隨著私家車(chē)日漸普及，購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)成為不少消費(fèi)者一項(xiàng)必不可少的開(kāi)支。如何購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)時(shí)注意什么成為消費(fèi)者較為關(guān)注的問(wèn)題。為此，北京保監(jiān)局提醒消費(fèi)者，投保車(chē)險(xiǎn)應(yīng)做到“心中有數(shù)”。

免責(zé)條款要看清

在投保車(chē)險(xiǎn)之前，首先應(yīng)看清保險(xiǎn)合同中的責(zé)任免除條款，因?yàn)樨?zé)任免除條款是保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)公司賠償義務(wù)的條款。消費(fèi)者要對(duì)哪些賠哪些不賠心中有數(shù)。

保險(xiǎn)合同屬于契約行為。若發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司要嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同條款約定履行賠償保險(xiǎn)金義務(wù)，因此保險(xiǎn)合同中的責(zé)任免除條款直接關(guān)系到保險(xiǎn)消費(fèi)者能否獲得賠付。

比如，車(chē)輛損失保險(xiǎn)的條款中明確將玻璃單獨(dú)破碎、無(wú)碰撞的車(chē)身劃痕和發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等損失列入責(zé)任免除的范圍，這類(lèi)損失需投保單獨(dú)的保險(xiǎn)產(chǎn)品才能獲得賠付；第三者責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)車(chē)輛本車(chē)上的人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失；其他常見(jiàn)的責(zé)任免除還有在無(wú)證駕駛、飲酒駕駛及被保險(xiǎn)車(chē)輛未按規(guī)定檢驗(yàn)等情形下發(fā)生的事故損失，以及被保險(xiǎn)人故意行為造成的損失等。

險(xiǎn)種搭配應(yīng)合理

面對(duì)品種多樣的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者，特別是新手司機(jī)，很難辨識(shí)如何搭配險(xiǎn)種才能有效獲得保障。北京保監(jiān)局提示廣大消費(fèi)者，目前市場(chǎng)上的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)包括主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩大部分。其中主險(xiǎn)可以單獨(dú)投保，附加險(xiǎn)不可單獨(dú)投保，只有在主險(xiǎn)的基礎(chǔ)上才可附加投保，消費(fèi)者可根據(jù)自身情況自愿選擇搭配購(gòu)買(mǎi)。

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)主險(xiǎn)包括車(chē)輛損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)等，而常見(jiàn)的附加險(xiǎn)種包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約條款等。保險(xiǎn)公司之所以設(shè)計(jì)種類(lèi)繁多的附加險(xiǎn)，主要是為了滿(mǎn)足不同消費(fèi)者多樣化的保險(xiǎn)需求。

事實(shí)上，有些附加險(xiǎn)并不適合所有的消費(fèi)者，這與消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)偏好、經(jīng)濟(jì)能力、車(chē)輛養(yǎng)護(hù)狀況、行駛路況及泊車(chē)區(qū)域等因素有關(guān)。以發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)為例，在降水較多、易發(fā)生內(nèi)澇的地區(qū)，發(fā)動(dòng)機(jī)涉水風(fēng)險(xiǎn)較大，消費(fèi)者可選擇購(gòu)買(mǎi)該附加險(xiǎn)。反之，在降水稀少的地區(qū)，消費(fèi)者則可以不購(gòu)買(mǎi)該附加險(xiǎn)。

需要特別提示的是，有的消費(fèi)者為節(jié)省保費(fèi)，往往不買(mǎi)或少買(mǎi)第三者責(zé)任保險(xiǎn)。一旦發(fā)生人員傷亡事故，會(huì)給自己帶來(lái)極大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，有的車(chē)主甚至因無(wú)力負(fù)擔(dān)而造成嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。因此，投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)充分考慮當(dāng)?shù)厝藛T傷亡賠付數(shù)額后再購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

履行合同約定義務(wù)

在獲得車(chē)險(xiǎn)保障的同時(shí)，車(chē)主也需要有履行合同約定義務(wù)的意識(shí)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)消費(fèi)實(shí)質(zhì)上是一種合同行為，保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者都要以合同為依據(jù)履行相應(yīng)的義務(wù)。

為此，消費(fèi)者應(yīng)了解保險(xiǎn)合同中的投保人和被保險(xiǎn)人義務(wù)，并及時(shí)履行，避免因未履行合同義務(wù)而影響了自身的合同權(quán)益。比較常見(jiàn)的消費(fèi)者義務(wù)包括，投保時(shí)應(yīng)如實(shí)提供車(chē)輛及駕駛?cè)速Y料、保險(xiǎn)期內(nèi)車(chē)輛改裝或從事?tīng)I(yíng)業(yè)運(yùn)輸時(shí)應(yīng)通知保險(xiǎn)公司、發(fā)生保險(xiǎn)事故后應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司并協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘等。

北京商報(bào)記者 蘇長(zhǎng)春