信息時(shí)報(bào)記者 韋柑潞 陳有天

十一臨近，又到出游旺季，但出門在外，意外時(shí)有發(fā)生，比如第19號(hào)超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“天兔”目前正在襲擊廣東。事實(shí)上，旅游事故對(duì)許多人而言，并不陌生：9月15日，西安市南郊的秦嶺歡樂世界游樂場發(fā)生事故，3人在乘坐游樂設(shè)施時(shí)從空中甩落；7月6日，韓亞航空飛機(jī)在美失事；2月26日，埃及旅游城市盧克索熱氣球空中爆炸中，9名香港死者中有6人所買旅游保險(xiǎn)保障范圍不包括熱氣球活動(dòng)。對(duì)此專家建議，出門前應(yīng)購買適合的旅游保險(xiǎn)，盡可能做好充足的保障措施。

調(diào)查我國游客旅游保險(xiǎn)購買率不到20%

據(jù)中國保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部副主任袁序成介紹，目前我國意外險(xiǎn)總規(guī)模在300億元左右，但旅游保險(xiǎn)占比非常小。我國每年20多億人次的國內(nèi)游和近8千萬人次的出境游規(guī)模中，購買旅游保險(xiǎn)的人數(shù)不到20%，而歐美國家這一比率一般能達(dá)80%~90%。對(duì)此廣之旅市場推廣中心總經(jīng)理溫前分析指出，我國游客風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，保險(xiǎn)知識(shí)相對(duì)缺乏，更重要的是，很大一部分游客認(rèn)為已經(jīng)購買了人身意外保險(xiǎn)等相關(guān)險(xiǎn)種，出游不需要另外購買保險(xiǎn)。

業(yè)內(nèi)人士指出，其實(shí)普通的意外險(xiǎn)只對(duì)人身意外方面有保障，而旅游意外險(xiǎn)的覆蓋范圍會(huì)更廣，更有針對(duì)性，可以承擔(dān)包括如航班延誤、行李延誤、旅行更改、旅游證件丟失等等造成的相關(guān)損失。此外，旅行社本身有購買旅行社責(zé)任險(xiǎn)，如旅客出游發(fā)生意外，經(jīng)保險(xiǎn)公司確認(rèn)是旅行社責(zé)任的，旅客也可以獲得保險(xiǎn)賠償。

青芒果網(wǎng)CEO高戈介紹，假日出行涉及的保險(xiǎn)種類主要有人身意外傷害險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種。旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品分類多且細(xì)，結(jié)合市場需求制定了針對(duì)性強(qiáng)、特色鮮明的保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如冰雪游、海島游、油輪游等；承保潛水、熱氣球等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)；除了基本責(zé)任外，設(shè)有凍傷責(zé)任、野獸攻擊責(zé)任、衛(wèi)星電話等特色責(zé)任。消費(fèi)者可以根據(jù)自己的出游特點(diǎn)，上保險(xiǎn)網(wǎng)站預(yù)訂或者選擇有保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的在線旅游網(wǎng)站預(yù)訂，購買時(shí)最好了解清楚整個(gè)保單的內(nèi)容。

“投保旅游保險(xiǎn)，既可對(duì)行李遺忘、航班延誤等突發(fā)事件進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，也可在發(fā)生人身意外傷害和外來突發(fā)事件時(shí)獲得保險(xiǎn)金補(bǔ)償，緩解自身及家人的經(jīng)濟(jì)壓力，減輕意外事故對(duì)正常生活的影響。”保險(xiǎn)專家同時(shí)還提醒，旅途中餐飲、住宿、活動(dòng)的安排協(xié)調(diào)等都會(huì)成為潛在風(fēng)險(xiǎn)，如有老人、小孩隨行，則需格外注意他們的身體健康；隨身攜帶物品的保管、信用卡刷卡安全等，也都是消費(fèi)者選購保險(xiǎn)方案時(shí)需加以考量的因素。

支招跟團(tuán)游：旅行社責(zé)任險(xiǎn)+旅游意外險(xiǎn)

示例：外企職員歐先生計(jì)劃國慶期間與女友參團(tuán)飛往九華山、黃山進(jìn)行4天聯(lián)游。“旅行社有投保責(zé)任險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。但我們擔(dān)心保障范圍不夠廣泛，想咨詢一下有沒合適的險(xiǎn)種自己再投一份。”

點(diǎn)評(píng)及建議：“旅行社投保一般有兩個(gè)險(xiǎn)種，一是為自己投的旅行社責(zé)任險(xiǎn)，二是組織游客統(tǒng)一投保的意外險(xiǎn)。”平安保險(xiǎn)一資深保險(xiǎn)銷售甘先生表示，前者是旅行社為轉(zhuǎn)嫁自己責(zé)任的險(xiǎn)種，后者則一般是團(tuán)體意外險(xiǎn)。值得一提的是，旅行社團(tuán)隊(duì)游基本含有旅行社責(zé)任險(xiǎn)，但并不包含旅游意外險(xiǎn)；而旅行社責(zé)任險(xiǎn)只有因旅行社責(zé)任造成游客人身和財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司才會(huì)承擔(dān)賠償責(zé)任。因此，旅行社責(zé)任險(xiǎn)不能與旅游意外險(xiǎn)劃等號(hào)。游客最好能為自己購買一份量身定做的旅游意外險(xiǎn)：去偏遠(yuǎn)、醫(yī)療水平不高的地區(qū)，可以選擇有緊急救援服務(wù)的保險(xiǎn)；去高原地區(qū)則可以買專門的高原旅游保險(xiǎn)。

自助游：綜合意外險(xiǎn)+戶外運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)

示例：小佳是廣州數(shù)個(gè)“驢友”群的管理員，經(jīng)常利用周末組織“驢友”到省內(nèi)外爬山，“我們一般都不會(huì)另外購買旅游意外險(xiǎn)，因?yàn)榻?jīng)常外出游玩，每個(gè)人都有全年的含高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保障的綜合意外險(xiǎn)，只要發(fā)生意外就可以獲得相應(yīng)的賠償。”小佳告訴記者。

點(diǎn)評(píng)及建議：“對(duì)于經(jīng)常外出游玩的"驢友"，建議購買保障期為一年的綜合意外險(xiǎn)，不僅保障外出游玩時(shí)發(fā)生的各種意外事故，還能保障平時(shí)上下班的交通意外。”平安保險(xiǎn)一資深保險(xiǎn)銷售甘先生建議。綜合意外險(xiǎn)只要是意外事故就可以獲得賠償。需要注意的是，攀巖、潛水、山地穿越等極限戶外運(yùn)動(dòng)不在普通意外險(xiǎn)的承保范圍內(nèi)，喜歡戶外運(yùn)動(dòng)的那些“猛驢”需要添加高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)意外保障功能，或者購買專門的戶外運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)。

自駕游：自駕游意外險(xiǎn)+車上人員險(xiǎn)

示例：80后白領(lǐng)人士江先生酷愛自駕游，“以前不注意購買保險(xiǎn)，但之前出了一次事故，我們的保險(xiǎn)意識(shí)提高了很多。”江先生告訴記者，愛車的保險(xiǎn)盡量齊全，包括車上人員險(xiǎn)，保額也盡量高一點(diǎn)。另外還投保了專門的自駕游意外險(xiǎn)。“自駕游保險(xiǎn)提供更加全面的道路救援服務(wù)，包括現(xiàn)場故障救援、困境救援、推車救援等服務(wù)，非常適合自駕出行。”

點(diǎn)評(píng)及建議：青芒果網(wǎng)CEO高戈認(rèn)為，江先生為自駕游愛好者投保做了一個(gè)很好的榜樣，車主還可根據(jù)自己出游的天數(shù)以及風(fēng)險(xiǎn)狀況選擇短期人身意外險(xiǎn)。有一些保險(xiǎn)公司專門推出了自駕車旅行保險(xiǎn)，有專門為國慶自駕游人士打造的自駕游保障，也有針對(duì)經(jīng)常自駕人士推出的一年前自駕游保險(xiǎn)計(jì)劃。美亞保險(xiǎn)廣東分公司保險(xiǎn)專家表示，自駕出游除了會(huì)面臨日常行車的風(fēng)險(xiǎn)以外，還有些特殊風(fēng)險(xiǎn)，出行前仍有必要根據(jù)不同的車況、目的地及途中路況，為汽車及車上人員增加足夠的保障。“自駕出行的人，可購買專門的自駕游保險(xiǎn)。如果車主平日已投保了車上人員險(xiǎn)，在選擇自駕游險(xiǎn)時(shí)，則要重點(diǎn)考慮車上財(cái)物損失風(fēng)險(xiǎn)。”

特別提醒

境外游最好選購提供緊急援助服務(wù)的險(xiǎn)種

國慶長假，不少市民選擇長線出境游，對(duì)此美亞保險(xiǎn)廣東分公司保險(xiǎn)專家建議，境外旅游往往語言不通、人地兩生，一旦出現(xiàn)意外，帶有全球緊急援助服務(wù)的境外旅行保險(xiǎn)至關(guān)重要。計(jì)劃在國慶出境游的旅客，最好選擇有境外緊急救援服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這類服務(wù)通常由保險(xiǎn)公司與國際救援中心聯(lián)合推出，游客無論在境內(nèi)外任何地方遭遇險(xiǎn)情，都可撥打電話及時(shí)獲得援助。