中國人保財(cái)險廣東省分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，但由于企業(yè)、公眾投保意識不強(qiáng)，投保范圍小，社會參保率不高，保險保障范圍極其有限，保險賠償金額僅占總體損失的很小一部分。災(zāi)害損失通過保險機(jī)制得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋壤黠@偏小，保險在災(zāi)害中的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能和社會管理功能有待進(jìn)一步發(fā)揮。

專家提醒

索賠過程要謹(jǐn)慎，小心理賠糾紛

中華保險廣東分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人建議市民，在購買保險時盡量能足額投保，并考慮廣東較多臺風(fēng)等自然災(zāi)害的情況，若積水較深時不要涉水行駛，車輛涉水后不要重新啟動車輛，應(yīng)及早通知汽修廠及保險公司，避免損失的擴(kuò)大。此外，在臺風(fēng)到來之前要做好防災(zāi)防損工作，準(zhǔn)備沙袋、抽水機(jī)、攔水板等防災(zāi)防損物資，水災(zāi)期間安排好值班便于及時組織施救工作。

臺風(fēng)之后，理賠報(bào)案數(shù)量增多，難免發(fā)生理賠糾紛，而不少保險消費(fèi)者在理賠時面對專業(yè)問題可能就犯了難。對此，廣東保險專業(yè)律師劉健一表示，保險索賠專業(yè)性較強(qiáng)，特別是企業(yè)財(cái)產(chǎn)險，被保險人索賠過程的每一步都要謹(jǐn)慎。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險索賠首先要及時、真實(shí)、全面報(bào)損，不能虛報(bào)也不要漏報(bào)，相關(guān)費(fèi)用如施救費(fèi)和評估費(fèi)也別也別遺漏；其次，不要隨便對保險公司所推薦的公估公司簽署授權(quán)委托書，如果公估公司因保險公司長期照顧其生意而出具有失公正的公估報(bào)告，被保險人將來就會面臨非常被動的局面；最后是對于財(cái)產(chǎn)損失的現(xiàn)場查勘和定損，被保險人一方最好請專業(yè)保險律師或?qū)＜胰虆⑴c見證，查勘記錄要完全確認(rèn)無誤才能簽字蓋章。

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哪些保險可以抵御臺風(fēng)？

近日記者從各保險公司了解到，對于城市居民來說，比較適合對抗臺風(fēng)的三大險種有車險、意外險和家財(cái)險，而對于生產(chǎn)企業(yè)、種植或養(yǎng)殖戶來說，可按自身需求，選擇壽險、企業(yè)財(cái)險或農(nóng)業(yè)險來添加保障。

家財(cái)險

臺風(fēng)“尤特”給廣東嚴(yán)重的洪澇災(zāi)害，很多家庭遭受洪水浸泡，地板和家具等家庭財(cái)產(chǎn)被水泡之后可能直接損壞。出現(xiàn)這種情況，如果屋主事先購買了家財(cái)險，可向保險公司索賠。

但不少保險公司反映，目前購買家財(cái)險的家庭并不多。實(shí)際上，各家保險公司推出的家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險承保范圍不盡相同，但一般都會包括房屋、室內(nèi)裝修、家具家電等；除了臺風(fēng)暴雨保障之外，有些家財(cái)險還包括火災(zāi)、財(cái)產(chǎn)盜搶、房屋漏水等保障，甚至寵物傷人、高空墜物等責(zé)任險保障功能。但若家里面的珠寶、古玩、字畫遭到了“水災(zāi)”，有些保險公司對這些財(cái)產(chǎn)需要通過特別約定投保，增加保費(fèi)。

車險

從“尤特”之后保險公司接到的報(bào)案數(shù)來看，車險報(bào)案數(shù)占據(jù)絕大部分。汽車遭遇臺風(fēng)、暴雨襲擊受損，大部分損失可以由車損險獲得賠償，但發(fā)動機(jī)進(jìn)水卻不一定。根據(jù)保險公司條款，發(fā)動機(jī)進(jìn)水要獲得理賠，需要投保涉水險。

關(guān)于汽車涉水之后，是否應(yīng)該由車損險來理賠一直有爭議。但作為車主，尤其是廣東的車主，遭遇臺風(fēng)、暴雨的概率比其他地區(qū)大很多，投一份涉水險給愛車出行增加保障，也為一旦出險后理賠的時候節(jié)省不少麻煩。值得注意的是，即便有了涉水方面的險種，車主的故意行為或不當(dāng)操作所造成的損失也是不予賠償?shù)?。為了避免保險糾紛，專家建議車主在雨天出行時，避開低洼路面。如果水位達(dá)到前保險杠或輪胎三分之二處，就不要冒險涉水行駛。涉水行駛時，應(yīng)當(dāng)以低檔慢速通過，在行駛過程中不要松開油門，不要換檔，否則很容易造成排水管進(jìn)水。

農(nóng)業(yè)險

我國一直在推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。此前，全國享受中央補(bǔ)貼的政策性涉農(nóng)保險險種有15個，而廣東省給予保費(fèi)補(bǔ)貼的險種僅有能繁母豬、農(nóng)房、水稻、森林、蔬菜、橡膠保險等幾個品種。8月20日，財(cái)政部財(cái)政部擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)險保費(fèi)補(bǔ)貼范圍，其中，種植業(yè)保險補(bǔ)貼比例最高為65%；養(yǎng)殖業(yè)保險補(bǔ)貼比例最高為80%；森林保險補(bǔ)貼比例最高位90%。

廣東省是生豬養(yǎng)殖大省，2012年全省生豬存欄量近2500萬頭，飼養(yǎng)量達(dá)5500萬頭。隨著養(yǎng)殖規(guī)模的擴(kuò)大，病死生豬數(shù)量也相應(yīng)增多。此次臺風(fēng)也導(dǎo)致很多生豬死亡，給養(yǎng)殖戶帶來嚴(yán)重?fù)p失。