選公司 大就是美

　　買車險和投人壽保險一樣,先得看公司。一般來說,買車險應該盡量選擇有品牌有實力的大公司。出險講的是賠償,大公司的經(jīng)濟實力就是消費者索賠的保障。需要注意的是,在確定投保的公司之前,還應該大致了解擬選保險公司的銷售風格和偏好。因為這關(guān)系到你是否喜歡這家公司,是否愿意成為這家公司的續(xù)保客戶,并獲得老客戶才可能享受到的保費優(yōu)惠。

　　在目前可選的系列產(chǎn)品中,除了必須購買的法定保險——交強險外,常見的商業(yè)車險產(chǎn)品包括兩類,一類是主險,即車損險、第三者責任險、盜搶險、車上人員責任險;另一種是附加險,即玻璃單獨破碎險、不計免賠特約、車身劃痕損失險和自燃險等等。

　　所謂的主險,是指可以單獨購買的保險產(chǎn)品;所謂附加險,是不能單獨購買,而必須掛靠主險才能選購的產(chǎn)品。但實際上,主險往往名不副實,一些保險公司的車損險和盜搶險并不單獨出售,而需要混搭其他產(chǎn)品。比如平安保險,買車損險必須組合20萬元的第三者責任保險;陽光保險的盜搶險則需要同時捆綁車損險和三者險;中國人保雖然可以單獨出售車損險,但卻不能同時購買不計免賠特約;只有太平洋保險對此沒有任何附加條件限制。如果你不在乎公司給出的硬性組合,或者你本來就需要買全捆綁中的產(chǎn)品,那么公司的銷售限制自然不會妨礙你。但如果你需要的是更個性化、更自由的產(chǎn)品搭配,過多的限制會讓你不爽,甚至會一年換一家保險公司,“分手”的代價就是車越來越舊,保費卻永遠是沒有打折的“新”價。

　　選保障 適合的才是合適的

　　選完公司,選保障。這需要你對自己的風險狀況打分,打分的標準大約包括三方面,首先,你的車技如何?是新手?“二把刀”?還是老司機?其次,你經(jīng)常“出沒”的地方是否人多車況復雜?是在經(jīng)濟發(fā)達的大城市,還是中小城市?第三,你的車是新車,還是舊車?車齡是否超過了5年?放車的地方安全系數(shù)幾何?

　　一般來說,新手、新車、大城市,外加小區(qū)沒有固定停車位的,可考慮購買所謂的“全險”。即車損險+商業(yè)三責險+車上人員責任險+盜搶險+不計免賠特約+車身劃痕損失險+玻璃單獨破碎險。這種車險組合的特點是保障全面,對新手或者特別在乎保障的人士來說,基本能覆蓋住駕車出行可能出現(xiàn)的風險。

　　需要說明的是,“全險”并不等于任何情況下的“包賠”、“全賠”,如果出現(xiàn)了保險合同中的免責情形,車主就得自掏腰包。所以,保險合同簽字前,一定要看清合同的保障范圍。

　　如果你的駕車技術(shù)尚可,心理素質(zhì)較平穩(wěn),也比較守規(guī)矩,車能夠停在比較安全的地方,則可自己承擔部分風險。車險組合可降低為:車損險+商業(yè)三責險+不計免賠特約。至于是否加掛車身劃痕損失險,可視車的新舊而定,自燃險則建議只為3到5年以上的車加投。

　　在以上兩種組合中,最值得考量的是商業(yè)三責險究竟該投保多少額度。有一些指標可供參考,目前我國人傷賠償標準呈不斷上漲趨勢,2012年的數(shù)據(jù)顯示,我國城鎮(zhèn)平均死亡賠償金額為78.1萬元,比2011年提高了9.2萬元。同時,全國有36個地區(qū)的賠償水平同比提升超過10%。像浙江、寧波、北京等地的死亡賠償金額都在百萬元以上,而深圳、上海更是高達125萬元。

　　面對人傷賠償金額的“漲”勢,有車族應該相應提高自己的責任賠付金,即投保高額三責險以覆蓋升級的風險狀況。一般的估算是50萬元到100萬元,比較穩(wěn)妥,如果保到200萬元,出險的經(jīng)濟風險就基本小而又小了,當然價格也會不菲。這可以根據(jù)自己的經(jīng)濟條件作一些調(diào)整,10萬元到30萬元是比較大眾的選擇檔次。

　　當然也有人只選擇交強險。如果是這樣,應該清楚的是交強險的風險保障水平,即人員傷亡最高賠付11萬元,住院醫(yī)療1萬元,財產(chǎn)損失2000元。只是保險專家都不認同這種選擇,因為保障過低,會近乎于在風險中“裸奔”。

　　一句話,車險保障計劃不能太低,它應該足以覆蓋你的風險;也不必過高,造成浪費或者成為經(jīng)濟負擔。

　　關(guān)注點 什么情況不會被賠償

　　最后,還需要做好有關(guān)車險理賠負面清單的功課,也就是要清楚那些情況,保險公司是不賠的。

　　首先,你要養(yǎng)成良好的駕駛習慣,包括絕不酒后駕車,無證不上路,按時年檢行駛證和駕駛證,出了事故第一時間報案,不可畏罪逃逸,實習期間不要上高速公路等。這些習慣有助于降低風險,并在續(xù)保中得到保費優(yōu)惠的“嘉獎”。

　　其次,是要有一些養(yǎng)車護車的常識,比如,一般來說發(fā)動機進水導致的損壞是不賠的,但如遇暴雨水災,或者行駛進了深水處,只要發(fā)動機熄火后沒有再次強行打火,車輛的損失保險公司包賠。還有些人喜歡在車上裝很多物品,如果車輛在行駛中被自家裝載的物品撞壞,保險公司不賠。另外,車主自行在車上加裝的設(shè)備,諸如音響、冰箱、行李架等,如果在事故中被撞壞,同樣得不到賠償。

　　第三,保險公司還有系列主動拒賠條款,比如修車期間出現(xiàn)的碰撞、盜搶損失不賠;車在而零部件丟失,如輪胎、燈具等被盜,保險公司不賠;車撞了自家人,也不賠。搞清楚諸如此類的種種行規(guī),可以更高效地利用車險規(guī)避風險。