每到開學(xué)之際，家長們都需要面對學(xué)校的各種收費項目，其中自然包括保險。究竟這些保險有何作用，是否需要商業(yè)險補充呢？

文 姜欣宇 本刊記者 張安立

轉(zhuǎn)眼開學(xué)已經(jīng)過去快一個月了，學(xué)校的各項收費陸續(xù)進入尾聲。在這些收費項目中，有一項就是保險。就上海地區(qū)而言，學(xué)校推薦家長為孩子購買的保險有少兒住院互助基金以及學(xué)生平安保險。此外，上海的家長還可以為孩子投保少兒醫(yī)保。這三種保險都具有社會福利性質(zhì)，保費不高，提供基礎(chǔ)的保障。大部分的家長都會購買，不過買后卻并不清楚這些保險怎么用，還有不少家長一直抱有疑問：買了這些保險，給孩子的醫(yī)療保障是不是就夠了？還要不要補充呢？

這里，我們不妨通過一個案例來做了解：上海地區(qū)張女士的兒子在課間意外骨折，一共進了兩次醫(yī)院，第一次是動手術(shù)，上石膏等，共花了4萬多元，其中包括門診、住院、手術(shù)費、石膏、植入的骨頭、鋼釘?shù)鹊?。第二次拆釘子，又花?000元左右，也就是說總共花了45000元左右，其中張女士自掏腰包的錢有3萬多元。

孩子的看病錢 保險怎么報？

通常醫(yī)療費有三部分，第一部分是在社保范圍內(nèi)可報銷部分；第二部分是在社保范圍內(nèi)但超出報銷額度、需要個人負擔(dān)的部分，稱為自負；第三部分是不在社保范圍內(nèi)的費用，稱為自費。福利性質(zhì)的少兒險可以對第一部分的費用進行賠付，上例中張女士通過少兒醫(yī)保報銷了7000多元，少兒住院互助基金報了3000多元，學(xué)平險報銷了1000元左右。

不過，相比可以報銷的部分，張女士自掏腰包的更多。其中很大一部分是自費的費用，她給孩子選擇了不少進口用藥和器材。還有5000元左右是自負費用，由于張女士買的學(xué)平險的報銷范圍只限于門急診費用及30元/天的住院補貼，她又沒有其他商業(yè)醫(yī)療險，所以無處可報。

在這個案例中，張女士給孩子選擇了很多自費藥品和器材的情況可能不太普遍，但類似的醫(yī)療支出對于有孩子的家庭是很有代表性的。保險專家建議：首先，雖然各地情況不一，但基本都有針對孩子的社會福利性質(zhì)保險，家長可以充分利用這些保險的報銷額度；其次，家長都希望將最好的給到孩子，這種心態(tài)可以理解，但那些進口用藥和器材往往都是需要自費的，很難通過保險報銷，所以務(wù)必量力而行；另外，根據(jù)家庭經(jīng)濟條件，適當(dāng)補充商業(yè)的少兒醫(yī)療險，可以有效減輕自負費用的負擔(dān)，或通過重疾險減輕重大疾病的高額醫(yī)療支出。

補充醫(yī)療險能減多少負？

統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，在0～18周歲孩子的理賠案件中，意外醫(yī)療費用補償和疾病醫(yī)療費用補償類型的理賠案占比最高，家長若想為孩子的“好動”買一份保障，可以考慮普通商業(yè)醫(yī)療險，主要有報銷型和補貼型兩種。前者針對因意外而就診所產(chǎn)生的自負醫(yī)療費用賠償，包括門診及住院；后者主要針對住院費用給予補貼。

而與孩子骨折、燙傷之類治療給家庭財務(wù)狀況捅的小窟窿相比，罹患重大疾病無疑將是家庭財務(wù)支出的大窟窿。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國大約有3億14歲以下兒童，這個群體惡性腫瘤的年發(fā)病率高達萬分之一以上，且發(fā)病率正以每五年5%的速度上升。少兒住院互助基金雖然可以提供一部分的大病費用支持，但對自費藥品和器材仍然無能為力。因此建議有一定條件的家庭，可以考慮為孩子提早買一份少兒重大疾病保險。這種產(chǎn)品的優(yōu)勢在于，只要確診合同規(guī)定的重大疾病即可賠付，不受自費/自負范圍的限制，一筆高額的現(xiàn)金可以直接用于孩子的疾病治療。