老有所養(yǎng),老有所依是國人在年老退休時希望達(dá)到的最為理想的狀態(tài),而近日召開的養(yǎng)老改革閉門會議引發(fā)了各界對于養(yǎng)老問題的熱議,其中人社部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,希望職工和居民參保者在有能力時先自愿增加繳費年限。據(jù)介紹,目前規(guī)定的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和居民養(yǎng)老保險的最低繳費年限是15年。

　　市民王先生提出擔(dān)憂,“這也就意味著,本來交了15年的養(yǎng)老保險到60歲就可以直接領(lǐng)取養(yǎng)老金了,如果延長繳費年限,我還需要多交幾年的錢,這對我退休后的養(yǎng)老金有影響嗎?如果我直接拿多交的養(yǎng)老保險的錢用來買商業(yè)養(yǎng)老險,我在退休時候領(lǐng)取的養(yǎng)老金會更多嗎?”

　　是延長繳納社保,還是將多交的錢拿來購買商業(yè)養(yǎng)老保險?保險專家告訴你僅有社保夠不夠?如何配置商業(yè)保險。欲知詳情請掃二維碼。

　　案例

　　陳先生和王先生在大學(xué)畢業(yè)后一起進(jìn)入了現(xiàn)在供職的單位,兩人進(jìn)入單位時都是25歲,由于性格和個人職業(yè)規(guī)劃的差異,陳先生告訴記者,40歲之后想獨立創(chuàng)業(yè),而王先生則一直勤勤懇懇繼續(xù)在單位供職。

　　陳先生表示,今年剛好是符合繳納養(yǎng)老保險15年的最低年限,加上他準(zhǔn)備辭職創(chuàng)業(yè),聽說可能要延長養(yǎng)老保險繳費期,他在考慮若是將延長繳費期多出的錢用來購買商業(yè)養(yǎng)老險,收益是否比單純購買社保更劃算?

　　延長繳納社保10年 退休每月多領(lǐng)800元

　　專家表示,陳先生和王先生今年剛好都是40歲,從他們25歲開始工作算起,今年剛好繳納城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和居民養(yǎng)老保險15年,按照他們平均5000元的月收入計算為例,這15年里,兩人分別合計交費25萬元,其中公司支付18萬元,個人支付7萬元。在這種情況下,從兩人60歲退休計算,在除去通脹、社平工資變化等情況,每人每月可以領(lǐng)1209元,假設(shè)兩人80歲百年歸老,那么從60歲開始領(lǐng)取到80歲兩人分別領(lǐng)取29萬元的社保養(yǎng)老金。

　　王先生打算一直留在單位工作,單位再幫其繳納了10年社保,那么在他60歲退休時,每月可領(lǐng)取2015元養(yǎng)老金,20年總計可領(lǐng)取48.3萬元,那也就意味著交多10年的社保,共20年累積領(lǐng)取的金額比只交15年社保高出19.3萬元。

　　買商業(yè)養(yǎng)老險比延長10年繳納社保多200元

　　陳先生40歲起創(chuàng)業(yè),若此時他自己繼續(xù)繳納社保,則單位和個人繳納的部分都得自己掏,十年需支付保費16.8萬元。如放棄繳納社保,將這十年多繳納的16.8萬元社保費用用于買商業(yè)養(yǎng)老險,年繳保費16400元,共交10年,在未計算紅利的情況下,他從60歲起可每月領(lǐng)取1000元,到80歲的這20年中,在不計算紅利的前提下可累積領(lǐng)取24萬元。算下來,陳先生在60歲退休時可每月領(lǐng)取養(yǎng)老金1209元加商業(yè)保險1000元共2209元,比王先生每月多領(lǐng)200元。

　　但中山大學(xué)嶺南學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系副教授宋世斌指出,上述計算是在假設(shè)社平工資不變的前提下進(jìn)行的。

　　提醒:月入超3倍“社平” 更應(yīng)多補(bǔ)充商業(yè)險

　　記者假設(shè)兩人工資是15000元/月,在超過3倍社會平均工資的情況下,陳先生交費15年,60歲退休,社保加商保每月可領(lǐng)取5074元;王先生交25年社保,60歲退休每月領(lǐng)取4290元。陳先生的月領(lǐng)取金額高出王先生784元。友邦保險專家表示,月收入超過3倍社會平均工資時,商業(yè)養(yǎng)老險的作用發(fā)揮得越大。

　　而從王先生個體來看,在其月收入為5000元每月的情況下,其交費15年和交費25年相比,社保多交10年,在其退休領(lǐng)取養(yǎng)老金時,養(yǎng)老替代率可以從24.2%提升到40.3%,替代率大幅提升了16個百分點,而當(dāng)其月工資收入為15000元時,交15年的社保和交20年社保相比,在60歲退休時月領(lǐng)取養(yǎng)老金的金額相差約800元,替代率僅從17.2%上升到28.6%,僅提升了11.4%。