自由職業(yè)的魏小姐，教授鋼琴月入3萬(wàn)元。她不買(mǎi)房也不購(gòu)車(chē)，名下積累了近百萬(wàn)元存款。她想請(qǐng)理財(cái)師幫助她打造一套可持續(xù)發(fā)展的財(cái)富增值方案，不僅能為她的意大利游學(xué)計(jì)劃提供財(cái)力支持，同時(shí)還能未雨綢繆的為養(yǎng)老提前做足準(zhǔn)備。

　　文 本刊實(shí)習(xí)生 劉昕

　　走進(jìn)魏小姐的家，客廳寬敞而明亮，一架大鋼琴擺在了最顯眼的位置，兩面靠墻的書(shū)架上分別擺放著許多CD和琴譜。

　　音樂(lè)氛圍縈繞著整個(gè)房間，筆者和她的交談也顯得非常輕松。與大多數(shù)人的理財(cái)初衷不同，魏小姐資金寬裕，短期沒(méi)有特別的需求，更多的是想尋求長(zhǎng)期的保障以及滿足生活品質(zhì)的要求。

　　“自由職業(yè)”月入頗豐

　　魏小姐畢業(yè)于音樂(lè)學(xué)院，目前是一位鋼琴家庭教師。暑假期間魏小姐特別忙，筆者和她約好在家見(jiàn)面，由于來(lái)得有點(diǎn)早，晚上的最后一節(jié)課還沒(méi)有結(jié)束。為了不打擾她授課，筆者在她家樓下的大廳等著，其間正好碰到學(xué)生的家長(zhǎng)。與他們攀談得知，由于魏小姐教導(dǎo)有方，學(xué)生鋼琴考級(jí)的通過(guò)率非常高，不少江浙地區(qū)的學(xué)生都慕名而來(lái)，而他們就是每周從常州坐火車(chē)趕來(lái)上課的，這小小的兩節(jié)課90分鐘，學(xué)費(fèi)就要500元，如果是考前輔導(dǎo)收費(fèi)會(huì)更貴。

　　見(jiàn)到35歲的魏小姐，她不但氣質(zhì)優(yōu)雅，外表看上去也比實(shí)際年輕。每年的寒暑假是她的忙季，這三個(gè)月幾乎每天的課程都從早上9點(diǎn)排到晚上8點(diǎn)，間隙只有中午2個(gè)小時(shí)的休息時(shí)間，上完一整天的課魏小姐顯得有些疲勞。

　　盡管她一直稱自己是隨性的自由職業(yè)者，但收入?yún)s遠(yuǎn)超普通“白領(lǐng)”。魏小姐有固定的學(xué)生圈，寒暑假每天課都排得非常滿，開(kāi)學(xué)后除了周末，平時(shí)晚上也有課，一個(gè)月收入平均能有3萬(wàn)元左右。

　　“情調(diào)生活”結(jié)緣意大利

　　魏小姐是一個(gè)非常懂情調(diào)的人，目前租住的這套高檔公寓離開(kāi)音樂(lè)學(xué)院很近，二室一廳每月租金8000元。她承認(rèn)自己是一個(gè)喜歡環(huán)境的人，第一次來(lái)這個(gè)小區(qū)就愛(ài)上了樓下路兩旁的法國(guó)梧桐，那種靜謐正是她所要尋找的。而現(xiàn)在她常常會(huì)聽(tīng)著音樂(lè)眺望窗外濃濃的綠色，油然產(chǎn)生一種靜若安瀾的感覺(jué)。

　　單身的魏小姐沒(méi)有太多的束縛，她既沒(méi)有買(mǎi)房，又沒(méi)有買(mǎi)車(chē)，她的家可以輾轉(zhuǎn)，她的生活可以改變。喜歡帕格尼尼音樂(lè)的她，幾年前去過(guò)一次意大利，陶醉在它的后現(xiàn)代氣息之中。隨即萌發(fā)了去意大利游學(xué)的打算，但至今沒(méi)有動(dòng)身，她覺(jué)得自己還沒(méi)有準(zhǔn)備好，她的個(gè)人資產(chǎn)需要做一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，以保障她在沒(méi)有收入情況下的游學(xué)生活。

　　“生活悠哉”籌劃養(yǎng)老

　　魏小姐很滿意現(xiàn)在的工作，她覺(jué)得老師可以當(dāng)一輩子，隨著年紀(jì)的增長(zhǎng)教學(xué)資歷會(huì)更加豐富，現(xiàn)下有經(jīng)驗(yàn)的老師頗受學(xué)生和家長(zhǎng)的歡迎。同時(shí)，她也享受工作本身的寫(xiě)意自在，除了學(xué)生假期，平時(shí)別人早起擠公交上班的時(shí)候，她可以一覺(jué)睡到自然醒。

　　自由職業(yè)的優(yōu)點(diǎn)不少，當(dāng)然也存在缺點(diǎn)，其中一塊就是沒(méi)有社保保障。魏小姐表示年輕的時(shí)候，不生病不看病，就覺(jué)得養(yǎng)老距離自己很遙遠(yuǎn)。現(xiàn)在她卻也要考慮起養(yǎng)老的問(wèn)題。20多歲時(shí)上一天課都不覺(jué)得累，而過(guò)了30歲明顯覺(jué)得體力大不如前，她未來(lái)幾年有心想逐步降低授課頻率，可是又不想大量提前透支養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。因此，她想請(qǐng)理財(cái)師幫助她打造一套可持續(xù)發(fā)展的財(cái)富增值方案，未雨綢繆地為自身的養(yǎng)老做提前做足準(zhǔn)備。

　　每月收支狀況(單位：元)

　　收入(稅后) 支出

　　本人月收入 30000 基本生活開(kāi)銷(xiāo) 2500

　　外出就餐購(gòu)物等 4000

　　娛樂(lè)休閑支出 2000

　　房租 8000

　　其他收入 0 其他 0

　　合計(jì) 30000 合計(jì) 16500

　　每月結(jié)余 13500

　　年度收支狀況(單位：元)

　　收入 支出

　　年終獎(jiǎng)金 0 旅行費(fèi)用 15000

　　年末大宗購(gòu)物 8000

　　人情往來(lái) 3000

　　其他收入 0 其他 0

　　合計(jì) 0 合計(jì) 26000

　　年度結(jié)余 -26000

　　家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況(單位：萬(wàn)元)

　　家庭資產(chǎn) 家庭負(fù)債

　　活期及現(xiàn)金 6 房屋貸款 0

　　定期存款 90

　　國(guó)債 0

　　股票(市值) 0

　　基金(市值) 0

　　汽車(chē)(市值) 0

　　房產(chǎn)(市值) 0 其他貸款 0

　　合計(jì) 96 合計(jì) 0

　　家庭資產(chǎn)凈值 96

　　盤(pán)活閑錢(qián) 做足保障

　　文 本刊金融工作室 國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師 LOMA壽險(xiǎn)管理師 陳婷

　　魏小姐是一名優(yōu)雅、富足的“自由人”鋼琴教師，收入不錯(cuò)，生源也比較穩(wěn)定。這樣的工作和生活狀態(tài)，足以令許多人艷羨。

　　當(dāng)然，作為“自由人”，沒(méi)有單位，沒(méi)有社保的狀態(tài)，也的確會(huì)人稍許有些擔(dān)心，特別是對(duì)于未來(lái)的養(yǎng)老，可能會(huì)覺(jué)得沒(méi)有保障。尤其是魏小姐有了想去意大利游學(xué)一番的念想之后，一旦成行，她將中斷在上海的鋼琴教育工作和相應(yīng)帶來(lái)的收入，這一點(diǎn)也是她該考慮和計(jì)算清楚的。

　　做好資產(chǎn)配置規(guī)劃養(yǎng)老

　　目前，魏小姐有6萬(wàn)元活期存款和90萬(wàn)元定期存款，無(wú)其它資產(chǎn)，這樣的配置顯然不太合理。

　　流動(dòng)資金方面，6萬(wàn)元的活期存款差不多相當(dāng)于魏小姐5個(gè)月的支出，基本可以作為家庭緊急備用金持有，當(dāng)然她可以選擇收益更好、流動(dòng)性基本相當(dāng)?shù)?ldquo;T+0”型貨幣市場(chǎng)基金產(chǎn)品作為活期儲(chǔ)蓄的替代品。

　　90萬(wàn)元的定期存款，建議分成三份。

　　一份20萬(wàn)元，作為游學(xué)準(zhǔn)備金，這筆資金可能未來(lái)一年內(nèi)就要使用，那么就不要匹配中長(zhǎng)期的投資品種了，對(duì)資金的變現(xiàn)能力也要求較高，建議可以配置在6～12個(gè)月的銀行理財(cái)產(chǎn)品中，年化收益率在5%左右。當(dāng)然，游學(xué)期間，魏小姐也可以在合法許可下，通過(guò)一些兼職項(xiàng)目來(lái)補(bǔ)充自己的資金儲(chǔ)備。

　　一份30萬(wàn)元，用作“養(yǎng)老專項(xiàng)儲(chǔ)備金”。由于魏小姐是單身，又沒(méi)有參加過(guò)社保，即便未來(lái)以自由職業(yè)者身份參保，預(yù)計(jì)未來(lái)可通過(guò)社會(huì)養(yǎng)老體系獲得的養(yǎng)老金額度也不會(huì)高，因此需要自己積極準(zhǔn)備起來(lái)。這筆資金可用于投資生命周期基金、養(yǎng)老型基金產(chǎn)品等中長(zhǎng)期產(chǎn)品。而每個(gè)月結(jié)余資金，也可以拿出一份用于基金長(zhǎng)期定投，為將來(lái)養(yǎng)老積累更多儲(chǔ)備。

　　一份40萬(wàn)元，用作個(gè)人財(cái)富的累積增值之用。雖然現(xiàn)在魏小姐沒(méi)有考慮買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，但不代表未來(lái)她的想法不會(huì)發(fā)生變化。從家庭資產(chǎn)配置的角度來(lái)說(shuō)，除了金融資產(chǎn)，房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)也是家庭資產(chǎn)的重要組成部分。逐步積累以后，也可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)小戶型房產(chǎn)(可一邊用于出租，一邊等待資產(chǎn)增值)，或進(jìn)行其他大額投資等方式，來(lái)進(jìn)一步充實(shí)個(gè)人資產(chǎn)，為將來(lái)更好生活做足鋪墊。

　　自由職業(yè)者保障更重要

　　就像魏小姐自己說(shuō)的一樣，20多歲的時(shí)候，不生病不看病，養(yǎng)老更是覺(jué)得距離自己相當(dāng)遙遠(yuǎn)。但隨著年紀(jì)逐步增長(zhǎng)，目前已經(jīng)30多歲的魏小姐對(duì)于醫(yī)療和養(yǎng)老保障的需求會(huì)逐步顯現(xiàn)，為此，她需要為自己做好針對(duì)性的保障工作。

　　在上海地區(qū)，如果魏小姐是上海戶籍，那么目前這樣的情況是可以按照“自由職業(yè)者”參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的。這兩個(gè)項(xiàng)目前是捆綁的，自由職業(yè)者不能單獨(dú)參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　如果魏小姐沒(méi)有上海戶口，又沒(méi)有掛靠單位，自由職業(yè)者是無(wú)法以個(gè)人身份參加綜合保險(xiǎn)或參照上海城鎮(zhèn)保險(xiǎn)參加基本社保的。在這樣的不利情況下，魏小姐要么尋找一個(gè)掛靠單位，自費(fèi)繳納所有社保項(xiàng)目，要么盡早自行購(gòu)買(mǎi)一份綜合意外險(xiǎn)(最好包含意外醫(yī)療保障)，住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)保險(xiǎn)以及消費(fèi)型的重大疾病險(xiǎn)。

　　同時(shí)，建議魏小姐選購(gòu)一份養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，女性對(duì)于養(yǎng)老的需求會(huì)比男性更強(qiáng)，僅有社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是不夠的。另一方面，由于目前正在進(jìn)行壽險(xiǎn)費(fèi)率改革，養(yǎng)老險(xiǎn)若出新品，費(fèi)率會(huì)比目前市場(chǎng)同類產(chǎn)品更低，內(nèi)涵收益率也會(huì)上升到4%左右，為此，養(yǎng)老年金產(chǎn)品魏小姐可以在新產(chǎn)品出來(lái)后再考慮購(gòu)買(mǎi)?？梢詮拿吭陆Y(jié)余中拿出一部分用于支付商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)。

　　此外，由于魏小姐的收入較高，一旦生病住院，會(huì)帶來(lái)不小的收入損失，為此魏小姐都可以購(gòu)買(mǎi)一份住院津貼保險(xiǎn)，日津貼額度最好高一點(diǎn)。

　　如果將來(lái)要去意大利游學(xué)，那么境外旅行保險(xiǎn)是不可少的，既是申根簽證必備的要素，也是對(duì)自己游學(xué)過(guò)程中的人身和財(cái)產(chǎn)保障，建議選擇一年期的產(chǎn)品。如果入讀的學(xué)校有強(qiáng)制或推薦的學(xué)生保險(xiǎn)計(jì)劃，那么當(dāng)然也應(yīng)該參加。