本刊特約記者 喬磊(發(fā)自洛杉磯)

　　家庭投資理財(cái)是門(mén)學(xué)問(wèn)，許多人可能在不知不覺(jué)中就犯了一些不該犯的投資理財(cái)錯(cuò)誤。美國(guó)人在理財(cái)上最容易犯的八種小錯(cuò)誤，也許對(duì)你如何打理好家財(cái)會(huì)有些借鑒意義。

　　家庭投資理財(cái)是門(mén)學(xué)問(wèn)，有人善于投資，有人精于理財(cái)，而更多人可能在不知不覺(jué)中就犯了一些不該犯的投資理財(cái)錯(cuò)誤。當(dāng)然，這些錯(cuò)誤并不驚天動(dòng)地，只要稍微留心，就會(huì)避免錢(qián)財(cái)?shù)牧魇?。以下是美?guó)人在理財(cái)上最容易犯的8 個(gè)小錯(cuò)誤，也許會(huì)有些借鑒意義。

　　第一，支票賬戶保有高余額。美國(guó)理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為，銀行支票賬戶上保有高額資金并不是一件明智的事情，因?yàn)槊绹?guó)銀行的支票賬戶沒(méi)有利息，存在里面的錢(qián)就變成了閑置資金。因此，支票賬戶保有足夠應(yīng)對(duì)開(kāi)銷(xiāo)付款額度即可，而積攢的錢(qián)用來(lái)投資在理財(cái)上則是一個(gè)較為明智的選擇。當(dāng)然，投資會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，這涉及到如何合理安排投資組合，如何將風(fēng)險(xiǎn)最低化的問(wèn)題。而從投資理念或是投資哲學(xué)的角度看，開(kāi)設(shè)支票賬戶的目的是為了有基本的存款可以維持日常生活開(kāi)銷(xiāo)的支付。雖然說(shuō)賬戶上留有較多的錢(qián)花起來(lái)很爽快，但這只是從花錢(qián)的角度而不是從賺錢(qián)的角度來(lái)考量。其實(shí)可供人們選擇的投資渠道有很多，常見(jiàn)的定期儲(chǔ)蓄、延稅的退休賬戶，都能增值。

　　第二，削減日常小嗜好上的開(kāi)銷(xiāo)。削減日常小嗜好上的開(kāi)銷(xiāo)可以節(jié)省開(kāi)支，這是好事情啊，為何說(shuō)這是人們?cè)诶碡?cái)上犯的小錯(cuò)誤呢？這里反映的是抓大還是抓小的問(wèn)題。如果人的目光總放在小事情上，就有可能忽略大的事情。因此在理財(cái)上，對(duì)于家庭預(yù)算千萬(wàn)不要一個(gè)心眼在削減小的開(kāi)銷(xiāo)上打轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，相反應(yīng)該對(duì)一些金額較大的開(kāi)銷(xiāo)要特別留意，這樣才不至于撿了芝麻、丟了西瓜。一般家庭生活，大的開(kāi)銷(xiāo)包括住房貸款、汽車(chē)貸款、醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用和每月的基本生活支出等幾大方面。每天少喝一杯咖啡，一個(gè)月可以省下幾十美元，這叫省小錢(qián)。乘著利率低的時(shí)候進(jìn)行二次房貸，一年可能會(huì)節(jié)省上千美元，這才叫撈大錢(qián)。對(duì)于家庭支出的大項(xiàng)，只要有心，總會(huì)找到減少支出的辦法，而節(jié)省下來(lái)的錢(qián)數(shù)額也會(huì)不小。在尋求住房貸款、購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)、汽車(chē)貸款等方面，花上一點(diǎn)時(shí)間貨比三家，就可能節(jié)省大把的銀子，而不是把腦筋放在要不要買(mǎi)杯咖啡喝的問(wèn)題上，這就叫理財(cái)上的抓大放小。美國(guó)家庭在省錢(qián)上實(shí)際上還有一個(gè)大項(xiàng)，那就是要在繳納個(gè)人所得稅上動(dòng)腦筋、做文章。美國(guó)合法避稅的方法很多，只要用心，每年都可以從“山姆大叔”的口袋里掏回幾千美元。這時(shí)候，喝起冰咖啡的滋味一定會(huì)很爽。

　　第三，還信用卡債務(wù)哪個(gè)錢(qián)多先還哪個(gè)。美國(guó)人擁有多張信用卡是稀松平常的事，而且還有許多人是卡卡欠債，一到月底還債時(shí)，看到哪個(gè)卡的債務(wù)多就先還哪個(gè)。這其實(shí)不是一種好的理財(cái)方式。正確的償還信用卡債務(wù)方式是哪個(gè)卡的利率高就先還哪個(gè)。比如，一張信用卡的債務(wù)是5000 美元，借款利率是18%；另一張卡的債務(wù)是10000 美元，借款利率是13%。雖然萬(wàn)元的債務(wù)看起來(lái)比5000元債務(wù)更可拍，但在危險(xiǎn)性上則是5000 元的高借款利率。在這種情況下，還款的選擇以首先償還借款利率高的債務(wù)為優(yōu)先，以避免陷入高利率的債務(wù)陷阱中。美國(guó)信用卡公司為了獲利，實(shí)際上是為信用卡持有人挖了個(gè)陷阱，就看你跳不跳下去。信用卡債務(wù)在償還時(shí)可以支付最低欠款，比如一個(gè)月欠信用卡公司10000 美元，到月底需要還款時(shí)，最低還款額可能就是100 美元，剩下的錢(qián)先不用還，但借款利率會(huì)很高。有的人或因手頭無(wú)錢(qián)或因貪圖享受，只要有人愿意借錢(qián)就使勁花，這種理財(cái)方式很危險(xiǎn)。天下沒(méi)有白吃的午餐，一時(shí)的痛快換來(lái)的卻是長(zhǎng)久的債務(wù)負(fù)擔(dān)。

　　美國(guó)是一個(gè)信譽(yù)國(guó)家，所以借錢(qián)的卡叫信用卡。這信用卡考核的就是人們借債時(shí)的信譽(yù)，而信譽(yù)好的消費(fèi)者的信用分?jǐn)?shù)會(huì)較高。不少美國(guó)人為了在大宗借錢(qián)時(shí)獲得較好的利率而臨時(shí)抱佛腳，即想方設(shè)法提高信用分?jǐn)?shù)。但這種方式往往不靈光，因?yàn)樾庞每ǖ男庞梅謹(jǐn)?shù)是長(zhǎng)期積累而成的。保持一個(gè)好的信用分?jǐn)?shù)很重要，這對(duì)大宗借貸像住房貸款的影響很大。比如一個(gè)人要借20 萬(wàn)美元的住房貸款，他的信用分?jǐn)?shù)是750 分，他所能借到的錢(qián)的利息要比信用分?jǐn)?shù)760 分的人每個(gè)月多付30 美元。雖然信用分?jǐn)?shù)只差10 分，但20 年貸款多支付的錢(qián)就有7200 美元。

　　第四，開(kāi)設(shè)多個(gè)401K 退休儲(chǔ)蓄賬戶。開(kāi)設(shè)401K 退休賬戶是好事，這是為退休養(yǎng)老攢銀子。但美國(guó)人為何會(huì)出現(xiàn)有多個(gè)401K 退休賬戶的情形呢？按照統(tǒng)計(jì)，美國(guó)人在一生中平均會(huì)換10 至15 次工作，而每一次換工作最后一件事就是401K 退休賬戶問(wèn)題。一般而言，雇主會(huì)允許離職的雇員將401K 退休賬戶帶走，也就是錢(qián)隨人走。賬戶一多就涉及到管理，因?yàn)槊恳粋€(gè)賬戶都需要支付管理費(fèi)。而且賬戶多的時(shí)候管理起來(lái)也頗費(fèi)精力，時(shí)間長(zhǎng)了，有的賬戶連本人也可能會(huì)忘記，造成不必要的麻煩。理財(cái)專(zhuān)家建議，最好將數(shù)個(gè)401K退休賬戶集中到一個(gè)賬戶中，這樣既便于管理，也可節(jié)省管理費(fèi)用。

　　第五，生活上過(guò)度節(jié)儉。美國(guó)有一些節(jié)儉過(guò)日子的故事，也有過(guò)度節(jié)儉討生活的例子。在生活上節(jié)儉是好習(xí)慣，但如果過(guò)度節(jié)儉則未必能算是好的理財(cái)觀念。生活上節(jié)儉，可在用的方面多考慮減少支出，比如服裝、奢侈消費(fèi)品、昂貴的名牌產(chǎn)品。而在吃上的節(jié)儉倒是應(yīng)適可而止，因?yàn)樯眢w是一切的本錢(qián)，人要有健康的身體才能長(zhǎng)時(shí)間工作，也才能獲得更多的收入。美國(guó)人喜歡買(mǎi)二手貨，像服裝、家具、一些家庭的小裝飾，這是一個(gè)既省錢(qián)又能改善生活條件的方式，因此一到周末，很多人會(huì)到居民家庭舉辦的二手貨銷(xiāo)售地采購(gòu)。很多時(shí)候1 美元可以買(mǎi)到一件舊西裝，10 美元可以買(mǎi)到一件可心的家具。

　　美國(guó)是輪子上的國(guó)家，汽車(chē)已成為民眾日常生活中的“兩只腿”。很多人喜歡買(mǎi)二手車(chē)，花錢(qián)不多也可以成為車(chē)主。但買(mǎi)二手車(chē)潛在的花費(fèi)其實(shí)并不少，過(guò)高里程數(shù)的車(chē)輛容易拋錨，拖車(chē)和修理的費(fèi)用并不低。理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為，人們最好不要把精力放在短期省錢(qián)上，就像買(mǎi)二手車(chē)一樣，買(mǎi)的時(shí)候便宜，但修理費(fèi)用卻可能不會(huì)少。物美價(jià)廉的物品是最理想的，在家庭購(gòu)物上，以便宜為目標(biāo)、過(guò)度節(jié)儉的結(jié)果可能是物品缺少耐久性。特別是一些電器產(chǎn)品，高質(zhì)量的產(chǎn)品不僅壽命長(zhǎng)，而且也免去了不斷更換的煩惱。有時(shí)候有人會(huì)為了加一加侖汽油節(jié)省幾分錢(qián)，滿城找便宜的加油店，但卻忽略了多跑里數(shù)對(duì)車(chē)輛的損耗。你說(shuō)，到底哪一個(gè)值？

　　第六，將積攢的錢(qián)投入到子女教育基金上。俗話說(shuō)，可憐天下父母心，這話一點(diǎn)不假。美國(guó)很多家庭為了供養(yǎng)子女上大學(xué)，往往會(huì)把節(jié)省下來(lái)的錢(qián)投在子女教育基金上。這通常被視為體現(xiàn)父母對(duì)子女的關(guān)愛(ài)和支持。但美國(guó)理財(cái)專(zhuān)家卻不這么看，他們的觀點(diǎn)是，父母積攢下的錢(qián)與其投入到子女的教育基金上還不如投到自己的退休基金中。人們可能會(huì)不同意理財(cái)專(zhuān)家的觀點(diǎn)，因?yàn)檫@與很多父母的觀念不一致。父母經(jīng)常為了子女而犧牲自我，包括金錢(qián)上和道義上。但人們可能忽略了一個(gè)最基本的事實(shí)，孩子的教育可以獲得教育貸款，而父母的退休儲(chǔ)蓄卻沒(méi)法獲得貸款來(lái)維持。專(zhuān)家認(rèn)為，如果父母積攢的退休金不夠多，他們可采取借教育貸款的方式來(lái)解決子女的教育費(fèi)用問(wèn)題，雖然子女畢業(yè)后會(huì)面臨償還教育貸款的壓力，但也比老人退休后無(wú)錢(qián)養(yǎng)老要好得多。當(dāng)然，如果能在子女教育基金和個(gè)人退休賬戶上都投錢(qián)，做到兩不耽誤是最理想的。但世界上往往就缺少這種好事，人們只能在有限的經(jīng)濟(jì)條件下做出比較合理的選擇。

　　第七，尋求獲得大筆退稅。每年能從“山姆大叔”那里獲得退稅自然是好事一樁，但如果每年退稅額較高，那就是好事中的小小遺憾，這表明每年的預(yù)繳稅扣得太多，等于是把自己的錢(qián)讓“山姆大叔”去賺利息。事實(shí)上，適當(dāng)少繳預(yù)繳稅，雖然到報(bào)稅時(shí)需要補(bǔ)稅，但少繳的稅就可以進(jìn)行投資，這等于是從“山姆大叔”那里借錢(qián)來(lái)投資，何樂(lè)而不為。

　　第八，盡快付清住房貸款。美國(guó)人的住房貸款通常為30 年，人們?cè)谕诵萸暗囊淮笕蝿?wù)就是償還住房貸款。如果用15 年時(shí)間償還完住房貸款，那不是好事一樁嗎？一個(gè)家庭有足夠的收入，在不差錢(qián)的情況下當(dāng)然可以縮短支付住房貸款的時(shí)間，甚至是用現(xiàn)金一次性購(gòu)房。但多數(shù)家庭沒(méi)有這樣的條件，只能將償還住房貸款的時(shí)間拉長(zhǎng)。如果屋主獲得的住房貸款利率較低，屋主就不必為縮短償還住房貸款時(shí)間發(fā)愁，也就不用在每個(gè)月償還住房貸款上加碼，而這些錢(qián)自然也可以用來(lái)投資或積攢成養(yǎng)老錢(qián)。很多人認(rèn)為，住房貸款要支付利息，越早還完越能省錢(qián)。但現(xiàn)在美國(guó)住房貸款利率相當(dāng)?shù)?，這等于是借錢(qián)為自己積累財(cái)富。目前美國(guó)股市的收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于住房貸款利率，積攢下來(lái)的錢(qián)去投資要遠(yuǎn)比及早償還完住房貸款劃算得多。