近日，筆者從保險從業(yè)者處獲悉，由于航空意外頻發(fā)，最近前來咨詢公共交通意外險的市民增多。為了降低潛在的安全隱患，人們會為自己多買份保障，可見人們的投保意識在逐漸增強，人們合理配置資產(chǎn)的意識也在增強。但在投保過程中也有一些方面需要投資者多關注，以防被銷售人員誤導。

　　理財保險種類繁多

　　從馬航MH370航班失聯(lián)到馬航MH17客機墜毀，到臺灣GE222航班迫降失敗，再到阿爾及利亞客機墜毀……幾個月來的航空事故讓保險成為市民近期的關注點，而高速列車意外傷害險、航空意外傷害險等公共交通類的意外保險則為保險公司所熱推。

　　除了像航空意外險這種短期低費用的消費類保險外，近年來一些兼具投資功能的長期保險也為越來越多人所了解，購買保險的渠道也更多。東莞的多家商業(yè)銀行都有代理保險公司的產(chǎn)品，包括意外險、健康醫(yī)療險、理財分紅型保險等，可謂琳瑯滿目。近日，筆者就此對工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行進行了走訪。

　　筆者以投保人的身份來到工商銀行，該行理財經(jīng)理向筆者推薦了一款全方位兩全保險(分紅型)及附加金品全方位終身壽險(投資連接型)組成的產(chǎn)品。

　　據(jù)悉，該產(chǎn)品每年供1萬元，一共供15年，第三年起可返還3000元，加額外的分紅，返還到100歲，是終身型的保險。分紅和固定返還的錢可做賬戶再投資增值，而生存金和分紅看回報率。投資賬戶的現(xiàn)金價值，可以隨時拿走，留在賬戶1000元即可。

　　而在某國有商業(yè)銀行，一位理財經(jīng)理向筆者推薦了某保險產(chǎn)品，投入10萬元，保本利息達2.5%，累計生息達3%，分紅可達3.15%，5年期滿，其折后收益可達6.07%，保本沒風險，三倍公共交通意外保險。

　　“相當于存錢送保險，利率可達6.07%。”緊接著，理財經(jīng)理向筆者展示了該保險產(chǎn)品和國債、定期存款的收益對比：“5年后，該保險產(chǎn)品的收益達6.07%，國債的收益達5.41%，定期存款的收益達4.75%，可見，保險產(chǎn)品的收益比國債、定期存款高。”

　　保險收益高過存款屬誤導宣傳

　　保險產(chǎn)品的收益高于國債和定期存款，事實上是這樣的嗎？筆者就此采訪了一些業(yè)內(nèi)人士。理財規(guī)劃師協(xié)會會長馬志平認為，分紅利滾、連本帶利，甚至比銀行存款高，是一個誤導性的宣傳。

　　“銀行代理保險產(chǎn)品重在保障功能，理財是輔助的功能，存款送保險是違規(guī)的，該產(chǎn)品本身是一種保險產(chǎn)品。”馬志平說。

　　他告訴筆者，根據(jù)保監(jiān)發(fā)〔2011〕10號印發(fā)的《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務監(jiān)管指引》(下簡稱《指引》)第三十五條，銷售人員不得進行誤導銷售或錯誤銷售。在銷售過程中不得將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、銀行理財產(chǎn)品等混淆，不得使用“銀行和保險公司聯(lián)合推出”、“銀行推出”、“銀行理財新業(yè)務”等不當用語。

　　《指引》還規(guī)定，銀行在銷售保險的時候，不得套用“本金”、“利息”、“存入”等概念，不得將保險產(chǎn)品的利益與銀行存款收益、國債收益等進行片面類比，不得夸大或變相夸大保險合同的收益，不得承諾固定分紅收益。

　　而據(jù)筆者了解，日前銀監(jiān)會發(fā)布了《關于完善銀行理財業(yè)務組織管理體系有關事項的通知》(下簡稱《通知》)，商業(yè)銀行理財業(yè)務快速發(fā)展的同時，也出現(xiàn)諸如誤導銷售、信息披露不充分、理財資金與銀行自營資金沒有完全分離等問題。

　　《通知》稱，日后將在“柵欄”原則下實現(xiàn)風險隔離，規(guī)范銀行理財產(chǎn)品的銷售、投資和經(jīng)營行為，更加有效地服務于客戶財富的保值增值，保護投資者利益。

　　應關注長期保障

　　據(jù)了解，現(xiàn)今的理財產(chǎn)品的收益率在5%左右，而保險產(chǎn)品收益率高達6.07%確實誘人，事實上，保險產(chǎn)品是否能穩(wěn)保如此高收益？

　　“年年收益率高達6.07%是不靠譜的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的的收益利率可達5%，為了競爭會以‘6.07%’為賣點吸引消費者。6.07%是按照保險公司進行再投資推算得到的利率。”馬志平分析，分紅類的保險的6.07%的收益，應該是2.5%加浮動的回報，其紅利分配是不確定的。馬志平表示。

　　馬志平分析，分紅型產(chǎn)品源于保險公司的投資收益，不一定能年年都分配紅利。另外，保險的基本功能是保障，基于這基本原則，保險公司一般是把資金放在期限較長的穩(wěn)妥、安全型的投資上，其分紅收益率也不會過高。保險產(chǎn)品的期限較長，容易釀成高風險，后續(xù)資金不靈活，退保也有虧損，總體上來說，保險產(chǎn)品的理財功能稍弱。

　　建行理財顧問萬輝斌表示，保險看重的不是收益率，而是一份保障，著重的是風險的轉(zhuǎn)移，在突發(fā)意外時可作為經(jīng)濟應急和經(jīng)濟補償。對于股資連接的分紅型保險的分紅或者投資是附帶功能，收益率不高，加上風險和收益是并存的。

　　“保險最基本的屬性就是保障，非理財?shù)墓ぞ摺Ｈ绻I保險為了追求高收益，就脫離其本質(zhì)了。分紅保險的投資需要投放在較長的期限，若想在短期內(nèi)獲得回報，就不是買保險，而應考慮理財產(chǎn)品。相對來說，高風險和高收益是并存的。”馬志平說道。

　　筆者在走訪的過程中，有銀行的理財經(jīng)理表示，若客戶急需周轉(zhuǎn)資金，更提供手續(xù)簡便、利率較低的保單貸款，累計借款總金額最高可達主合同現(xiàn)金價值的80%。

　　對此，馬志平表示這貸款的金額有忽悠的成分，用保單來貸款，只能貸保單現(xiàn)金價值的80%，但這只是一個概念。“如分紅保險保費有2萬，扣掉保險公司的開支、保險代理人的傭金等各項費用后現(xiàn)金價值約在1萬元，按照現(xiàn)金價值的80%，只有8000元左右，還要交付利息。”

　　業(yè)內(nèi)人士普遍認為，通過保險進行理財，是指通過購買保險對資金進行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或災難而帶來的財務困難，同時可以使資產(chǎn)獲得保值和增值，而盲目希望借此達到高利潤，明顯是不實際的。

　　選擇符合自己需求的保險產(chǎn)品

　　面對琳瑯滿目的保險產(chǎn)品，該如何挑選適合自己的產(chǎn)品？

　　為此，筆者電話致電了中國人壽、太平洋人壽、平安人壽等各大保險公司，各大保險公司負責人表示均有跟各大銀行合作，包括四大銀行。其中，太平洋人壽的周女士向筆者介紹，買保險要按照自己的需求和資金進行購買，一般建議購買者先買意外險，其次是重大疾病險，若還有閑錢的可以考慮分紅型理財保險。

　　對此，萬輝斌表示購買保險前，要明確自己的目標，按照自己的需求進行購買，保險并非越多越好的，要看清保險的種類，挑選適合自己的險種；其次，需要理清其保障的范圍。再者，如果挑選的是分紅型的保險，需要考慮其實際用途、保費、保額、期限、衡量收入支出、家庭的支出、負債的情況、購買的目的等因素。

　　另外，萬輝斌指出保險具有普遍性，購買者需要有側(cè)重地購買。如年輕人重在購買意外險、醫(yī)療險，也可多多做資金的積累和養(yǎng)老的積累；對于小孩子，父母按實際需求重在為其購買教育金；對于老年人，他們更加青睞養(yǎng)老險，多關注養(yǎng)老的安排，另一方面，他們更加愿意將財富更好地傳承給下一代。

　　馬志平也同意此觀點，他表示消費者需要衡量自己的資金的配置，考慮到資金的流動性。如果有閑錢的話，可以做相關的理財保險安排。

　　“做理財保險應考慮到家庭的安排和支出，理財?shù)馁Y金應該在10%至20%之間，不應該超過20%。”馬志平說道。

　　馬志平分析，購買保險產(chǎn)品時要考慮實際情況，如年齡和需求。“如人們應該著重買意外險，天災人禍難以預料，至于具體的額度，可參考投保人自身的實際情況考慮保險的額度和品種，如常年在外奔波的職業(yè)人應該多投公共交通意外險等險種。”

　　簽合同要留意

　　期限和回報率

　　■相關

　　簽合同是整個流程最關鍵的環(huán)節(jié)，翻看保險合同多達幾十頁，讓人感到厭煩，有些人在聽完銷售人員的講解后，沒有細看合同就草草簽字了。

　　對此，馬志平認為，簽署合同需要重點關注其功能，不要被夸大宣傳的功能所欺騙。小心注意合同內(nèi)的小字體，留意合同的期限和分紅的回報率。

　　同樣，萬輝斌也認為簽合同需要注意合同的條款和預期的保額。

　　除此之外，保監(jiān)發(fā)〔2014〕3號《中國保監(jiān)會 中國銀監(jiān)會關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務銷售行為的通知》指出，投保人收到保險合同后15個自然日內(nèi)有全額退保(扣除不超過10元的工本費)的權利。超過15個自然日退保有損失。

　　如果投保人選擇在保單猶豫期(15天)后退保，屬于單方面提前解除保險合同，保險公司只能退還投保人保單的現(xiàn)金價值。

　　據(jù)悉，現(xiàn)金價值通常體現(xiàn)為解除合同時，由公司退還的那部分金額，其中已扣除了提前解約時，投保人需支付保險公司的必要費用，尤其是在前兩三年退保，將會面臨較大的損失。

　　保險免責條款知多少

　　■鏈接

　　除了要關注保險的投資額和保障內(nèi)容外，還需要知道所投的保險是否在理賠的范圍。以下是筆者在走訪中，獲悉的某保險產(chǎn)品的免責條款。

　　某銀行推薦的全方位兩全保險的免責條款：

　　1.投保人對被投保人的故意殺害、故意傷害；

　　2.被投保人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施；

　　3.被保險人自本主險合同成立或者合同效力恢復之日起2年內(nèi)自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人除外；

　　4.被保險人主動吸食或注射毒品；

　　5.被保險人酒后駕駛；

　　6.戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；

　　7.核爆炸、核輻射或核污染。