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開學(xué)季 如何給孩子買保險困擾家長

9月又迎來了一年一度的開學(xué)潮，開學(xué)期間不少學(xué)校都會推薦家長為孩子購買學(xué)平險等保險，大部分家長都會購買，但是買后卻并不清楚這些保險怎么用，有不少家長一直抱有疑問：買了這些保險，給孩子的醫(yī)療保障是不是夠了？還要不要補充？

保險專家建議，家長可以充分利用學(xué)平險的報銷額度獲得保障，此外還可以適當(dāng)補充商業(yè)醫(yī)療保險和重疾險，減輕重大疾病的高額醫(yī)療支出。

案例：上海張女士的兒子在課間意外骨折，一共進了兩次醫(yī)院，第一次是動手術(shù)，上石膏等，共花了4萬多元，這其中包括門診、住院、手術(shù)費、石膏、植入的骨頭、鋼釘?shù)鹊取?/p>

第二次拆釘子，又花了5000元左右，也就是說總共花了45000元左右，其中張女士自掏腰包的錢有3萬多元。

自負和自費部分以商業(yè)重疾險補充

醫(yī)療費通常有三部分：第一部分是在社保范圍內(nèi)可報銷部分；第二部分是在社保范圍內(nèi)但超出報銷額度、需要個人負擔(dān)的部分，稱為自負；第三部分是不在社保范圍內(nèi)的費用，稱為自費。福利性質(zhì)的少兒險可以對第一部分的費用進行賠付。

“此外，張女士自掏腰包的還有3萬多元，由于買了不少進口用藥和器材，其中很大一部分是自費費用，此外還有5000元左右是自負費用。由于張女士買的學(xué)平險的報銷范圍只限于門急診費用及30元/天的住院補貼，她又沒有買其他商業(yè)醫(yī)療險，所以無處可報。”中德安聯(lián)人壽的保險專家李夢解釋道。

李夢有三個建議給家長。第一，各地都有針對孩子的社會福利性質(zhì)保險，家長可以充分利用這些保險的報銷額度。第二，進口用藥和器材都需要自費，很難通過保險報銷，所以務(wù)必量力而行。第三，根據(jù)家庭經(jīng)濟條件，適當(dāng)補充商業(yè)醫(yī)療險，可以有效減輕自負費用的負擔(dān)，或通過重疾險減輕重大疾病的高額醫(yī)療支出。

補充醫(yī)療險可報銷自負費用

目前市場上的普通商業(yè)醫(yī)療險主要有報銷型和補貼型兩種。前者針對因意外而就診所產(chǎn)生的自負醫(yī)療費用賠償，包括門診及住院；后者針對住院費用給予補貼。這兩種保險的保費都非常低廉。

如果張女士補充了商業(yè)意外醫(yī)療險。以某款少兒意外傷害保險附加意外傷害醫(yī)療保險為例，每年付209.8元保費，可以讓她10歲的兒子擁有5萬元的人身意外保障，以及因意外受傷的醫(yī)療費用每次不高于5000元，全年累計不超過15000元的保險保障。

也就是說，張女士5000元的自負費用基本都能得到報銷，而且還能一年多次理賠。

保險專家還指出，“與孩子骨折、燙傷之類治療給家庭財務(wù)狀況捅的小窟窿相比，罹患重大疾病無疑將是家庭財務(wù)支出的大窟窿。建議考慮為孩子提早買一份重大疾病保險。這種產(chǎn)品的優(yōu)勢在于，只要確診為合同規(guī)定的重大疾病即可賠付，不受自費/自負范圍的限制，一筆高額的現(xiàn)金可直接用于孩子的疾病治療。”

學(xué)平險VS商業(yè)保險

“學(xué)平險”在保障兒童意外方面多是一些小病、小傷的門診及住院治療，特點是廣覆蓋、低保障。如果一個家庭的孩子發(fā)生一些重大的疾病，如白血病、腦瘤等，“學(xué)平險”能夠給予的最高保障約為幾萬元。商業(yè)重疾險一般100~200元的保費就能保障10萬元的少兒重疾險保額。

商業(yè)重疾保險與“學(xué)平險”或全民醫(yī)保最大的不同在于：商業(yè)險在醫(yī)生確診后即可理賠，不需要在發(fā)生醫(yī)療費用之后才來報銷。這樣可以更及時、更快速地用在手術(shù)和住院押金等方面，緩解家長的資金支出的壓力。而且商業(yè)保險沒有醫(yī)院等級或地域性的要求，可以出省，甚至出國尋找最佳的治療方式。

此外，商業(yè)保險中的兒童重疾保險，在設(shè)計中往往都會在常見的六種重疾種類之后，特別增加一些兒童常見的重疾種類，例如川崎病伴心臟損傷，急性脊髓灰質(zhì)炎等青少年高發(fā)的重大疾病種類。

Tips

中美大都會人壽專家王璠提醒，利用“學(xué)平險”理賠時，有以下注意事項：

1. 發(fā)生意外或因病住院，家長應(yīng)立即通知保險公司或由學(xué)校代為報案。

2. 住院醫(yī)療保險需在保險公司規(guī)定的二級（含）以上醫(yī)院住院就診。索賠時需提供保險單原件、復(fù)印件、發(fā)票原件、病歷、出院小結(jié)、費用明細單、身份證明復(fù)印件和學(xué)校證明等，保險公司在理賠時要看原始憑證。

3. “學(xué)平險”同社保自費藥和自費項目的規(guī)定一樣，凡是列在社保自費藥、自費項目名單上的內(nèi)容都不予保障。

4. 因為保單對于疾病住院有90天的觀察期，所以，首次投保“學(xué)平險”的孩子只有在保單生效滿90天之后，保險公司才會對住院醫(yī)療的費用進行賠償。