盡管繳費(fèi)年限越長退休后所領(lǐng)取的養(yǎng)老金也越多 但需補(bǔ)充商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)
 

　　近日，備受關(guān)注的養(yǎng)老體系改革方案有了最新進(jìn)展。昨天人社部副部長胡曉義稱，具體政策還在研究，但他表示，希望職工和居民參保者在有能力時(shí)先自愿增加繳費(fèi)年限。有市民向記者咨詢，想了解以自己目前的工資水平，在僅僅有社保養(yǎng)老的情況下，退休后將能獲得多少養(yǎng)老金以及如何養(yǎng)老。

　　專家表示，消費(fèi)者在退休以后僅能拿到目前稅前工資三分之一的養(yǎng)老金，若消費(fèi)者想在退休時(shí)達(dá)到之前的收入水平需補(bǔ)充商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，“一般而言，如養(yǎng)老金替代率能保持在60%~80%這個(gè)區(qū)間，個(gè)人的退休生活能保持和工作時(shí)差不多的水平，但當(dāng)養(yǎng)老金替代率低于50%的時(shí)候，老年的生活將會(huì)比較困難。

　　一般來說，一個(gè)人退休后，其消費(fèi)會(huì)有所減少，但如果養(yǎng)老金替代率過低，退休后的生活質(zhì)量將受到極大的影響。專家提醒，市民還可以通過提高個(gè)人職稱來獲得額外的養(yǎng)老津貼。

　　案例一：

　　今年26歲的蘇小姐進(jìn)入其現(xiàn)在的企業(yè)第4年，現(xiàn)在平均月收入約為15000元，“按單位的工資單明細(xì)顯示，每個(gè)月需繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)1011元，單位每個(gè)月繳納2529元，但不知道等我退休時(shí)可以從社保養(yǎng)老金里面拿到多少錢？”

　　解讀

　　廣東省社保養(yǎng)老待遇即退休后月領(lǐng)養(yǎng)老金，主要由基礎(chǔ)養(yǎng)老金加上個(gè)人賬戶養(yǎng)老金以及過渡性養(yǎng)老金(這部分養(yǎng)老金僅適用于1998年6月30日前參加工作的客戶)三部分組成。“而這三部分分別來自于兩個(gè)賬戶，一個(gè)是單位賬戶，一個(gè)是個(gè)人賬戶。”據(jù)介紹，基礎(chǔ)養(yǎng)老金和過渡性養(yǎng)老金來源于統(tǒng)籌賬戶，基礎(chǔ)養(yǎng)老金的計(jì)算公式為：(領(lǐng)取時(shí)上年度在崗職工月平均工資＋本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資)×繳費(fèi)年限×1%/2。

　　繳費(fèi)工資越高，基礎(chǔ)養(yǎng)老金越高，不過專家提醒，繳費(fèi)工資以廣東省社平工資的3倍作為封頂線，對(duì)于工資超過3倍社平工資的高收入人士，如果繳費(fèi)年限相同，基礎(chǔ)養(yǎng)老金拿的都是一樣的。

　　個(gè)人賬戶養(yǎng)老金計(jì)算公式為：首次領(lǐng)取基本養(yǎng)老金時(shí)個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額/ 計(jì)發(fā)月數(shù)，個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額等于個(gè)人月繳費(fèi)工資×8%×繳費(fèi)月數(shù)＋利息，計(jì)發(fā)月數(shù)根據(jù)退休年齡不同，計(jì)發(fā)月數(shù)不一樣，男性一般60歲退休則計(jì)發(fā)月數(shù)為139，女性一般55歲退休則計(jì)發(fā)月數(shù)為170。

　　分析

　　案例當(dāng)中的蘇小姐，目前的工資15000元已超過廣東省社保養(yǎng)老繳費(fèi)工資封頂線12645元，其每月按12645元的8%即1101.6元繳納了社保養(yǎng)老個(gè)人賬戶的部分，公司每月按12645元的20%即2529元繳納了社保養(yǎng)老統(tǒng)籌賬戶的部分。

　　假設(shè)其個(gè)人實(shí)際月工資與在崗職工月平工資均保持不變，退休前社平工資與目前也保持不變?yōu)?215元，且不計(jì)個(gè)人賬戶養(yǎng)老金年利息，蘇小姐在退休前工資為15000元，則退休后社保養(yǎng)老金為5138元，其中個(gè)人賬戶領(lǐng)取2356元，統(tǒng)籌賬戶領(lǐng)取2782元。按照退休金/退休前工資的比例來看，蘇小姐的社保養(yǎng)老金僅為在崗時(shí)工資的34.3%。

　　保險(xiǎn)專家建議，蘇小姐可以選擇保額10萬元、交費(fèi)年限為15年的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)。年付保費(fèi)23030元，累計(jì)總保費(fèi)345450元，55歲時(shí)按4.5%投資回報(bào)率計(jì)算，賬戶現(xiàn)金價(jià)值+個(gè)人賬戶價(jià)值約為592940元，若按社保個(gè)人賬戶計(jì)發(fā)月數(shù)170個(gè)月來計(jì)算，每月約能補(bǔ)充3488元養(yǎng)老金。

　　案例二：

　　魯先生是一名私營企業(yè)管理者，31歲，月均收入2萬元，“隨著企業(yè)越做越大，今后的收入肯定也會(huì)水漲船高，希望自己退休之后的養(yǎng)老金至少能夠達(dá)到月均1萬元，如何實(shí)現(xiàn)？”

　　解讀

　　作為一名私營企業(yè)管理者，目前企業(yè)繳納的養(yǎng)老金總繳費(fèi)比例為上年度職工月平均工資×20%，其中企業(yè)承擔(dān)12%，企業(yè)員工承擔(dān)8%，勞動(dòng)和社會(huì)保障局根據(jù)當(dāng)?shù)芈毠ど弦荒甓鹊脑缕骄べY計(jì)算出來的當(dāng)年本地職工社保繳費(fèi)基數(shù)的幅度，不一定是本人的實(shí)際月工資但與月平均工資有關(guān)，對(duì)于工資收入高于當(dāng)?shù)厣夏甓嚷毠て骄べY300%的員工，最高按上年度職工月平均工資300%進(jìn)行繳納。

　　魯先生作為管理者，月收入達(dá)到2萬元，已經(jīng)超出目前廣東省社平工資4215元的3倍，其繳納工資的基數(shù)按12645計(jì)算，每月公司為其繳納1517元，個(gè)人繳納1011.6元。

　　若魯先生22歲參加工作，目前的工資20000元，假設(shè)個(gè)人實(shí)際月工資與在崗職工月平工資均保持不變，退休前社平工資與目前保持不變?yōu)?215元，且不計(jì)個(gè)人賬戶養(yǎng)老金年利息，在退休前工資為20000元，則退休后社保養(yǎng)老金為6522元，魯先生的社保養(yǎng)老金僅為在崗時(shí)工資的32.6%。

　　分析

　　魯先生可選擇保額10萬元、付費(fèi)期15年的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，年交保費(fèi)為22870元，累計(jì)總保費(fèi)343050元，到60歲時(shí)，按4.5%投資回報(bào)率計(jì)算，其現(xiàn)金價(jià)值+個(gè)人賬戶價(jià)值約為601467元，若按社保個(gè)人賬戶計(jì)發(fā)月數(shù)139個(gè)月來計(jì)算，每月約能補(bǔ)充4327元養(yǎng)老金。上述保險(xiǎn)計(jì)劃除了能提供個(gè)人養(yǎng)老的補(bǔ)充，還提供額外的保險(xiǎn)保障功能，例如一旦魯先生在65歲前不幸遭遇車禍全殘了，全殘發(fā)生在15年付費(fèi)期內(nèi)，剩余保費(fèi)將由保險(xiǎn)公司代付，全殘之后，進(jìn)入投資賬戶投資的資本自動(dòng)翻倍。

　　提醒

　　專家提醒，個(gè)人在退休后養(yǎng)老金的領(lǐng)取主要跟當(dāng)前的社會(huì)平均工資、個(gè)人工資以及交費(fèi)年限三個(gè)因素有關(guān)。“個(gè)人工資一旦超過了社會(huì)平均工資的三倍，那么無論高過多少都是按照社會(huì)平均工資三倍封頂線來計(jì)算。交費(fèi)年限越長，退休時(shí)領(lǐng)取的養(yǎng)老金越多。”

　　友邦保險(xiǎn)專家建議，年輕時(shí)投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)相對(duì)較低，而且交費(fèi)年限等方面的限制也較少。此外，在規(guī)劃養(yǎng)老金同時(shí)，需充分考慮老年時(shí)可能會(huì)遇到的重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，所以全面醫(yī)療保障是在選擇購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)要考慮的重要因素。購買養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)盡量通過產(chǎn)品組合、附加險(xiǎn)等方式規(guī)避健康醫(yī)療和意外傷害風(fēng)險(xiǎn)。

　　據(jù)介紹，對(duì)具有高級(jí)職稱的企業(yè)退休科技人員在其退休時(shí)每月除了基本養(yǎng)老金外還會(huì)有額外的專項(xiàng)津貼。根據(jù)廣州市人社局今年4月份的規(guī)定，將提高企業(yè)離退休科技人員高級(jí)職稱專項(xiàng)津貼標(biāo)準(zhǔn)，正高級(jí)職稱為每月1000元，副高級(jí)職稱(含高級(jí)技師)為每月800元(需扣除歷年高級(jí)職稱加發(fā)額)。

　　文、表/記者周慧