春節(jié)期間，譚麗英在新開的服裝店忙得團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)，可她卻越忙越開心。譚麗英是全南縣享受婦女創(chuàng)業(yè)小額信用貸款人員之一，用她的話來說，沒有這筆貸款，就沒有她的服裝店。

    和譚麗英一樣，越來越多的小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)民愛上了小額信用貸款，這些長期被主流金融體系邊緣化的群體，在全南農(nóng)村信用合作聯(lián)社推行小額信用貸款后，看到了夢(mèng)想的曙光，他們借助資金支持逐步擺脫了貧困，走上了致富之路。如今，小額信用貸款已成為攪熱農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的“強(qiáng)心劑”。

    金融興百業(yè)活

    連日來，全南縣社逕鄉(xiāng)老屋村的李月財(cái)見人就喜笑顏開，短短一年的時(shí)間，他的農(nóng)莊純收入居然達(dá)到１５萬元，“這多虧了１８萬元的小額農(nóng)戶信用貸款，要不然我的農(nóng)莊永遠(yuǎn)都是‘小打小鬧’。”

    “我們今年的小額信用貸款是５１１７萬元，小額貸款份額占全縣金融機(jī)構(gòu)的８１．５%。”全南縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸科科長李茂全說，“僅陂頭鎮(zhèn)一個(gè)地方，就累計(jì)發(fā)放小額貸款１７６５萬元，惠及７１４農(nóng)戶。貸款農(nóng)戶人均通過小額貸款增收３００元以上。”

    隨著生活條件的提升，越來越多的農(nóng)民有著強(qiáng)烈的創(chuàng)業(yè)欲望。然而，如此巨大的貸款需求，卻是眾多金融機(jī)構(gòu)最不感興趣的一塊。各大銀行都把眼光放在大企業(yè)上，許多急需創(chuàng)業(yè)資金的“草根”卻被拒之門外。一邊是“草根們”“嗷嗷待哺”，一邊是銀行貸款的“高門檻”。針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)缺位、農(nóng)村金融服務(wù)缺失難題，近年來，全南縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社以小額信用貸款為突破口，不斷創(chuàng)新渠道加大農(nóng)村金融支持力度，不斷推出適合農(nóng)戶需要的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，全面破解農(nóng)村信貸支持難題。行春風(fēng)得秋雨，于是全南農(nóng)村創(chuàng)業(yè)熱潮風(fēng)起云涌，一個(gè)個(gè)草根創(chuàng)業(yè)者演繹著一幕幕充滿生機(jī)活力的金融生態(tài)“樣板戲”，用最直觀的方式演繹金融信貸的支持力量。

    陂頭鎮(zhèn)周布村的臍橙大戶肖世明就是靠小額信用貸款發(fā)家的。從２００８年初起，他先后從陂頭農(nóng)信社貸了三筆款，貸款額度從３萬元到１２萬元，與此同時(shí)，他的臍橙果園也從４０畝擴(kuò)大到１００畝，２０１０年純收入達(dá)到３０萬元。

    “貼身”設(shè)計(jì)新產(chǎn)品

    金融作用有效發(fā)揮，不僅取決于金融總量，還取決于融資結(jié)構(gòu)。全南農(nóng)民信用合作聯(lián)社大膽開展制度創(chuàng)新，針對(duì)小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等群體，大膽突破傳統(tǒng)抵押擔(dān)保方式，量身定做貸款新品種，使得這一融資短板得到明顯改善。

    該聯(lián)社將小額貸款技術(shù)通過創(chuàng)新引入農(nóng)村，改變農(nóng)村金融傳統(tǒng)貸款管理模式，一系列創(chuàng)新產(chǎn)品惠及廣大農(nóng)民朋友。去年一種“新農(nóng)村安居貸款”業(yè)務(wù)更為農(nóng)民朋友津津樂道。據(jù)了解，信貸員在受理農(nóng)戶貸款申請(qǐng)后，就會(huì)在最短時(shí)間內(nèi)上門調(diào)查核實(shí)，７個(gè)工作日內(nèi)，農(nóng)民就可領(lǐng)到最高８萬元額度的貸款。像城里人一樣，農(nóng)民也有了住房按揭貸款。截至去年底，該聯(lián)社已放貸２８５３萬元。

    小額信用貸款不僅僅讓農(nóng)民嘗到了甜頭，一款名為“原材料、產(chǎn)品抵（質(zhì)）押貸款”也贏得了小企業(yè)用戶的良好口碑。“這種貸款方式可以滿足企業(yè)除固定資產(chǎn)抵押意外獲得周轉(zhuǎn)流動(dòng)資金，盤活存貨沉淀資金，加強(qiáng)資金流動(dòng)，從而擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，有效解決企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題，節(jié)約企業(yè)的融資成本。”全南農(nóng)村信用合作聯(lián)社相關(guān)人士介紹，這款產(chǎn)品去年推出以后，截至去年６月，已累計(jì)為中小企業(yè)貸款１１６１７萬元的資金支持。

    金融是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的核心，“草根金融”的生根發(fā)芽，凸顯的不僅是全南農(nóng)村金融行業(yè)自身的突破，更是農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)全方位的改變。如今，只要是懷有創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想的人，都能找到適合自己的信貸產(chǎn)品輕松邁過貸款“門檻”，“草根金融”的迅速普及，讓全南人感受到了從未有過的獲得周轉(zhuǎn)資金方便。

    “在嘗到小額信貸的甜頭之后，我就意識(shí)到，創(chuàng)業(yè)并沒有想象中那么難，于是開始很主動(dòng)地尋找金融服務(wù)。”臍橙大戶肖世明說。

    “背包”式銀行

    “你好，我是農(nóng)信社的信貸員，根據(jù)您的要求，我特來為您辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)。” ２０１０年初的貸款，讓李月財(cái)記憶猶新，“以前我根本不敢想貸款的事，現(xiàn)在不僅貸款方便了，而且信貸員還親自上門服務(wù)。”

    社逕鄉(xiāng)信用社信貸員在對(duì)該村小額農(nóng)貸提升調(diào)查摸底時(shí)發(fā)現(xiàn)，李月財(cái)資金需求量較大，所經(jīng)營的生豬養(yǎng)殖行業(yè)具有較成熟的管理經(jīng)驗(yàn)，并有實(shí)現(xiàn)“豬－沼－果－魚”全面開發(fā)的理想場(chǎng)所，就通過農(nóng)戶小額信用貸款授信最高額度管理辦法對(duì)其授信１８萬元，使其新建豬舍２棟，購買種豬２５頭（自繁自養(yǎng)），改造水庫水面６０畝，擴(kuò)種果園６０畝。

    近年來，全南縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社要求，信貸員不能坐在辦公室等客戶上門，而要主動(dòng)下鄉(xiāng)上門解決農(nóng)民生產(chǎn)資金不足問題。據(jù)了解，這種“背包”式銀行活動(dòng)是全南農(nóng)村信用合作聯(lián)社為支持縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)，滿足種、養(yǎng)大戶及務(wù)工返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的資金需求而發(fā)起的一項(xiàng)信貸支農(nóng)活動(dòng)。在信貸員調(diào)查期，全體信貸人員對(duì)所包村戶進(jìn)行逐戶走訪調(diào)查，了解每一戶村民家庭情況、致富設(shè)想及資金需求等情況，傾聽村民對(duì)農(nóng)村信用社貸款投放工作的意見和建議；并及時(shí)根據(jù)農(nóng)戶實(shí)際情況發(fā)放貸款。在發(fā)放貸款時(shí)，他們簡(jiǎn)化手續(xù)，做到“隨用隨貸”，并根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期合理確定貸款期限，適當(dāng)放寬農(nóng)貸限額。