想辦法把貸款發(fā)到農(nóng)民手中

 　　我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)存在的金融對(duì)“三農(nóng)”支持不足的問(wèn)題，原因錯(cuò)綜復(fù)雜，但其中一個(gè)重要因素就是現(xiàn)有信貸模式制約了農(nóng)村金融力量的發(fā)揮，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)即使資金充裕，也因擔(dān)保不足無(wú)法發(fā)放貸款，最后只能眼看著大量資金流出農(nóng)村。

 　　安徽省宿州、亳州、阜陽(yáng)三市金融機(jī)構(gòu)，針對(duì)這一問(wèn)題，努力創(chuàng)新和發(fā)展適合農(nóng)村實(shí)際需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，成功解決了抵押擔(dān)保不足對(duì)農(nóng)民獲得貸款的阻礙，使貸款可以從銀行發(fā)放到農(nóng)民手中，受到了農(nóng)民的歡迎。

 　　羅列通常不是一個(gè)好的敘事方式?？僧?dāng)記者走完一個(gè)緊湊的采訪行程，發(fā)現(xiàn)此時(shí)也許只有羅列才能講清所見(jiàn)所聞。

 　　“惠農(nóng)卡+農(nóng)戶(hù)”小額貸款、小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款、“商家樂(lè)”貸款、“公司+農(nóng)戶(hù)”貸款、“合作社+農(nóng)戶(hù)”貸款、“合作社+農(nóng)戶(hù)+保險(xiǎn)”貸款、鄉(xiāng)村小企業(yè)聯(lián)保貸款、中小企業(yè)擔(dān)保貸款、“工資本”貸款、“夫妻證”貸款……這些都是安徽省農(nóng)村金融創(chuàng)新試點(diǎn)工作中創(chuàng)新出來(lái)的信貸模式；林權(quán)抵押貸款、訂單農(nóng)業(yè)貸款、倉(cāng)貨貸款、返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款，商標(biāo)權(quán)、專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押貸款……這些則是試點(diǎn)工作中涌現(xiàn)出的創(chuàng)新型產(chǎn)品。而它們只是記者皖北之行看到聽(tīng)到的一部分。

 　　2009年年底，本報(bào)記者赴安徽北部的宿州、亳州和阜陽(yáng)，實(shí)地采訪了三市的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)工作情況。這三個(gè)市都是農(nóng)業(yè)大市，在試點(diǎn)工作中，各地金融機(jī)構(gòu)努力創(chuàng)新和發(fā)展適合農(nóng)村實(shí)際需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，給記者留下深刻印象。其中印象尤深的，是各地對(duì)創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式、擴(kuò)大有效抵押和擔(dān)保范圍的實(shí)踐。上面列舉的創(chuàng)新產(chǎn)品和創(chuàng)新服務(wù)之所以有效、得到發(fā)展，就在于它們成功解決了抵押擔(dān)保不足對(duì)農(nóng)民獲得貸款的阻礙，使貸款可以從銀行發(fā)放到農(nóng)民手中。

 　　我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)存在的金融對(duì)“三農(nóng)”支持不足的問(wèn)題，原因錯(cuò)綜復(fù)雜，但其中一個(gè)重要因素就是現(xiàn)有信貸模式制約了農(nóng)村金融力量的發(fā)揮。我國(guó)的信貸制度偏重于不動(dòng)產(chǎn)抵押，而農(nóng)村、農(nóng)民經(jīng)濟(jì)實(shí)力薄弱，難以向銀行提供符合要求的抵押品，這就使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)即使資金充裕，也因擔(dān)保不足無(wú)法發(fā)放貸款，最后只能眼看著大量資金流出農(nóng)村。國(guó)家有關(guān)部門(mén)也已注意到這個(gè)問(wèn)題，在物權(quán)法中擴(kuò)大了動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物的范圍，提高了可擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的利用效率，為金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保業(yè)務(wù)提供了法律上的保障。在立法過(guò)程中，中國(guó)人民銀行的意見(jiàn)發(fā)揮了重要作用?！段餀?quán)法》的頒布實(shí)施直接推動(dòng)了金融創(chuàng)新。來(lái)自安徽金融業(yè)的實(shí)踐也顯示，農(nóng)村金融創(chuàng)新試點(diǎn)中的產(chǎn)品創(chuàng)新主要集中在信用、抵質(zhì)押、聯(lián)保擔(dān)保三個(gè)方面。

 　　在鐵路慢車(chē)時(shí)代，往來(lái)南北的旅客都知道，符離集的燒雞是難得的美味。符離集就位于宿州市的埇橋區(qū)。現(xiàn)在，當(dāng)?shù)匦纬闪藙⒗隙u廠、徽香源燒雞廠等一批農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。為推動(dòng)這一特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行埇橋支行利用龍頭企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈條中與養(yǎng)殖農(nóng)戶(hù)的密切關(guān)系，在企業(yè)提供擔(dān)保的前提下，采取“公司+農(nóng)戶(hù)”模式，在劉老二燒雞廠的合作養(yǎng)殖戶(hù)中確定了100戶(hù)農(nóng)戶(hù)，提供了550萬(wàn)元貸款額度。宿州市區(qū)聯(lián)社也運(yùn)用這一模式為徽香園燒雞廠、劉老二燒雞廠的訂單農(nóng)戶(hù)分別提供6筆27萬(wàn)元和10筆50萬(wàn)元貸款。符離鎮(zhèn)吳樓村的徐大偉告訴記者，他利用農(nóng)行發(fā)放的5萬(wàn)元貸款，已形成年存欄8000只雞的生產(chǎn)能力。“在‘公司+農(nóng)戶(hù)’之前，即使能貸到小額貸款，也只有幾千元，做不成什么事?，F(xiàn)在這個(gè)辦法太好了。”他說(shuō)。

 　　宿州的蕭縣是林業(yè)資源大縣。蕭縣金融機(jī)構(gòu)致力于完善推廣林權(quán)抵押貸款，并從實(shí)際出發(fā)，適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限。2009年1月至11月，全縣發(fā)放各類(lèi)林權(quán)抵押貸款1210萬(wàn)元。在各金融機(jī)構(gòu)支持下，1992年開(kāi)始承包植樹(shù)的眾誠(chéng)荒山綜合開(kāi)發(fā)公司已從一個(gè)荒山果園，成長(zhǎng)為市級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和省級(jí)林業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。

 　　亳州是全國(guó)聞名的“中華藥都”，有全國(guó)最大的中藥材專(zhuān)業(yè)交易市場(chǎng)，中藥材交易量、交易品種居全國(guó)第一，中藥飲片產(chǎn)量占全國(guó)的四分之一。這里更是一個(gè)農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)村人口達(dá)513萬(wàn)人，占比達(dá)87%。2009年11月末，全市開(kāi)發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品30多個(gè)，試點(diǎn)產(chǎn)品貸款戶(hù)數(shù)61168戶(hù)，試點(diǎn)產(chǎn)品貸款余額32.58億元，試點(diǎn)產(chǎn)品新增貸款占全部新增貸款的23%。1月至11月，累計(jì)發(fā)放試點(diǎn)產(chǎn)品貸款53.04億元，有效地滿(mǎn)足了不同經(jīng)濟(jì)實(shí)體的金融需求，既為促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力的金融支持，也使創(chuàng)新產(chǎn)品成為金融機(jī)構(gòu)重要的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

 　　亳州市信用聯(lián)社的創(chuàng)新貸款產(chǎn)品“商家樂(lè)”，從貸款調(diào)查到審批授信只需要三天時(shí)間，深受客戶(hù)好評(píng)；利辛縣雙橋信用社創(chuàng)新的“農(nóng)戶(hù)+保險(xiǎn)”產(chǎn)品“安貸寶”，利用保險(xiǎn)產(chǎn)品降低信用社和借款人的風(fēng)險(xiǎn)，受到農(nóng)民的歡迎。

 　　在阜陽(yáng)市，農(nóng)村金融創(chuàng)新重點(diǎn)支持農(nóng)民工就業(yè)創(chuàng)業(yè)。這個(gè)市每年外出務(wù)工人員達(dá)百萬(wàn)人，近年來(lái)，不少外出務(wù)工經(jīng)商的農(nóng)民工陸續(xù)回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。2008年受?chē)?guó)際金融危機(jī)影響，大批農(nóng)民工返鄉(xiāng)，不僅導(dǎo)致農(nóng)民收入減少，也產(chǎn)生很大的就業(yè)壓力。面對(duì)這種情況，阜陽(yáng)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)不同層次的資金需求，實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保新模式、金融服務(wù)新品種、關(guān)注特殊群體金融服務(wù)等信貸機(jī)制上的突破，設(shè)計(jì)出“金色家園就業(yè)創(chuàng)業(yè)循環(huán)貸款”、“農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款”、“青年創(chuàng)業(yè)貸款”等信貸產(chǎn)品，為返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)開(kāi)辟了新的融資渠道。

 　　這些農(nóng)村金融產(chǎn)品都有一個(gè)共同的特點(diǎn)，就是在創(chuàng)新?lián)５盅悍绞健?ldquo;讓農(nóng)民能貸到款”方面費(fèi)心思。像潁上縣聯(lián)社為農(nóng)民辦理的農(nóng)機(jī)貸款，是由農(nóng)機(jī)銷(xiāo)售公司提供擔(dān)保，向購(gòu)買(mǎi)人發(fā)放的貸款。又像“金色家園”貸款，是一款以個(gè)人信用為基礎(chǔ)的產(chǎn)品，對(duì)不能提供有效擔(dān)保的回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工，降低擔(dān)保門(mén)檻，采用聯(lián)保貸款制度，5萬(wàn)元以下貸款可無(wú)須擔(dān)保，憑個(gè)人信用和3個(gè)農(nóng)戶(hù)聯(lián)名保證即可申請(qǐng)；更大額的貸款，有兩名以上公職人員擔(dān)保，也可申請(qǐng)。