從10月28日起，央行個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)上查詢服務(wù)試點(diǎn)擴(kuò)大到9個(gè)省份，繼江蘇、四川、重慶3個(gè)省市之后，北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東6個(gè)省（市、自治區(qū)）的居民只要登錄中國(guó)人民銀行征信中心個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)，就可以更加便捷地查詢到自己的信用記錄。近年來(lái)，隨著住房按揭貸款和銀行信用卡的普及，越來(lái)越多的公眾與銀行發(fā)生借貸關(guān)系。在不經(jīng)意間，你的個(gè)人征信記錄中是否已經(jīng)有了一些負(fù)面記錄，影響著你貸款購(gòu)房、購(gòu)車、投資。你是否經(jīng)常關(guān)心你的這張“信用身份證”？我市個(gè)人信用報(bào)告查詢情況如何？個(gè)人信用報(bào)告推廣應(yīng)用能否倒逼公民誠(chéng)信意識(shí)的提高？記者日前進(jìn)行了一番調(diào)查。

（資料圖片）

被忽視的“經(jīng)濟(jì)身份證”

家住贛州市中心城區(qū)的市民卓萬(wàn)云在大學(xué)時(shí)辦了張某銀行的信用卡，還完信用卡后就再?zèng)]用了。幾年后，卓萬(wàn)云大學(xué)畢業(yè)工作了，在貸款買(mǎi)房時(shí)卻遇上了麻煩事，被告知其有負(fù)面記錄，原來(lái)卓萬(wàn)云這張一直沒(méi)用的信用卡刷卡次數(shù)不達(dá)標(biāo)，每年要被扣除幾十元年費(fèi)，信用卡逾期產(chǎn)生負(fù)面記錄。“以前沒(méi)意識(shí)到原來(lái)良好的信用記錄這么重要，所以也不知道自己的信用記錄什么時(shí)候出現(xiàn)了問(wèn)題。”卓萬(wàn)云說(shuō)。

12月2日上午，記者在中國(guó)人民銀行贛州中心支行征信窗口也查詢了自己的個(gè)人信用報(bào)告，記者取號(hào)時(shí)顯示前面還有10人在等待，但每個(gè)查詢過(guò)程不過(guò)兩分鐘。人民銀行贛州中心支行工作人員郭夏告訴記者，我市市民通過(guò)柜面查詢個(gè)人信用報(bào)告，大部分是因?yàn)橐I(mǎi)房、買(mǎi)車或貸款來(lái)查詢個(gè)人信用報(bào)告的，“當(dāng)哪個(gè)樓盤(pán)將要開(kāi)盤(pán)時(shí)，來(lái)柜臺(tái)查詢個(gè)人信用報(bào)告的人就特別多。像卓萬(wàn)云這樣因?yàn)樨?fù)面記錄而不能如愿實(shí)現(xiàn)借貸的情況時(shí)有發(fā)生。”郭夏說(shuō)。就在記者等待之時(shí)，市民羅云準(zhǔn)備用公積金貸款買(mǎi)房，于是查詢了自己的個(gè)人信用報(bào)告，查詢得知，她有張信用卡已逾期9個(gè)月了，“可能公積金貸款買(mǎi)房會(huì)有點(diǎn)困難了。”羅云說(shuō)。

據(jù)了解，個(gè)人信用報(bào)告包括三部分內(nèi)容，分別是信貸記錄、公共記錄和查詢記錄，其中，信貸記錄包含個(gè)人信息概要、信用卡、貸款和其他貸款記錄等信息；公共記錄包含5年內(nèi)的欠稅記錄、民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄及電信欠費(fèi)記錄等信息；查詢記錄包含個(gè)人信用報(bào)告最近兩年內(nèi)被查詢的記錄。郭夏告訴記者，此份個(gè)人信用報(bào)告僅供了解個(gè)人的信用狀況，只在個(gè)人貸款買(mǎi)房買(mǎi)車、投資、信用卡申請(qǐng)等作為依據(jù)。

記者采訪發(fā)現(xiàn)，隨著金融服務(wù)日益深入人們的生活，人們的信用意識(shí)在增強(qiáng)。但也有一些人表示對(duì)此沒(méi)有什么概念，因?yàn)樾庞们闆r還沒(méi)有對(duì)自己的生活產(chǎn)生多大影響。家住贛州市中心城區(qū)關(guān)刀坪小區(qū)的市民易女士說(shuō)：“我對(duì)個(gè)人信用沒(méi)什么感覺(jué)，因?yàn)槲疫€沒(méi)有在銀行貸過(guò)款，信用記錄的重要性還沒(méi)有真正感受到。”

個(gè)人信用報(bào)告查詢量逐漸上升

在贛州市某事業(yè)單位工作的張世信告訴記者，他上個(gè)月在人民銀行贛州中心支行征信窗口查詢了自己的個(gè)人信用報(bào)告，信用狀況良好。張世信辦了多張信用卡，擔(dān)心自己因疏忽大意而逾期，所以對(duì)自己個(gè)人信用報(bào)告比較關(guān)注。“雖然我辦了多張信用卡，但我把每張信用卡的還款日期和還款金額都記錄下來(lái)了，以防錯(cuò)過(guò)還款時(shí)間。”

個(gè)人信用是市民的一張“經(jīng)濟(jì)身份證”，張世信認(rèn)為，雖然有時(shí)負(fù)面記錄會(huì)帶來(lái)麻煩，但是信用記錄可成為誠(chéng)信約束力，促進(jìn)其自我規(guī)范誠(chéng)信行為。“我像珍惜自己的生命一樣呵護(hù)我的良好信用，良好信用可讓我在銀行辦事更方便。”張世信說(shuō)。

據(jù)人民銀行贛州中心支行數(shù)據(jù)顯示，目前，全市約550萬(wàn)人有征信記錄，今年月均有74330人次查詢信用檔案。今年上半年，我市金融機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信用報(bào)告574757次，占全國(guó)同期查詢量的0.4%，查詢量有所上升。今年上半年，人民銀行贛州轄內(nèi)各級(jí)分支機(jī)構(gòu)受理個(gè)人主動(dòng)查詢信用報(bào)告15013人次。

“現(xiàn)今個(gè)人與銀行發(fā)生信用卡申請(qǐng)及貸款申請(qǐng)業(yè)務(wù)時(shí)，銀行會(huì)在信息主體授權(quán)的情況下，通過(guò)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢征信記錄來(lái)判斷客戶的信用資質(zhì)。因此，如果個(gè)人信用記錄不好，在申請(qǐng)信用卡、貸款買(mǎi)房、貸款購(gòu)車等方面將增加交易成本。”采訪中，郭夏對(duì)記者表示。

據(jù)了解，隨著贛州轄內(nèi)公眾對(duì)征信產(chǎn)品需求的擴(kuò)大，人民銀行贛州中心支行征信窗口業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)較快增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。截至10月末，僅章貢區(qū)征信窗口辦理各類征信業(yè)務(wù)就達(dá)21533筆，比上年全年的業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)52%。“這說(shuō)明市民越來(lái)越重視個(gè)人的信用記錄。其中，查詢量最高的是在一天當(dāng)中一個(gè)窗口就辦理個(gè)人信用報(bào)告查詢188人。”郭夏表示，個(gè)人信用記錄對(duì)買(mǎi)房貸款、出國(guó)等都有影響，“以往有些人都是買(mǎi)房，需要辦理貸款，才開(kāi)始查詢，而現(xiàn)在不少人都是提前查詢，對(duì)自己的信用關(guān)注度也越來(lái)越高了。”

為讓公眾更方便了解征信相關(guān)業(yè)務(wù)，人民銀行贛州中心支行通過(guò)多種渠道對(duì)征信業(yè)務(wù)給予了全方位的公示，讓公眾足不出戶就能了解詳細(xì)的辦事流程及要件。

呵護(hù)個(gè)人信用積累無(wú)形財(cái)富

信用是人們的無(wú)形財(cái)富，需要在日常生活中慢慢積累。個(gè)人信用應(yīng)如何呵護(hù)？業(yè)內(nèi)人士建議：保管好自己的身份證件、如實(shí)填寫(xiě)信貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng)表，按照合同約定按時(shí)足額歸還貸款和信用卡還款等，養(yǎng)成良好的信用交易習(xí)慣。同時(shí)，保存好個(gè)人信用報(bào)告，防止信息泄露，或被其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人不合理使用，公眾每年查詢一次個(gè)人信用報(bào)告較合適。個(gè)人信用報(bào)告記錄辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)填寫(xiě)的基本資料，以及貸款和信用卡的還款情況，所以當(dāng)你的電話、通訊地址、居住狀況、職業(yè)信息、婚姻狀況等個(gè)人信息發(fā)生變化時(shí)須及時(shí)與辦理過(guò)信貸業(yè)務(wù)的銀行聯(lián)系更新資料；保證按時(shí)、足額歸還貸款和信用卡余額，都將使你擁有良好的信用記錄。

有負(fù)面記錄后，個(gè)人可以采取哪些措施修復(fù)自己的信用記錄？業(yè)內(nèi)人士建議：如果信用報(bào)告中已存在負(fù)面記錄，首先是要避免出現(xiàn)新的負(fù)面記錄；其次，是盡快重新建立個(gè)人的守信記錄。個(gè)人應(yīng)當(dāng)在日常生活中注意養(yǎng)成良好的信用意識(shí)和習(xí)慣，從根本上避免因出現(xiàn)負(fù)面記錄而給自己造成的不利影響。注意養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣和還款習(xí)慣，對(duì)于日常消費(fèi)、貸款和各類繳費(fèi)，要注意還款期限，避免出現(xiàn)逾期；妥善安排有關(guān)信貸活動(dòng)，并做好關(guān)聯(lián)預(yù)警提示；選擇合適的還款方式，采取有效的提醒措施，確保每筆貸款和信用卡按時(shí)還款。

人無(wú)信不立。信用是當(dāng)今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下個(gè)人的一筆寶貴財(cái)富，隨著社會(huì)流動(dòng)的加速以及新媒體的發(fā)達(dá)，公民個(gè)體的道德行為也都可能對(duì)整個(gè)社會(huì)產(chǎn)生重大影響。建立個(gè)人信用體系，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)良性運(yùn)行的基礎(chǔ)，是完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的必然要求。個(gè)人信用的建立、社會(huì)風(fēng)尚的形成，道德的自覺(jué)自律固然重要，制度的建設(shè)才是根本，其意義在于，既可以設(shè)定全社會(huì)“道德的底線”，更可以防止更多人“道德的墮落”。希望“信用”能夠被大眾所認(rèn)同，進(jìn)而最大化地在實(shí)際生活中“有用”起來(lái)。