老有所養(yǎng),老有所依是國(guó)人在年老退休時(shí)希望達(dá)到的最為理想的狀態(tài),而近日召開(kāi)的養(yǎng)老改革閉門(mén)會(huì)議引發(fā)了各界對(duì)于養(yǎng)老問(wèn)題的熱議,其中人社部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,希望職工和居民參保者在有能力時(shí)先自愿增加繳費(fèi)年限。據(jù)介紹,目前規(guī)定的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的最低繳費(fèi)年限是15年。

　　市民王先生提出擔(dān)憂(yōu),“這也就意味著,本來(lái)交了15年的養(yǎng)老保險(xiǎn)到60歲就可以直接領(lǐng)取養(yǎng)老金了,如果延長(zhǎng)繳費(fèi)年限,我還需要多交幾年的錢(qián),這對(duì)我退休后的養(yǎng)老金有影響嗎?如果我直接拿多交的養(yǎng)老保險(xiǎn)的錢(qián)用來(lái)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn),我在退休時(shí)候領(lǐng)取的養(yǎng)老金會(huì)更多嗎?”

　　是延長(zhǎng)繳納社保,還是將多交的錢(qián)拿來(lái)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)?保險(xiǎn)專(zhuān)家告訴你僅有社保夠不夠?如何配置商業(yè)保險(xiǎn)。欲知詳情請(qǐng)掃二維碼。

　　案例

　　陳先生和王先生在大學(xué)畢業(yè)后一起進(jìn)入了現(xiàn)在供職的單位,兩人進(jìn)入單位時(shí)都是25歲,由于性格和個(gè)人職業(yè)規(guī)劃的差異,陳先生告訴記者,40歲之后想獨(dú)立創(chuàng)業(yè),而王先生則一直勤勤懇懇繼續(xù)在單位供職。

　　陳先生表示,今年剛好是符合繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)15年的最低年限,加上他準(zhǔn)備辭職創(chuàng)業(yè),聽(tīng)說(shuō)可能要延長(zhǎng)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)期,他在考慮若是將延長(zhǎng)繳費(fèi)期多出的錢(qián)用來(lái)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn),收益是否比單純購(gòu)買(mǎi)社保更劃算?

　　延長(zhǎng)繳納社保10年 退休每月多領(lǐng)800元

　　專(zhuān)家表示,陳先生和王先生今年剛好都是40歲,從他們25歲開(kāi)始工作算起,今年剛好繳納城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和居民養(yǎng)老保險(xiǎn)15年,按照他們平均5000元的月收入計(jì)算為例,這15年里,兩人分別合計(jì)交費(fèi)25萬(wàn)元,其中公司支付18萬(wàn)元,個(gè)人支付7萬(wàn)元。在這種情況下,從兩人60歲退休計(jì)算,在除去通脹、社平工資變化等情況,每人每月可以領(lǐng)1209元,假設(shè)兩人80歲百年歸老,那么從60歲開(kāi)始領(lǐng)取到80歲兩人分別領(lǐng)取29萬(wàn)元的社保養(yǎng)老金。

　　王先生打算一直留在單位工作,單位再幫其繳納了10年社保,那么在他60歲退休時(shí),每月可領(lǐng)取2015元養(yǎng)老金,20年總計(jì)可領(lǐng)取48.3萬(wàn)元,那也就意味著交多10年的社保,共20年累積領(lǐng)取的金額比只交15年社保高出19.3萬(wàn)元。

　　買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)比延長(zhǎng)10年繳納社保多200元

　　陳先生40歲起創(chuàng)業(yè),若此時(shí)他自己繼續(xù)繳納社保,則單位和個(gè)人繳納的部分都得自己掏,十年需支付保費(fèi)16.8萬(wàn)元。如放棄繳納社保,將這十年多繳納的16.8萬(wàn)元社保費(fèi)用用于買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn),年繳保費(fèi)16400元,共交10年,在未計(jì)算紅利的情況下,他從60歲起可每月領(lǐng)取1000元,到80歲的這20年中,在不計(jì)算紅利的前提下可累積領(lǐng)取24萬(wàn)元。算下來(lái),陳先生在60歲退休時(shí)可每月領(lǐng)取養(yǎng)老金1209元加商業(yè)保險(xiǎn)1000元共2209元,比王先生每月多領(lǐng)200元。

　　但中山大學(xué)嶺南學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系副教授宋世斌指出,上述計(jì)算是在假設(shè)社平工資不變的前提下進(jìn)行的。

　　提醒:月入超3倍“社平” 更應(yīng)多補(bǔ)充商業(yè)險(xiǎn)

　　記者假設(shè)兩人工資是15000元/月,在超過(guò)3倍社會(huì)平均工資的情況下,陳先生交費(fèi)15年,60歲退休,社保加商保每月可領(lǐng)取5074元;王先生交25年社保,60歲退休每月領(lǐng)取4290元。陳先生的月領(lǐng)取金額高出王先生784元。友邦保險(xiǎn)專(zhuān)家表示,月收入超過(guò)3倍社會(huì)平均工資時(shí),商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的作用發(fā)揮得越大。

　　而從王先生個(gè)體來(lái)看,在其月收入為5000元每月的情況下,其交費(fèi)15年和交費(fèi)25年相比,社保多交10年,在其退休領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí),養(yǎng)老替代率可以從24.2%提升到40.3%,替代率大幅提升了16個(gè)百分點(diǎn),而當(dāng)其月工資收入為15000元時(shí),交15年的社保和交20年社保相比,在60歲退休時(shí)月領(lǐng)取養(yǎng)老金的金額相差約800元,替代率僅從17.2%上升到28.6%,僅提升了11.4%。