以往，老年人被忽悠“存單”變“保單”的保險(xiǎn)消費(fèi)誤導(dǎo)現(xiàn)象常被詬病。隨著今日起《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）的正式實(shí)施，上述現(xiàn)象將被扭轉(zhuǎn)?！锻ㄖ芬?guī)定，今起商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售時(shí)，對(duì)65歲以上老人銷售保險(xiǎn)必須由保險(xiǎn)公司人工審核之后方可出單。這一被稱為最嚴(yán)的“銀保新規(guī)”，能否有效遏制銀保渠道的種種亂象？我們將拭目以待。 馬燕 沈春寧 新華社

    A 新規(guī)直指“存單變保單”

　向老年人賣保險(xiǎn)時(shí)，銀行將不能當(dāng)場(chǎng)出單

　“存單變保單”、虛夸收益率一直是銀保渠道投訴的重災(zāi)區(qū)，上當(dāng)受騙的也往往是一些對(duì)收益有著更高期望、缺乏相關(guān)金融知識(shí)的老年人。

　《通知》于1月8日由保監(jiān)會(huì)聯(lián)手銀監(jiān)會(huì)下發(fā)，對(duì)老年人和低收入人群的權(quán)益保護(hù)更加細(xì)致——《通知》規(guī)定，投保人年齡超過65周歲，或者期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲，以及投保人填寫的年收入，低于省級(jí)統(tǒng)計(jì)部門公布的最近一年城鎮(zhèn)人均可支配收入或農(nóng)村人均純收入，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人進(jìn)行需求分析與風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，根據(jù)評(píng)估結(jié)果推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷售給有需求和有承受能力的客戶，且保險(xiǎn)合同不得通過系統(tǒng)自動(dòng)核?，F(xiàn)場(chǎng)出單，應(yīng)將保單材料轉(zhuǎn)至保險(xiǎn)公司，經(jīng)核保人員核保后，由保險(xiǎn)公司出單。保險(xiǎn)公司核保時(shí)應(yīng)對(duì)投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進(jìn)行復(fù)核，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品不適合、信息不真實(shí)、客戶無繼續(xù)投保意愿等問題的不得承保。這意味著向老年人賣保險(xiǎn)時(shí)，銀行將不能當(dāng)場(chǎng)出單。

　B 誤買銀保１５天內(nèi)可“反悔”

　年期交保費(fèi)超家庭年收入20%需簽字才能投保

　同時(shí),《通知》還就以下投保人權(quán)益做出保護(hù)。

　首先,在銷售保單利益不確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),若存在躉交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的4倍、年期交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的20%,或月期交保費(fèi)超過投保人家庭月收入的20%等情況時(shí),應(yīng)在取得投保人簽名確認(rèn)的投保聲明后方可承保;其次,將銀保渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期由之前的10天延長(zhǎng)至15天。并且在猶豫期內(nèi)退保,保險(xiǎn)公司只收取10元保單工本費(fèi);第三,在扣費(fèi)環(huán)節(jié)上,新規(guī)要求銀行和投保人達(dá)成協(xié)議,并要求銀行劃扣保費(fèi)24小時(shí)內(nèi)短信提醒消費(fèi)者;第四,理財(cái)型保險(xiǎn)將設(shè)80%的銷售上限?！锻ㄖ芬蟊ｋU(xiǎn)公司、商業(yè)銀行應(yīng)加大力度發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品。各商業(yè)銀行代理銷售意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的年金保險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的兩全保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(不包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資型保險(xiǎn))、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)的保費(fèi)收入之和不得低于代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的20%。

　C 保險(xiǎn)人員“駐點(diǎn)銷售”被取消

　有望減少銀保渠道的銷售誤導(dǎo)亂象

　保險(xiǎn)人員在銀行網(wǎng)點(diǎn)駐點(diǎn)銷售一直備受爭(zhēng)議,這也是導(dǎo)致銀保渠道銷售誤導(dǎo)亂象頻頻出現(xiàn)的重要原因,而“銀保新規(guī)”則對(duì)“駐點(diǎn)銷售”明令禁止。山西證券分析師劉小勇認(rèn)為,“銀保新規(guī)”的諸多嚴(yán)格規(guī)定,有望減少銀保渠道的銷售誤導(dǎo)亂象。保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成表示,目前,我國(guó)已成為全球第四大保險(xiǎn)市場(chǎng),但銀保渠道銷售的保障型產(chǎn)品比例僅為10%左右,這與以風(fēng)險(xiǎn)保障為本質(zhì)的保險(xiǎn)業(yè)的地位不相符。

　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱表示,保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要著眼于企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展而不是短期利益,須明確身份,充分保障消費(fèi)者知情權(quán),如實(shí)向消費(fèi)者推薦產(chǎn)品,尤其是免責(zé)條款和潛在風(fēng)險(xiǎn)。庹國(guó)柱認(rèn)為,保險(xiǎn)公司需要開發(fā)一些適合在銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品,發(fā)展長(zhǎng)期保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品將是大勢(shì)所趨。“現(xiàn)在銀保渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品多是分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn),在整個(gè)壽險(xiǎn)保費(fèi)中占比超過80%。通過發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品,不僅可以改善保險(xiǎn)公司的保費(fèi)結(jié)構(gòu),對(duì)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也有重要意義。”