???? 投資與理財記者 吳輝

投保案例：

說來慚愧，記者接觸保險已有2年時間，卻一直未給自己投保一份商業(yè)保險。如今已步入“準媽媽”行列，為了迎接“蛇寶寶”的到來，心里想著是否需該給自己的家庭規(guī)劃一份商業(yè)保險作為補充。

先說說自己的基本情況吧。我26歲，在雜志社工作，年收入7萬元左右，有單位提供的社保、補充醫(yī)療保險以及一份意外險，沒有其他保險。老公2 9歲，在一家地鐵設計公司上班，年收入15萬元左右，沒有購買任何商業(yè)保險，只有單位給上的社保。目前是租房住，月租2500元，另外在老家買了房子，每月要還3000元的房貸，平時無需給父母生活費用。

投保需求：

想給一家三口都置備一份相應的商業(yè)保險，希望不要太貴，三人的年繳保費最好能控制在1萬元左右。

中宏保險公司“家庭總繳費12903元/年，更貼近投保人現(xiàn)階段的需求?！?/p>

案例分析：

通過基本情況得知，這是一個典型的“8 0后”小夫妻家庭，等到寶寶誕生，這會是一個幸福的三口之家。如果要為整個家庭配置保險計劃的話，應該先從大人入手，特別是作為家庭支柱的爸爸。在大人都擁有了充分的保障之后，再考慮孩子的教育金問題，而教育金主要是考慮?？顚Ｓ眉氨ｋU豁免這兩個因素。縱觀夫妻兩人現(xiàn)有的保障，作為家庭支柱的爸爸除了單位的社保之外，沒有任何其他的保障，風險缺口較大；而作為賢內(nèi)助的媽媽除了社保之外，還有單位提供的補充醫(yī)療險和意已經(jīng)懷孕了的媽媽若要投保，不受限制，但需要多提交一些醫(yī)院檢查報告，證明懷孕時的身體健康狀況。TIPS外險，具有一定程度的保障。夫妻兩人的年總收入為22萬元，扣除每月2500元的房租和3000元的貸款等固定支出外，家庭年總可支配收入為15.4萬元。

按照保險投資10%的原理，每月1000元左右的保險支出是合適的。

爸爸

產(chǎn)品名稱：中宏長保健康多重給付重大疾病保險-白金套餐（分紅型，主險）

中宏附加康健額外給付重大疾病保險（附加險）

保障額度：30萬元（其中主險10萬元，附加險20萬元）保險期間：主險至被保險人85周歲，附加險至被保險人60周歲

首年繳費：4,484元（重疾險的費率是5年調(diào)整一次，以后會有少許浮動）

繳費時間：20年

保障責任：

1）重大疾病保障：在85周歲前，長保健康給予被保險人最多3次賠付，最高33萬元的重大疾病保障；同時，在60周歲前，也就是家庭責任重心期，附加康健還能提供額外20萬元的大病保障。

2）期滿利益：爸爸生存至85周歲，若未發(fā)生重大疾病理賠，則可獲得11萬元的祝壽金；若已發(fā)生重大疾病理賠，則可獲得1萬元，保險合同終止。

3）身故保障：若未發(fā)生重大疾病理賠，則爸爸享有11萬元的身故保障；若已發(fā)生重大疾病理賠，則爸爸還享有1萬元的身故保障。

4）保險豁免

5）現(xiàn)金分紅

媽媽

產(chǎn)品名稱：中宏長保健康多重給付重大疾病保險-鉆石套餐（分紅型）

保障額度：10萬元

保險期間：終身（其中重大疾病保障至被保險人100周歲）年繳保費：4214元

繳費時間：20年

保障責任：

1）重大疾病保障（40種）：媽媽在100周歲前，可享有最多3次賠付，最高33萬元的重大疾病保障。

2）額外疾病保障（10種）：70周歲前，媽媽享有2萬元的額外疾病保障（若發(fā)生重大疾病理賠，本項利益即終止）。

3）身故保障：若未發(fā)生重大疾病理賠，則媽媽享有11萬元的身故保障；若已發(fā)生重大疾病理賠，則媽媽還享有1萬元的身故保障。

4）額外意外身故保障：6 0周歲前，除身故保障外，若未發(fā)生重大疾病理賠，則媽媽享有11萬元的額外意外身故保障；若已發(fā)生重大疾病理賠，則媽媽還享有1萬元的額外意外身故保障。

5）保險豁免

6）現(xiàn)金分紅

假設零歲男寶寶，媽媽作為投保人

產(chǎn)品名稱：中宏聰明寶寶兩全保險（分紅型）

中宏附加惠選投保人豁免保險費定期壽險

保險額度：2萬元

保險期間：至被保險人100周歲

年繳保費：4,205元

繳費時間：至18周歲

保障責任：

1）現(xiàn)金利益給付：在寶寶15至17周歲時，每年可領取中學教育金2 0 0 0元；18至2 1周歲時，每年可領取大學教育金8 0 0 0元；25周歲可領取成家立業(yè)基金2萬元；60周歲更可領取退休補貼2萬元?？偣部色@得7.8萬元的現(xiàn)金。

2）期滿利益：當寶寶生存至10 0周歲期滿時，可獲得2萬元的期滿保險金。

3）身故保障：不同年齡段分層次規(guī)劃，詳見合同條款。

4）保險豁免

5）現(xiàn)金分紅