近日，首批3家消費金融公司獲批準籌建的消息引起了社會各界關注。消費金融公司將提供何種服務？對消費者有何利好？有關銀行及專家對此進行了解讀——

 　　●新聞背景 3家消費金融公司獲批準籌建

 　　經(jīng)過近5個月的醞釀，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會1月6日正式批準3家銀行作為主要出資人籌建消費金融公司，此舉標志著這種在西方市場經(jīng)濟中已經(jīng)存在400年之久、占據(jù)信貸消費市場重要地位的的金融業(yè)態(tài)，在我國“破冰”。

 　　記者了解到，中國銀行、北京銀行[16.21 -7.27%]及成都銀行近期將分別在滬、京、蓉等地試點運營消費金融公司。有關專家認為，消費金融公司的出現(xiàn)能讓那些目前不能從銀行等渠道貸款的客戶便捷地獲得融資服務，這將進一步優(yōu)化國內(nèi)信貸消費結(jié)構，更好地提升并刺激居民消費。

 　　●銀行動態(tài) 3家銀行抓緊制定細則

 　　記者通過中國銀行官方網(wǎng)站了解到，中國銀行申請籌建的中銀消費金融有限公司將由中國銀行、百聯(lián)集團和上海陸家嘴[23.86 -3.79%]金融發(fā)展有限公司合資組建，新公司注冊資本5億元，中國銀行占比51%。預計最遲在今年7月，該公司將在上海市試運營。

 　　就消費金融公司放貸如何操作問題，1月8日，中國銀行相關負責人對記者說，消費金融公司對借款人的審核主要將集中在資信記錄、收入及工作狀況的真實性等方面，公司將使用包括電子郵件、短信、網(wǎng)絡、電話等各種手段為客戶提供還款提示。試點期間，消費金融授信額度的上限為客戶月收入的5倍并考慮設置最低授信額度。消費者在中國銀行、百聯(lián)集團在上海市的網(wǎng)點都能夠申請貸款，還貸將主要通過中國銀行賬戶代扣方式進行。對逾期未還款的客戶，消費金融公司將通過凍結(jié)額度、提高利率、開征罰息等方式進行約束。對欠款客戶的催收，則將在法律允許的范圍內(nèi)，根據(jù)客戶逾期的金額和時間靈活確定，包括提起司法訴訟。

 　　1月8日，記者分別致電北京銀行、成都銀行客戶服務熱線咨詢消費金融公司籌建進展情況，兩家銀行人員均表示，目前銀行有關部門正在抓緊制定相關服務細則，近期將向外界公布。

 　　●消費者態(tài)度 無擔保審核快有吸引力

 　　目前，國內(nèi)小額貸款已有銀行信用卡、銀行小額無擔保貸款及典當行抵押貸款等方式，對于消費金融公司的貸款服務，消費者持何態(tài)度？記者就此進行了采訪。

 　　“我對我國籌建消費金融公司的消息很感興趣，還專門查閱了相關資料。相比其他小額貸款途徑，通過消費金融公司貸款最大的特點是審批程序簡單。去銀行或典當行辦理貸款，通常需要有房產(chǎn)及其他有效財產(chǎn)進行抵押擔保，而且審核時間較長，但到消費金融公司貸款，一般當天就可能拿到現(xiàn)款。根據(jù)國外的資料，客戶在消費金融公司辦理貸款業(yè)務，每筆平均只需半個小時。如果需要的話，我會考慮到消費金融公司去貸款。”大學畢業(yè)不久、在一家公司工作的北京市民金先生在接受記者采訪時說。

 　　從事IT行業(yè)的北京市民徐女士認為，考慮到去消費金融公司貸款存在貸款額度低及利息高等因素，自己恐怕不會選擇這種貸款途徑，“由于貸款額度不能超過月收入的5倍，普通居民的貸款額度一般就是一兩萬元?？紤]到其貸款利率較高，即便有借款需求，我也寧愿到親友處去借”。

 　　據(jù)鳳凰網(wǎng)1月10日公布的一份約800人參與的調(diào)查問卷顯示，33.4%的網(wǎng)民表示，因消費金融公司貸款與商業(yè)銀行貸款相比無需擔保，會選擇此類公司提供的貸款服務。

 　　●專家觀點 有助于拉動國內(nèi)消費增長

 　　“從國外一些消費金融公司的運作模式來看，消費金融公司是在不吸收公眾存款的前提下，為無法從銀行渠道獲得融資的客戶提供小額無擔保無抵押貸款。”1月8日，中國社會科學院政府政策系博士馬光遠在接受記者采訪時表示，作為刺激消費的一項舉措，籌建消費金融公司在一定程度上能夠緩解目前我國在消費金融支持力度方面較弱的情況。

 　　馬光遠表示，目前，國內(nèi)消費貸款占貸款總額的比例不到12%，且主要以住房按揭貸款、汽車貸款和信用卡業(yè)務為主，對居民耐用商品消費及一般用途的個人消費等方面的信貸金融服務較為分散，“農(nóng)民及剛畢業(yè)的大學生群體是我國拉動內(nèi)需的主力，但這部分群體因為收入不穩(wěn)定及財富積累較弱而不敢消費，在到銀行申請商業(yè)貸款時往往會因資質(zhì)問題被拒。消費金融公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活等獨特優(yōu)勢，可以有效地釋放這部分群體在消費方面的潛力”。

 　　“消費金融公司不經(jīng)營房貸、車貸，在很大程度上與商業(yè)銀行形成了錯位經(jīng)營。中低收入客戶群體通常被商業(yè)銀行所忽視，由于目標客戶存在差異，消費金融公司可以與商業(yè)銀行進行錯位競爭。”中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，提高消費金融支持力度無疑是刺激消費增長的重要杠桿，隨著消費金融公司的成立和發(fā)展，中低收入群體的消費需求將逐步得到釋放和滿足，從而進一步拉動國內(nèi)消費的增長。

 　　●名詞解釋

 　　消費金融公司

 　　根據(jù)2009年8月中國銀監(jiān)會出臺的《消費金融公司試點管理辦法》，消費金融公司是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構，主要為居民個人提供以消費為目的的貸款，比如購買家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費品，以及用于個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項，但不包括房貸和車貸，其貸款利率最高不得超過央行同期貸款利率的4倍。