【案例】

　　京華時(shí)報(bào)讀者李先生一家三口目前在深圳，夫妻在工作，有一個(gè)小孩。家庭年收入稅后40萬(wàn)， 每月開(kāi)銷5000元。深圳有房產(chǎn)兩套，合計(jì)估價(jià)500萬(wàn)左右，其中一套還在還貸款，剩余貸款60萬(wàn)，每月5500元左右。夫妻兩人有商業(yè)保險(xiǎn)，20萬(wàn)人 壽、20萬(wàn)大病、10萬(wàn)意外，每年保費(fèi)4000元。另有30萬(wàn)投資理財(cái)產(chǎn)品，年收益平均在6%。想咨詢一下，投資理財(cái)結(jié)構(gòu)是否合適？

　　【理財(cái)規(guī)劃】

　　1.子女教育規(guī)劃：根據(jù)子女教育投資規(guī)劃的三個(gè)原則：及早規(guī)劃原則、資金充裕原則、穩(wěn)健投資原則，建議夫妻雙方建立子女教育儲(chǔ)備金專戶，結(jié)合家庭實(shí)際情況，每月選擇基金定投的方式，待還清貸款，可加大子女教育規(guī)劃，選擇債券基金或黃金投資。

　　2. 退休規(guī)劃：老年人通過(guò)購(gòu)買(mǎi)高靈活性的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)來(lái)保障晚年生活，繳費(fèi)方式比較靈活，不會(huì)占用資金，而且年金支取方便，大多數(shù)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)允許消費(fèi)者自主確定 領(lǐng)取年齡和對(duì)應(yīng)的領(lǐng)取金額與領(lǐng)取期限，可從50周歲領(lǐng)，也可從55周歲或60周歲領(lǐng)。建議選擇20年期進(jìn)行繳納，在保證晚年生活的前提下，最大程度地減少 占用資金。

　　3.保險(xiǎn)規(guī)劃：根據(jù)進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)遵循的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和量力而行兩個(gè)原則，該客戶保險(xiǎn)規(guī)劃較為全面，需要注意的是隨著家庭收入的增加應(yīng)及時(shí)對(duì)保額進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。

　　4.投資規(guī)劃：該家庭總體資產(chǎn)情況良好，30萬(wàn)元的投資部分應(yīng)注意平衡流動(dòng)性、收益性、風(fēng)險(xiǎn)性等方面。在科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃中，家庭為應(yīng)付突發(fā)事件而持有的流動(dòng)性

　　資產(chǎn)應(yīng)該能夠滿足3-6個(gè)月的生活支出。因此配置3萬(wàn)至6萬(wàn)元左右的流動(dòng)性較高的資產(chǎn)較為合適，在保證流動(dòng)性的前提下，要充分評(píng)估投資人及投資組合的風(fēng)險(xiǎn) 性。建議到銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行專業(yè)的“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試”從而了解自己的風(fēng)險(xiǎn)收益偏好。再根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)屬性對(duì)投資組合進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。

　　指導(dǎo)專家：中國(guó)銀行北京中銀大廈支行理財(cái)經(jīng)理李園園

　　京華時(shí)報(bào)記者高晨