壽險(xiǎn)費(fèi)率改革大號(hào)吹響，眾險(xiǎn)企紛紛摩拳擦掌想在費(fèi)率市場(chǎng)化中分得一杯羹。昨日，在友邦金融中心開幕儀式上，友邦中國首席執(zhí)行官蔡強(qiáng)向本報(bào)記者表示，友邦在近日推出了用新的定價(jià)利率設(shè)計(jì)出來的創(chuàng)新產(chǎn)品。記者了解到，這是費(fèi)率市場(chǎng)化開啟后市場(chǎng)上推出的第四款定價(jià)利率為3.5%的產(chǎn)品，此前，農(nóng)銀人壽、中英人壽和建信人壽相繼推出了新的產(chǎn)品。

建信人壽相關(guān)人士表示，在相同的保險(xiǎn)利益下，新設(shè)計(jì)的產(chǎn)品最高可以降價(jià)26%。“因?yàn)槎▋r(jià)費(fèi)率的變化，不少保險(xiǎn)產(chǎn)品可能出現(xiàn)保費(fèi)下降。”不過蔡強(qiáng)表示，費(fèi)率市場(chǎng)化，消費(fèi)者不應(yīng)該只是聚焦在保費(fèi)的比較上，“因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是一個(gè)長久的終身保障，消費(fèi)者在做購買決定的時(shí)候需要綜合考量保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、償付能力以及產(chǎn)品的全面性。”

新產(chǎn)品保費(fèi)最高降26%

蔡強(qiáng)表示，目前中國市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為兩類，一類是保障型產(chǎn)品，一類是儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，“保障型產(chǎn)品受到利率方面的影響很小，因?yàn)楸Ｕ闲彤a(chǎn)品除了預(yù)計(jì)定價(jià)利率的因素外，最主要的影響因素是疾病的發(fā)病率，以及各個(gè)公司的經(jīng)營成本等因素。而受利率市場(chǎng)化影響較大的主要是儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品。”

據(jù)介紹，友邦新推出的“穩(wěn)贏一生保險(xiǎn)計(jì)劃”則是針對(duì)退休后的一款儲(chǔ)蓄型兩全險(xiǎn)，在客戶65歲之后能夠有一個(gè)最低保證保費(fèi)回本，同時(shí)又附帶一個(gè)投連功能，以作為長期理財(cái)之用。

記者從建信人壽了解到，其上周推出的“福佑一生”兩全保險(xiǎn)是按照3.5%預(yù)定利率設(shè)計(jì)，與相同保險(xiǎn)利益、以2.5%預(yù)定利率設(shè)計(jì)的產(chǎn)品相比，保費(fèi)根據(jù)投保年齡和繳費(fèi)期限有不同程度的優(yōu)惠：0至5歲的男性以及0至10歲的女性，采用躉繳方式，保費(fèi)降低26%；除以上情形外的其他投保情形保費(fèi)降低的幅度在7%~26%之間。

建信人壽介紹，采用新的預(yù)定利率設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，根據(jù)產(chǎn)品類型的不同，降價(jià)的幅度會(huì)有差異。除兩全保險(xiǎn)外，目前建信人壽已開發(fā)了并完成報(bào)備另一款終身年金保險(xiǎn)。據(jù)測(cè)算，這款年金產(chǎn)品與原預(yù)定利率設(shè)計(jì)的相同保險(xiǎn)利益的年金產(chǎn)品降價(jià)幅度在28%~40%之間。

提醒

繳費(fèi)超5年退保成本 和買新費(fèi)率險(xiǎn)種一樣

“壽險(xiǎn)保費(fèi)降了，那我才買的兩全險(xiǎn)要不要現(xiàn)在退呢？”面對(duì)不少消費(fèi)者的疑問，資深保險(xiǎn)營銷員告訴記者，一般而言，選擇壽險(xiǎn)退保只能拿回極少的現(xiàn)金價(jià)值，“保障期越長現(xiàn)金價(jià)值越低。以普通兩全險(xiǎn)為例，第一年僅能拿回保費(fèi)的20%左右，第二年、第三年僅能拿回累積所交保費(fèi)的30%~40%，第四年、第五年的現(xiàn)金價(jià)值約為40%~50%。”

記者初步測(cè)算得知，若以金先生為其寶寶(0歲，男性)購買了某款以2.5%為定價(jià)利率來測(cè)算的兩全保險(xiǎn)為例，選擇20年繳費(fèi)并設(shè)定基本保額10萬元，需要每年繳納保費(fèi)8240元；而如果購買相同保險(xiǎn)保障的新產(chǎn)品，金先生每年需要交費(fèi)6920元，每年保費(fèi)大約節(jié)省了19%。

假如金先生在第一年選擇退保，僅能取回第一年保費(fèi)兩成左右即約為1700元，在第一年金先生就損失了6540元。

若金先生此前已經(jīng)交費(fèi)5年，此時(shí)再選擇退保，即金先生共計(jì)交費(fèi)4.1萬元，按現(xiàn)金價(jià)值僅為四成計(jì)算，那么意味著金先生僅能拿回1.7萬元。

保險(xiǎn)專家表示，“若單從保費(fèi)計(jì)算，金先生第一年退保后再馬上投保，其實(shí)際成本為14.4萬元，比不退保的總花費(fèi)16.4萬元要便宜2萬元；若其第三年再選擇退保，其實(shí)際成本為15.3萬元；若其第5年退保，其實(shí)際成本為16.2萬元，和直接購買新費(fèi)率險(xiǎn)種的成本基本一致。

所以，一旦保費(fèi)購買超過5年則沒有必要選擇先退保再投保，而且當(dāng)中可能會(huì)面臨一段時(shí)間無保障的真空期。”不僅如此，消費(fèi)者若選擇退保再投保，其保障期的時(shí)間也會(huì)隨之延長。

友邦保險(xiǎn)相關(guān)人士表示，費(fèi)率政策改革實(shí)施以來，“預(yù)定利率”概念受到消費(fèi)者的關(guān)注。事實(shí)上人身保險(xiǎn)的費(fèi)率是由多個(gè)因素決定的，包括預(yù)定利率、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率和費(fèi)用率等，預(yù)定利率并不完全決定產(chǎn)品價(jià)格。消費(fèi)者需要綜合考量保險(xiǎn)公司的償付能力、品牌和客戶服務(wù)水平等重要因素。

蔡強(qiáng)表示，“對(duì)于利率市場(chǎng)化的問題，大家不要只是聚焦在保費(fèi)的比較，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)并不是單純地買一個(gè)一次性的商品，而是一個(gè)非常長久的保障，甚至是終身的保障。消費(fèi)者在做購買決定時(shí)，要綜合考量保險(xiǎn)公司的償付能力。”

保險(xiǎn)柜臺(tái)

業(yè)內(nèi)人士觀點(diǎn)：

費(fèi)率市場(chǎng)化不會(huì)引發(fā)價(jià)格戰(zhàn)

行業(yè)內(nèi)對(duì)于壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化各有觀點(diǎn)。太平洋人壽董事長徐敬惠認(rèn)為，如果保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品預(yù)定利率提到3.5%或以上，準(zhǔn)備金和償付能力要求也會(huì)相應(yīng)增加，保險(xiǎn)市場(chǎng)不會(huì)陷入到無序競(jìng)爭之中。不過，費(fèi)率改革將對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營產(chǎn)生直接影響。

太保方面認(rèn)為，這會(huì)促使保險(xiǎn)公司更加注意加強(qiáng)成本管理，優(yōu)化自身成本結(jié)構(gòu)，同時(shí)也會(huì)加強(qiáng)投資管理，使保險(xiǎn)資金有更好的使用效果。這兩方面的改善將給保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)帶來更多積極因素，在產(chǎn)品競(jìng)爭力上也能夠更加體現(xiàn)出差異化。太保將抓住費(fèi)率改革的機(jī)遇，進(jìn)一步發(fā)展長期保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

中國人壽董事長楊明生在發(fā)布會(huì)上表示，壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化一方面可以推動(dòng)普通險(xiǎn)的發(fā)展，同時(shí)可促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品的增長，放開前端管住后端的監(jiān)管方式也可以理性規(guī)范市場(chǎng)，通過監(jiān)管避免不規(guī)范競(jìng)爭。

“現(xiàn)在看整個(gè)壽險(xiǎn)結(jié)構(gòu)不太合理，80%以上都是分紅險(xiǎn)為主的產(chǎn)品，特別是剛才講到的風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品嚴(yán)重不足，通過費(fèi)率改革可以促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品的增長。” (記者 周慧)