“年末該買什么理財(cái)產(chǎn)品？”“股市是否會回暖？”“黃金究竟該不該抄底？”隨著年末的到來，市民熱衷于探討理財(cái)話題。由于經(jīng)濟(jì)回暖，投資市場正在醞釀新的行情，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益攀升，股票、基金市場回暖氣息濃厚，帶給了普通城市工薪家庭一些難能可貴的投資機(jī)遇。

　　對于以下案例中的“小三口”之家來說，時(shí)間、資金都不富裕，專業(yè)人士建議，不如多買銀行理財(cái)品與基金，輕松穩(wěn)健理財(cái)。而“老三口”之家負(fù)擔(dān)較輕，專家建議穩(wěn)健之余不妨稍微進(jìn)取，配置一些藍(lán)籌個(gè)股，增買國債、銀行理財(cái)產(chǎn)品來平衡全局。

　　案例一：

　　廣州陳先生一家三口生活在海珠區(qū),夫妻都是33歲,寶寶1歲半,暫時(shí)由外婆在陪伴，一家人其樂融融。陳先生是一家外資企業(yè)的市場經(jīng)理，年薪20萬元；太太在某大學(xué)當(dāng)講師，年薪12萬元。家住一套價(jià)值280萬元的中等面積住宅，月供4200元，還差7年供完。目前家有現(xiàn)金8萬元、混合型基金11萬元、銀行理財(cái)產(chǎn)品5萬元即將到期。請問，臨近年底，該如何理財(cái)？

　　案例二：

　　廣州文先生46歲，在機(jī)關(guān)單位擔(dān)任處長職務(wù)，年薪13萬元。太太41歲，是同一家單位的公務(wù)員，年薪11萬元。孩子14歲，在上初中。全家住在海珠區(qū)一套價(jià)值360萬元的偏大面積住宅中。另有貨幣基金15萬元、現(xiàn)金5萬元、定期存款12萬元與偏股基金29萬元。請問近期該如何理財(cái)？

　　理財(cái)分析

　　年末市場中，四點(diǎn)變化值得關(guān)注：一是國內(nèi)經(jīng)濟(jì)回暖氣息明顯，股票、基金市場中線走勢趨好。二是政府重要會議即將召開，各類投資產(chǎn)品的后市都將受到其指引。三是年末資金面趨緊將給銀行理財(cái)產(chǎn)品帶來更多的收益空間。四是國際金融市場已經(jīng)進(jìn)入“美聯(lián)儲會議”引導(dǎo)期，美聯(lián)儲趨向削減購債規(guī)模的政策，將限制黃金價(jià)格的反彈，也通過商品市場價(jià)格的變動作用于國內(nèi)的A股市場。

　　鑒于上述變化，目前時(shí)間段比較適合制定一份中線投資計(jì)劃，著重購買3-6個(gè)月時(shí)間段的理財(cái)產(chǎn)品，而不適宜將理財(cái)戰(zhàn)線拉得過長，可在2014年一季度末，再視當(dāng)時(shí)的市場情況做出一定的調(diào)整。

　　與兩口之家相比，三口之家增加了“孩子”的負(fù)擔(dān)，一般來說，理財(cái)策略應(yīng)該相對穩(wěn)健一些，陳先生、文先生也適宜采取穩(wěn)健為主的理財(cái)策略。但是，穩(wěn)健不等于過于保守，兩個(gè)家庭都需要削減保守產(chǎn)品的份額，優(yōu)先增加銀行理財(cái)產(chǎn)品，次之增加債券、黃金等穩(wěn)健型理財(cái)品。

　　具體到未來3-6個(gè)月，文先生家沒有負(fù)債、孩子年齡較大，策略可以稍微進(jìn)取一些，保留資本市場的總體投資份額，增加個(gè)股投資。而陳先生家目前經(jīng)濟(jì)、家務(wù)負(fù)擔(dān)都較重，流動資金有限，建議重點(diǎn)選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品與基金。兩個(gè)家庭都需要適當(dāng)增加實(shí)物黃金的投資，作為保值之選。

　　理財(cái)顧問團(tuán)隊(duì)：

　　民生銀行廣州分行 陳敏娜、

　　楊盛學(xué)

　　資深基金專業(yè)人士 齊妤

　　資深股票專業(yè)人士 守成

　　理財(cái)建議

　　陳先生：

　　1.消費(fèi)方面：建議陳先生夫妻堅(jiān)持勤儉節(jié)約的生活方式，將一個(gè)月的總支出限制在1萬元以下，以便留出更多的積累空間。

　　2.現(xiàn)金太多，需要刪減，建議留3萬元的家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金，買成貨幣基金；之后，5萬元可以先購買1-3個(gè)月期限的銀行理財(cái)產(chǎn)品，到期之后逢低購買實(shí)物黃金，大約可以購買近200克。

　　3.在資本市場回暖過程中，混合型基金的前景不如偏股基金，建議可以將11萬元資金分拆，8萬元購買偏股基金，剩余3萬元繼續(xù)持有混合型基金。

　　4.隨著年末的到來，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率不斷升高，建議產(chǎn)品到期后續(xù)買期限為3個(gè)月的浮動收益型產(chǎn)品，既可穩(wěn)健投資，也可提高收益。

　　文先生：

　　1.貨幣基金雖好，也不必購買過多，建議文先生家留下5萬元的貨幣基金，剩余的10萬元建議全部買成期限在3-6個(gè)月的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　2.偏股基金的比例也過重，建議拿出其中的9萬元配置藍(lán)籌個(gè)股。對于剩余的20萬元數(shù)額，也應(yīng)進(jìn)行一些調(diào)整，向投資思路靈活的產(chǎn)品靠攏。

　　3.定期存款比例也過重，建議到期后，逢低買入7萬元的實(shí)物黃金，作為家庭保值之選，剩余部分可以繼續(xù)買成保底型的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　4.目前的5萬元現(xiàn)金可以改買國債或債券型基金，增加家庭穩(wěn)健投資的配置。

　　5.家庭月消費(fèi)額可以控制在8000元/月以下。