乘坐飛機(jī)已成為眾多游客外出旅游選擇的交通工具，其中少不了投上一份航空意外保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“航意險(xiǎn)”）為旅行保駕護(hù)航。然而，航意險(xiǎn)從購(gòu)買(mǎi)到理賠的種種細(xì)節(jié)還并不為許多人所熟知。端午節(jié)小長(zhǎng)假期間，多位游客就曾對(duì)網(wǎng)購(gòu)航意險(xiǎn)真假難辨、航空公司銷(xiāo)售航意險(xiǎn)提供沒(méi)有任何個(gè)人信息的定額發(fā)票等表示不解。本期保險(xiǎn)周刊將聊聊購(gòu)買(mǎi)航意險(xiǎn)應(yīng)該知道的那些事。

　　如何選取合身的航意險(xiǎn)？

　　傳統(tǒng)的20元航意險(xiǎn)是機(jī)票銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)搭售的產(chǎn)品，此種保險(xiǎn)的保障期僅限于當(dāng)次航班，從投保人登上飛機(jī)至飛行結(jié)束離開(kāi)飛機(jī)，保障范圍僅限于飛行途中出現(xiàn)意外而造成的人身傷害，保額在80萬(wàn)-200萬(wàn)元不等。由于保障時(shí)間短、價(jià)格低廉，對(duì)偶爾乘坐飛機(jī)出行的消費(fèi)者可謂是不二選擇。

　　而經(jīng)常出差的“空中飛人”可以向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)一份年度航意險(xiǎn)或交通工具綜合意外險(xiǎn)，保費(fèi)5-200元不等，最高保額為200萬(wàn)元，這樣一年可省不少錢(qián)。

　　此外，趁假日外出的驢友選擇短期意外險(xiǎn)比較合適。這類(lèi)保險(xiǎn)保障期限一般在7-14天，價(jià)格一般在15-30元之間，保險(xiǎn)覆蓋面包括飛機(jī)、火車(chē)、汽車(chē)等公共交通工具，保額大約在40萬(wàn)-60萬(wàn)元之間。

　　而購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)和養(yǎng)老型產(chǎn)品的消費(fèi)者應(yīng)注意，有時(shí)其購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品通常也附加航意險(xiǎn)，可獲得10-40倍于基本保額的保障。

　　如何投保最劃算？

　　航意險(xiǎn)最為普遍的銷(xiāo)售渠道是機(jī)場(chǎng)網(wǎng)點(diǎn)和代售點(diǎn)，所以很多購(gòu)買(mǎi)飛機(jī)票時(shí)并沒(méi)有買(mǎi)意外險(xiǎn)的乘客大多會(huì)選擇在機(jī)場(chǎng)里的保險(xiǎn)銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)。

　　與此同時(shí)，北京商報(bào)記者在一些航空機(jī)票代售點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，很大一部分特價(jià)機(jī)票都是與航意險(xiǎn)綁定銷(xiāo)售的，消費(fèi)者圖省事，不假思索，一般也就順手購(gòu)買(mǎi)了。

　　除了傳統(tǒng)的機(jī)場(chǎng)網(wǎng)點(diǎn)以及航空機(jī)票代售點(diǎn)可購(gòu)買(mǎi)航意險(xiǎn)外，網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)也是一種新興方式，如各種旅游網(wǎng)、電商平臺(tái)還有保險(xiǎn)公司官網(wǎng)等均有航意險(xiǎn)銷(xiāo)售。不過(guò)，同樣的保障責(zé)任，在不同渠道所銷(xiāo)售的產(chǎn)品價(jià)格還是有較大的差異。

　　目前，通過(guò)代理機(jī)構(gòu)或者航空機(jī)票銷(xiāo)售點(diǎn)等購(gòu)買(mǎi)航意險(xiǎn)需要20-30元。同樣是投保航意險(xiǎn)，官網(wǎng)的售價(jià)卻很低。在中國(guó)人壽官網(wǎng)上，如E航意險(xiǎn)計(jì)劃，保單期限為7天，搭乘飛機(jī)意外傷害賠償40萬(wàn)元的保費(fèi)只需要2.2元，相比代售點(diǎn)的20元，相差8倍多。即便保額最高的200萬(wàn)元，保費(fèi)也只需要11元。

　　在去哪兒網(wǎng)上，一款20元太平洋保險(xiǎn)推出的航意險(xiǎn)在官網(wǎng)上僅需要14元。

　　如何識(shí)別真假航意險(xiǎn)？

　　由于航意險(xiǎn)利潤(rùn)空間巨大，市場(chǎng)上不斷傳出假保單騙保案件。對(duì)此，北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)航意險(xiǎn)后，一般會(huì)收到保險(xiǎn)公司發(fā)來(lái)的保單確認(rèn)信息。上面標(biāo)有保單號(hào)碼，供消費(fèi)者自助查詢。

　　此外，消費(fèi)者可以通過(guò)保單號(hào)碼，通過(guò)登錄意外險(xiǎn)信息平臺(tái)以及保險(xiǎn)公司官網(wǎng)進(jìn)行保單查詢。目前，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都在自己的網(wǎng)站和客服電話中提供保單查詢服務(wù)，投保后都可以在相應(yīng)的系統(tǒng)中查詢到自己的投保狀況。

　　保險(xiǎn)專(zhuān)家還指出，在拿到保單后，消費(fèi)者首先可以通過(guò)外觀來(lái)判斷保單的真?zhèn)?。真保單上都自帶印刷有發(fā)票代碼、流水號(hào)、限售地區(qū)等信息及字樣，而假保單上往往沒(méi)有此類(lèi)信息或信息不全。

　　端午節(jié)出行的崔先生曾在機(jī)場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)機(jī)票時(shí)順便買(mǎi)了一份航意險(xiǎn)，然而令他意外的是，售票人員僅給他一張航意險(xiǎn)定額發(fā)票。事后，崔先生致電保險(xiǎn)公司，更令他吃驚的是，保險(xiǎn)公司系統(tǒng)里并沒(méi)有關(guān)于對(duì)他的承保記錄。有關(guān)業(yè)內(nèi)人士分析，該乘客很可能并沒(méi)有真正投保，代售機(jī)構(gòu)有可能涉嫌欺詐。

　　如何防止投保后“裸飛”？

　　由于天氣突變，原定于6月1日飛回北京的王先生，飛機(jī)延遲至6月2日凌晨后起飛。而其花15元投保的航意險(xiǎn)的保障期限是5月28日凌晨至6月1日24時(shí)。在6月2日凌晨登機(jī)時(shí)，王先生并沒(méi)意識(shí)到自己正“裸飛”。

　　消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)超短期航意險(xiǎn)往往會(huì)遭遇這種“裸飛”，更可怕的是自己往往全然沒(méi)有意識(shí)到。 王先生與機(jī)票同時(shí)購(gòu)買(mǎi)的航意險(xiǎn)，因?yàn)樵谕侗４稳樟銜r(shí)已生效，并不會(huì)隨著航班延誤而延長(zhǎng)保險(xiǎn)有效期。

　　與王先生不同的是，很多人是在當(dāng)天乘飛機(jī)時(shí)，突然想到并及時(shí)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，這也很容易產(chǎn)生保險(xiǎn)“真空期”。航意險(xiǎn)除了極少的購(gòu)買(mǎi)立即生效外，投保人當(dāng)天投保，保險(xiǎn)生效時(shí)間最早為次日零時(shí)。比如投保人8月23日投保，一般生效時(shí)間是8月24日零時(shí)起，如果乘客在上飛機(jī)前才投保，飛機(jī)起飛時(shí)可能保單還沒(méi)有生效，導(dǎo)致無(wú)法理賠。針對(duì)此類(lèi)現(xiàn)象，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)考慮各種因素，購(gòu)買(mǎi)航意險(xiǎn)時(shí)應(yīng)適當(dāng)延長(zhǎng)保險(xiǎn)期限。

　　如何保護(hù)自己及家人的利益？

　　目前，自己投保家人不知，只有在整理衣物時(shí)才發(fā)現(xiàn)保單的案例并不鮮見(jiàn)。一旦保單過(guò)期很容易讓自己的保險(xiǎn)權(quán)益受損。與普通意外事故所不同的是，航空事故往往帶有災(zāi)難性，因?yàn)槌丝驮诔藱C(jī)前一定要將投保信息及時(shí)告知家人。

　　保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，購(gòu)買(mǎi)航意險(xiǎn)也一樣，應(yīng)當(dāng)及時(shí)告知家人，在登機(jī)前盡量不要隨身攜帶保單，以便出險(xiǎn)時(shí)家人能及時(shí)了解投保信息，并主動(dòng)聯(lián)系保險(xiǎn)公司進(jìn)行施救或理賠，以防出險(xiǎn)而家人不知導(dǎo)致錯(cuò)過(guò)索賠期。

　　《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定,人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效是其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年，其他保險(xiǎn)為兩年。一旦沒(méi)有及時(shí)索賠，會(huì)給客戶及其家人尤其是直接受益人造成經(jīng)濟(jì)損失。

　　一旦出險(xiǎn)客戶長(zhǎng)期不在當(dāng)?shù)鼗虺鲆馔?，保險(xiǎn)就容易過(guò)期失效，人壽類(lèi)保險(xiǎn)更是如此。即使有的保單被家人發(fā)現(xiàn)時(shí)仍然在有效期內(nèi)，也會(huì)給理賠取證造成難度，使理賠大打折扣。如果是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其有效理賠期會(huì)更短，以致于在客戶家人不知道的情況下很容易錯(cuò)過(guò)理賠時(shí)效。