提到財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，人們一般認(rèn)為就是指車(chē)險(xiǎn)。實(shí)際上，除了車(chē)子之外，個(gè)人以及家庭面臨的財(cái)務(wù)隱患還有很多。本著“有財(cái)務(wù)損失的地方，就會(huì)有保險(xiǎn)”的思路，近年來(lái)不少財(cái)險(xiǎn)公司推出了一些新型財(cái)險(xiǎn)品種。這些險(xiǎn)種的實(shí)用指數(shù)如何？中秋、國(guó)慶兩節(jié)將至，揚(yáng)子晚報(bào)壹財(cái)經(jīng)為您稍作盤(pán)點(diǎn)。 揚(yáng)子晚報(bào)記者 馬燕 沈春寧

A 長(zhǎng)假將至出游激增 航班延誤險(xiǎn)+個(gè)性化旅游險(xiǎn)

出游選保險(xiǎn)，人們一般會(huì)選擇旅行意外險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)、自駕游意外險(xiǎn)等，這類(lèi)產(chǎn)品投保較為簡(jiǎn)單，通常各大財(cái)險(xiǎn)公司的網(wǎng)站都可自助投保，時(shí)間從1-7天不等。下面幾款則是比較新穎的與出行有關(guān)的保險(xiǎn)。

1.航班延誤險(xiǎn)：保費(fèi)8元，延誤超4小時(shí)獲賠400元

【示例】南京市民黃先生去年前往九寨溝旅行，來(lái)回航班均延誤了4個(gè)小時(shí)。當(dāng)別的乘客急不可耐之際，他卻毫不擔(dān)心。原來(lái)，他購(gòu)買(mǎi)了某公司的航班延誤險(xiǎn)。兩次延誤共獲得賠付800元。

【實(shí)用指數(shù)】

【建議&提醒】記者調(diào)查幾大財(cái)險(xiǎn)公司網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，人保的全球旅游保險(xiǎn)系列、太平洋境外旅行綜合及緊急救援保險(xiǎn)、平安的個(gè)人出境游系列保險(xiǎn)計(jì)劃、國(guó)內(nèi)旅游的自助游保險(xiǎn)等產(chǎn)品中，都有對(duì)航班延誤責(zé)任或旅行延誤的保障，可由投保人根據(jù)需要自行勾選。以平安產(chǎn)險(xiǎn)國(guó)內(nèi)旅游產(chǎn)品為例，網(wǎng)站投保保費(fèi)8元，航班延誤4小時(shí)以上可獲賠償400元。根據(jù)投保人黃先生建議：出行者在夏冬兩季投保該險(xiǎn)特別劃算，因?yàn)樘鞖庾兓^大，延誤可能提高。此外，若是出國(guó)旅游更推薦投保，因?yàn)閲?guó)際航程中的延誤造成損失通常更大，投?？赊D(zhuǎn)移掉這部分風(fēng)險(xiǎn)。

需要提醒消費(fèi)者注意的是，對(duì)出境旅游的保險(xiǎn)產(chǎn)品，各家對(duì)投保人的年齡限制不同。如人保產(chǎn)品是1-70歲；平安是0-80歲；太平洋是0-100歲（以上來(lái)自網(wǎng)站資料，具體以保單規(guī)定為準(zhǔn)）。

2.個(gè)性化旅游險(xiǎn)：蜜月游、寶島游、海島游、非洲游、游輪游承保責(zé)任各不同

【示例】以往各家財(cái)險(xiǎn)公司的旅游險(xiǎn)，通常根據(jù)境內(nèi)、境外進(jìn)行大類(lèi)的劃分。而現(xiàn)在保險(xiǎn)公司進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)，以平安產(chǎn)險(xiǎn)為例，根據(jù)出游人的目的地，有專(zhuān)門(mén)的臺(tái)灣寶島游、非洲游、海島游；根據(jù)出游性質(zhì)，專(zhuān)門(mén)推出蜜月游；根據(jù)出游方式，推出郵輪游，其在涵蓋旅游基本保障之外，還有更細(xì)化的特色責(zé)任。如蜜月險(xiǎn)中含有“蜜月游意外懷孕津貼”、“蜜月游意外懷孕旅行取消（自付比例30%）”的責(zé)任；非洲游含有“流行性疫病津貼”、“野生動(dòng)物致傷津貼”；郵輪游含有“郵輪衛(wèi)星電話費(fèi)用”、“海盜劫持贖金保險(xiǎn)”、“海盜劫持津貼保險(xiǎn)”等針對(duì)性保障。

【實(shí)用指數(shù)】

【建議&提醒】這些個(gè)性化產(chǎn)品，首先也含有普通出境游保險(xiǎn)提供的緊急醫(yī)療、緊急救援、旅程延誤、托運(yùn)行李損失、行李延誤、個(gè)人責(zé)任、旅行證件損失、旅行期間家庭財(cái)產(chǎn)損失等全面保障；以及醫(yī)療費(fèi)用保障、緊急救援服務(wù)等。由于增加了一些個(gè)性化保障，更為貼心，但保費(fèi)也比同類(lèi)普通產(chǎn)品略高，如蜜月游1-7天130-260元；非洲游130-145元；郵輪游105-240元，且可以一周為單位遞增保障時(shí)間。建議投保人酌情按需選擇。

B 家庭+家責(zé)保險(xiǎn)貼心全面 “熊孩子”闖禍、房東租客都可保險(xiǎn)

家庭財(cái)產(chǎn)類(lèi)保險(xiǎn)，現(xiàn)在不僅僅只保暴雨水災(zāi)等責(zé)任了。記者發(fā)現(xiàn)，除了寵物咬人、家政人員不忠誠(chéng)等責(zé)任之外，家庭成員比如“熊孩子”闖禍后的責(zé)任，都可以找保險(xiǎn)投保了。此外，保險(xiǎn)公司還針對(duì)房屋租賃市場(chǎng)的興起，專(zhuān)門(mén)為租客、房東提供了產(chǎn)品。

1.含“熊孩子”責(zé)任的家居綜合保險(xiǎn)

【示例】以平安產(chǎn)險(xiǎn)的綜合保障計(jì)劃為例，保障責(zé)任包括三大類(lèi)：家居財(cái)物保障、房屋主體保障、意外保障等。其中家居財(cái)物保障包括家居財(cái)物、銀行卡及網(wǎng)銀賬戶(hù)被盜用、個(gè)人證件遺失、短暫寄存、搬家、臨時(shí)住所費(fèi)用、居家責(zé)任、家庭成員責(zé)任、寵物責(zé)任、家政人員失職及忠誠(chéng)責(zé)任等。其中家庭成員責(zé)任，就保障家庭成員因過(guò)失導(dǎo)致的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，被通俗稱(chēng)為“熊孩子”保險(xiǎn)。

【實(shí)用指數(shù)】

【建議&提醒】這一計(jì)劃被稱(chēng)為“史上最全面的家庭保險(xiǎn)”，為了推廣，保險(xiǎn)公司在不同地區(qū)還提供特色服務(wù)，如南京平安可以提供清理馬桶、緊急開(kāi)鎖等特色服務(wù)。而保費(fèi)自然也比普通同類(lèi)產(chǎn)品要高。以家居財(cái)物保障為例，黃金計(jì)劃年保費(fèi)500元，白金計(jì)劃720元；意外保障的黃金計(jì)劃保費(fèi)380元，白金計(jì)劃580元。房屋主體保障則依房屋價(jià)值約定保額，年費(fèi)率0.02%。

2.租客、房客也都可投保

【示例】以人保的e-人居兩旺險(xiǎn)為例，為房屋、財(cái)產(chǎn)提供一站式全面保障，其中房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備可提供5-100萬(wàn)的保障，自住、出租、租住房屋均可投保。太平洋財(cái)險(xiǎn)則有租客型家庭保險(xiǎn)、“全能衛(wèi)士”房東型家庭保險(xiǎn)。平安家居綜合保障計(jì)劃的責(zé)任一和三也可適用于租客。

【實(shí)用指數(shù)】

【建議&提醒】對(duì)租客而言，更擔(dān)心的是自己家居財(cái)物萬(wàn)一被盜的損失；對(duì)房東而言，更擔(dān)心的是房屋本身以及裝修、家電的損壞風(fēng)險(xiǎn)。因此，有針對(duì)性選擇產(chǎn)品更能有的放矢。

C 新消費(fèi)習(xí)慣產(chǎn)生新財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 快遞險(xiǎn)、賬戶(hù)盜刷險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生

隨著網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的興起，消費(fèi)者的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也從原本的實(shí)體消費(fèi)，往網(wǎng)絡(luò)以及由此延伸的快遞轉(zhuǎn)移。一些癡迷于網(wǎng)絡(luò)游戲的消費(fèi)者甚至擔(dān)心起QQ號(hào)被盜引起的隱患、虛擬幣損失等新興財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這部分新興的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，已有部分保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生；還有部分正在醞釀之中。

1.個(gè)人賬戶(hù)資金損失險(xiǎn)、快遞險(xiǎn)

【示例】2秒內(nèi)收到3條短信，被告知芯片信用卡消費(fèi)逾10萬(wàn)元；翻開(kāi)錢(qián)包，發(fā)現(xiàn)卡就在身上?？ㄎ磥G失、密碼未更改，錢(qián)卻不翼而飛。對(duì)這種新型盜刷方式，平安產(chǎn)險(xiǎn)日前正式上線了個(gè)人賬戶(hù)資金損失保險(xiǎn)，投保一次，可保障全年個(gè)人名下所有銀行卡、網(wǎng)銀、第三方賬戶(hù)因盜刷等造成的資金損失。8塊錢(qián)保障2萬(wàn)元賬戶(hù)資金，最高可保50萬(wàn)。平安產(chǎn)險(xiǎn)此前曾聯(lián)合支付寶共同推出資金保障險(xiǎn)，承諾如在快捷支付過(guò)程中發(fā)生被盜，將給予72小時(shí)內(nèi)100%賠付。

【實(shí)用指數(shù)】

【建議&提醒】當(dāng)前快捷支付流行：一個(gè)支付賬戶(hù)可能與多張銀行卡、信用卡綁定，也就容易出現(xiàn)一個(gè)賬戶(hù)被盜，多張卡遭殃的情況。如今年4月廣州市某人民法院針對(duì)兩次盜刷共計(jì)25.8萬(wàn)元的案件，在認(rèn)為雙方均未能舉證證明自己已盡應(yīng)有義務(wù)的前提下，作出持卡人和銀行均存在過(guò)錯(cuò)的判定，并最終判決銀行賠付損失金額的70%，持卡人利益亦受到較大損失。若投保后這部分風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)化解。另?yè)?jù)悉，該新型險(xiǎn)種賠付范圍還不僅限于被盜資金損失。若持卡人意外遭遇脅迫，導(dǎo)致個(gè)人賬號(hào)及密碼被迫透露給他人，所導(dǎo)致的資金損失也可賠付。

2.特價(jià)機(jī)票特價(jià)酒店取消險(xiǎn)

【示例】外出旅游，提前預(yù)定了特價(jià)機(jī)票特價(jià)酒店，但由于突發(fā)事件去不成，需要退機(jī)票酒店，可根據(jù)慣例，消費(fèi)者所訂的特價(jià)機(jī)票和酒店，通常航空公司和酒店是不退的。因此以往通常這部分損失只能消費(fèi)者自行承擔(dān)。不過(guò)據(jù)記者了解，平安產(chǎn)險(xiǎn)目前正跟某網(wǎng)站合作推出特價(jià)機(jī)票特價(jià)酒店取消保險(xiǎn)，不久的將來(lái)有可能擴(kuò)大推廣面。

【實(shí)用指數(shù)】

【建議&提醒】最好的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)方式，就是不出風(fēng)險(xiǎn)。但如果不能完全保證，那么，就把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司吧—只要不覺(jué)得新增的保費(fèi)是個(gè)負(fù)擔(dān)。

作者：馬燕 沈春寧