原標(biāo)題:年終獎(jiǎng)理財(cái):穩(wěn)健第一 70%買理財(cái)產(chǎn)品或貨基

　　年末將至,辛苦一年翹首企盼的年終獎(jiǎng)也將發(fā)下來。而這筆年終獎(jiǎng)要如何使用,卻是一個(gè)需要認(rèn)真思考的問題。有的會抽取其中一部分充當(dāng)旅游“盤纏”,好好犒勞自己的辛勞;有的會將一部分儲蓄進(jìn)銀行,以備用在刀刃上。那么還有剩下的部分該如何使用,得好好計(jì)劃計(jì)劃。2014年開年經(jīng)過2013年的鋪墊,涌現(xiàn)了眾多理財(cái)新熱點(diǎn)和機(jī)會。各位投資人不妨好好利用為年終獎(jiǎng)“裁衣”的理財(cái)產(chǎn)品,給自己的荷包“添金加銀”。

　　南方日報(bào)記者采訪了多位銀行理財(cái)分析師表示,年終獎(jiǎng)還是偏好投資比較穩(wěn)健的產(chǎn)品,貨幣基金余額寶等可以放進(jìn)去,金額到了一定程度,也可以購買些銀行理財(cái)產(chǎn)品,聚少成多做一些銀行儲蓄也不錯(cuò)。如果有長遠(yuǎn)的打算,可以適當(dāng)投資基金定投方式的有相對風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

　　2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年,各互聯(lián)網(wǎng)大佬競相投身互聯(lián)網(wǎng)金融“鍍金”,無門檻草根性的理財(cái)方式,讓尋常百姓也能玩轉(zhuǎn)口袋里的閑散資金。余額寶“鯰魚”掀起互聯(lián)網(wǎng)金融浪花,網(wǎng)易、百度、騰訊等躋身互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)“浪潮”,各基金公司也登上淘寶售賣理財(cái)產(chǎn)品。

　　互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都開出高收益理財(cái)方式,吸納年終獎(jiǎng)。

　　此前網(wǎng)易推出的限售5億的“添金”理財(cái)產(chǎn)品,發(fā)售僅80分鐘就宣告售罄。近日網(wǎng)易又推出高收益理財(cái)計(jì)劃,網(wǎng)易寶推出了“匯添富現(xiàn)金寶”,宣傳最高七日年化收益率6.703%,另外一款跨年理財(cái)產(chǎn)品“國華華瑞3號180天理財(cái)”,宣稱最高七日年化收益率6%。百度也不甘落后,“2014開年力作”、“百賺利滾利版”,將延續(xù)“百發(fā)”火爆,播報(bào)預(yù)期收益率高達(dá)7.158%,而“百賺”也收益播報(bào)6%。而網(wǎng)易和百度理財(cái)產(chǎn)品背后站著的都是基金公司的貨幣基金,主要還是用于投資銀行存款和債券。

　　各種網(wǎng)絡(luò)投融貸P2P平臺也推出各自活動,以準(zhǔn)備吸納新春資金。其中,網(wǎng)絡(luò)投融資平臺陸金所宣傳“每工作日增加19:30新客專場,8.4%預(yù)期年化利率輕松投,活動僅向陸金所首次投資用戶開放”。2014年即將上線的活動,理財(cái)頻道的“靈活期限+固定收益”,“1月中旬上線,3~12月固定收益項(xiàng)目輕松投”。

　　對于眼花繚亂的銀行互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品,中信銀行廣州分行營業(yè)部理財(cái)經(jīng)理吳欣表示,其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品很多對接的是基金公司的貨幣基金,雖然今年貨幣基金的收益比較可觀,但年化收益率也僅在4%-5%之間,這些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)承諾高收益后的差額則全部要靠發(fā)行的公司補(bǔ)齊。

　　“貨幣基金有很好的流動性,申購贖回流動性高,收益也不錯(cuò),一年平均下來的收益跟一年期的定期儲蓄持平或者偏高。如果對流動性要求比較高,買貨幣基金是個(gè)好的選擇。但按長期來講,貨幣基金比通脹低一點(diǎn)。但總的來說,貨幣基金是一個(gè)不錯(cuò)的建議。”交通銀行廣東省分行理財(cái)師楊梅進(jìn)表示,互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)其實(shí)更多體現(xiàn)的是渠道的便利性,現(xiàn)在包括基金,比如余額寶、銀行理財(cái)產(chǎn)品都可以在網(wǎng)上購買,并不一定要到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。而且互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的可選擇性也比以前的范圍擴(kuò)大很多?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)可以貨比三家。

　　銀行短期理財(cái)產(chǎn)品

　　如果你的年終獎(jiǎng)?lì)H豐,在5萬元以上,那么可以用于購買理財(cái)產(chǎn)品。銀行理財(cái)產(chǎn)品相對于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品而言,盡管門檻較高,不過收益相對穩(wěn)定,更適合一些穩(wěn)健的投資者。交通銀行廣東省分行百佳理財(cái)師楊梅進(jìn)表示,如果有儲蓄習(xí)慣,對本金安全性要求比較高的話,也可以選擇銀行的理財(cái)產(chǎn)品。風(fēng)險(xiǎn)較低、期限差不多的理財(cái)產(chǎn)品的收益一般比定期儲蓄大概高40%-50%,現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品可以去到5點(diǎn)多,如此一來收益就見高下了。銀行理財(cái)師表示,投資人根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)厭惡習(xí)慣和家庭理財(cái)計(jì)劃來選擇保本和非保本的產(chǎn)品。

　　近期,由于2013年末資金面偏緊,各大銀行的預(yù)期收益率節(jié)節(jié)攀升,12月份更是以每周至少0.1個(gè)百分點(diǎn)的速度大幅上升。上周非結(jié)構(gòu)性人民幣理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率達(dá)5.98%,創(chuàng)近兩年來的新高,上周新發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品中,近半數(shù)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率達(dá)6%。

　　其中,股份制銀行和城商行的理財(cái)產(chǎn)品平均收益率較高。以渤海銀行一款的“渤海銀行2013年渤盈295號理財(cái)產(chǎn)品(91天)2013S295”為例,期限91天跨年,保本浮動收益,預(yù)期最高年化收益率6.1%;民生銀行的跨年產(chǎn)品“2013年第111期(電子銀行專屬)02款非凡資產(chǎn)管理季增利理財(cái)產(chǎn)品”,期限90天,非保本浮動收益類型,預(yù)期最高年化收益率6.10%。

　　新型風(fēng)險(xiǎn)投資

　　除了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式,另外還有貨幣基金、黃金定投、打新股等固定收益投資方式。銀率網(wǎng)顯示,貨幣基金“工銀貨幣”的7日年化收益率是5.744%,目前正在開放申贖。另外黃金定投也是一種固定收益的投資方式。各銀行也推出黃金定投,其中廣發(fā)銀行推出“廣發(fā)金·黃金定投”,“買金低至100元”。

　　IPO重啟,市場也給出反映,帶來了新的投資機(jī)會。打新股的話,以前的人認(rèn)為打新股穩(wěn)賺不賠,但接連很多新股破發(fā),市場也教訓(xùn)了大家。“如果不是很有經(jīng)驗(yàn)的投資者,不要盲從。對于公司上班的群體,打新股不是一個(gè)很好的選擇。”楊梅進(jìn)表示。

　　2014年1月就會有約50家企業(yè)陸續(xù)上市。吳欣表示,若投資者要打新股,應(yīng)注意一要集中力量,全倉出擊一只新股,提高中簽率。二要盯緊大盤股,避重就輕。三要選擇發(fā)行時(shí)間靠后的新股。四是欲捕魚,多撒網(wǎng)。

　　年終獎(jiǎng)紅包投資建議

　　神秘的年終獎(jiǎng)即將揭曉,不管年終獎(jiǎng)這個(gè)紅包究竟有多大,投資理財(cái)都是伴隨著我們每個(gè)人一生的課程,年終獎(jiǎng)是2014年的一個(gè)起點(diǎn),絕不是終點(diǎn)!紅包有大小,理財(cái)有差異,你可以選擇不同的投資搭配。中信銀行廣州分行營業(yè)部理財(cái)經(jīng)理黃冠雄針對不同的年終獎(jiǎng)禮包,給讀者提出了幾個(gè)新年年終獎(jiǎng)理財(cái)方案。

　　迷你紅包(1萬元以下)

　　收到這樣的紅包,不要悲傷,不要心急。心酸痛哭之余也別急著交辭職信,畢竟生活還是要繼續(xù),老婆孩子還得吃飯喝奶呢。1萬元,其實(shí)你可以將它利用得很好,比方說選擇基金定投這種“短小精悍”的投資工具。每月定時(shí)定額去買一支固定的基金(建議股票型或者指數(shù)型基金),這樣做不僅能平攤成本,減少投資壓力,還能分散風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也能起到復(fù)利的作用。目前股票市場一直在低位震蕩,隨著三中全會召開后的利好消息,現(xiàn)在不失為買基金的好時(shí)機(jī)。

　　中型紅包(1萬—5萬元)

　　這樣的紅包,竊喜之余也不要盲目驕傲,想想怎樣讓它保值吧!5萬元,可以選擇銀行類固定收益理財(cái)產(chǎn)品。目前市面上大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資方向主要是貨幣市場工具,所以這些產(chǎn)品的特點(diǎn)就是安全和穩(wěn)定。平時(shí)一年期的銀行理財(cái)產(chǎn)品收益大概在5.5%左右,最近中信銀行的理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)達(dá)到6%以上,另外你還可以選擇貨幣基金,像最近火得一塌糊涂的“余額寶”其實(shí)就是一種貨幣基金工具,這種基金的特點(diǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)小,贖回靈活,收益率與市場資金面緊張程度相關(guān)。對于沒有太多時(shí)間打理自己的財(cái)務(wù),也不想承擔(dān)過高風(fēng)險(xiǎn)的你,以上兩種方式確實(shí)是不錯(cuò)的選擇。

　　大型紅包(5萬—50萬元)

　　拿到這個(gè)級別的紅包,也是要低下冷艷高貴的頭去看看怎么投資。5萬至50萬可選擇的投資手段相對就多了許多了,建議以銀行理財(cái)和分紅型保險(xiǎn)為主。一般能拿到這么大紅包的人,應(yīng)該以中長期且回報(bào)穩(wěn)定的產(chǎn)品為主,除了上面說到的銀行理財(cái)產(chǎn)品之外,還可以選擇分紅型保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)普遍能承諾保本,有些還附帶重疾保障。做這樣的投資可以起到強(qiáng)制儲蓄的作用,可為將來養(yǎng)老做更多準(zhǔn)備。

　　巨無霸紅包(50萬元以上)

　　如果能夠拿到50萬以上的年終獎(jiǎng),就可以嘗試多元化投資了。股票、基金、黃金、銀行理財(cái)、保險(xiǎn)等都可以搭配了,分散投資能在獲利的同時(shí)起到保護(hù)資產(chǎn)的作用。搭配比例按個(gè)人喜好來選擇。如果是追求高收益且不怕風(fēng)險(xiǎn)的土豪可以搭配多點(diǎn)股票和基金,隨著IPO的開閘,有條件的土豪可以考慮搭配點(diǎn)新股。在中國的股市上,新股可謂是個(gè)不老傳說,其獲利能力不容小覷。

　　如果是想以穩(wěn)為主且資金超過100萬的可以考慮下信托產(chǎn)品,但選擇這種產(chǎn)品最好是與規(guī)模大且口碑好的金融機(jī)構(gòu)合作。如果是將來可能會緊急用到錢的最好還得搭配點(diǎn)定期存款作為應(yīng)急準(zhǔn)備金。另外目前金價(jià)處于歷史低位,不妨購買一些做為長期的資產(chǎn)保值搭配,畢竟無論處于什么年代,貴金屬的保值能力對比起紙幣都是強(qiáng)得多的。

　　家庭理財(cái)策略

　　馬上有錢是種美好的向往,合理的資產(chǎn)搭配能讓你的資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)最大化的價(jià)值,也能在財(cái)務(wù)自由之路助你一臂之力。中信銀行廣州分行營業(yè)部理財(cái)經(jīng)理吳欣接受記者采訪時(shí)強(qiáng)調(diào),首先理財(cái)是一種基本習(xí)慣和基礎(chǔ)意識,其次才是理財(cái)方式和技巧,另外只要投資者能清楚了解自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力、資產(chǎn)配置需求、理財(cái)期限這三個(gè)問題,無論年終獎(jiǎng)多寡,大家都能讓年終獎(jiǎng)金“錢生錢”。

　　楊梅進(jìn)認(rèn)為,明年理財(cái)?shù)耐顿Y策略的話,還是以穩(wěn)健為主,適當(dāng)采取一些比較積極的策略。“比如一百塊錢的話,六七十塊以穩(wěn)定為主,二三十塊市場投入股市等有一定風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域。資產(chǎn)配置方面,可以購買貨幣基金、一部分銀行的理財(cái)產(chǎn)品,而積極策略的話,如果上班較忙,沒時(shí)間關(guān)注證券市場,可以采取基金定投。”他認(rèn)為,隨著利率市場化的深入,理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金這些預(yù)期收入也不會低,是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

　　理財(cái)秘訣一:首先準(zhǔn)備好風(fēng)險(xiǎn)防范基金。

　　銀行儲蓄是首選。銀行儲蓄是家庭理財(cái)?shù)牡谝桓е?是家庭急用的“緊急備用金”。一般家庭的“緊急備用金”應(yīng)準(zhǔn)備到足以應(yīng)付3—6個(gè)月(寬裕就留1年)的生活各項(xiàng)支出。這樣,在家庭收入突然減少或中斷時(shí),使您的家庭能有較充足的時(shí)間面對困難。

　　保險(xiǎn)保障不可少。適量的投資保險(xiǎn)產(chǎn)品,可以讓家庭出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)的時(shí)候分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)會在您的身體出現(xiàn)重大損傷的時(shí)刻發(fā)揮作用,是家庭理財(cái)要率先考慮的。人生三大風(fēng)險(xiǎn):意外、疾病和養(yǎng)老,最難預(yù)知和控制的就是意外和疾病,而保險(xiǎn)的保障意義,在很大程度上就體現(xiàn)在這兩類保險(xiǎn)上。

　　理財(cái)秘訣二:其次規(guī)劃好家庭消費(fèi)基金。

　　家庭消費(fèi)基金除了日常生活開支外,還有購車基金,購房基金,教育基金,旅游基金等。那么如何準(zhǔn)備好這些基金呢?基金定投、銀行短期理財(cái)產(chǎn)品、貨幣型基金、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)榷际遣诲e(cuò)的理財(cái)方式。

　　基金定投。投資者用小額的資金,以定投為投資理念進(jìn)行長期投資。和其他的投資方式相比,基金定投有如下特點(diǎn)和優(yōu)勢:起點(diǎn)金額低,積少成多,類似“零存整取”的儲蓄業(yè)務(wù);長期投資,享受復(fù)利增值;無“踏空”、“套牢”之憂;基金定投省時(shí)、省心;而且基金定投能夠起到強(qiáng)制儲蓄的作用,尤其適合剛工作不久的年輕人。

　　貨幣基金。貨幣基金投資門檻低,100元就可以購買。其次,由于年末貨幣市場供求偏緊,所以貨幣基金的收益也比其他更高,最后貨幣基金的流動性十分優(yōu)良,投資者可以隨時(shí)贖回基金份額。在品種的選擇上,保守的投資者可選擇歷史業(yè)績居前且穩(wěn)定性較好、資產(chǎn)規(guī)模較大、組合久期調(diào)整靈活的基金品種。

　　理財(cái)秘訣三:還可以考慮風(fēng)險(xiǎn)投資基金。

　　風(fēng)險(xiǎn)投資基金是指如外匯、期貨、黃金、藝術(shù)品收藏等。對于近年來被瘋炒的黃金,投資者在2014年度可能需要持一個(gè)比較謹(jǐn)慎的觀望態(tài)度。中外各家投行在預(yù)測今年中國A股做多的同時(shí),也預(yù)測今年貴金屬的繼續(xù)走低。黃金素來有抗通脹的美譽(yù),但縱觀黃金歷史走勢,我們發(fā)現(xiàn)要想黃金真正跑贏通脹,還需要在一個(gè)合適的機(jī)會買入。既然長期持有黃金也未必跑贏通脹,還是建議投資者購買“非實(shí)物”黃金,賺取“低買高賣”的差價(jià)。